开鑫贷：国开行的互联网金融实验

　　开鑫贷：国开行的互联网金融实验

　　文章导读： 开鑫贷融资服务有限公司（下称“开鑫贷”），一个P2P网贷投资与互联网金融服务的国有品牌，自2012年底上线以来，经历了2014年互联网金融平台野蛮生长和爆发、2015年大小平台频曝非法集资和跑路倒闭的负面新闻后，一直健康良性成长。截至今年9月21日，开鑫贷累计成交额突破225.6亿元，所有投资人均按时收回本息，去年更在P2P行业率先盈利。根据网贷天眼6月份的最新评级，开鑫贷的综合实力全国排名第二。

　　P58-开鑫贷总经理周治翰

　　开鑫贷总经理周治翰

　　《中国经济周刊》 记者 刘照普｜南京报道

　　（本文刊发于《中国经济周刊》2016年第38期）

　　开鑫贷融资服务有限公司（下称“开鑫贷”），一个P2P网贷投资与互联网金融服务的国有品牌，自2012年底上线以来，经历了2014年互联网金融平台野蛮生长和爆发、2015年大小平台频曝非法集资和跑路倒闭的负面新闻后，一直健康良性成长。截至今年9月21日，开鑫贷累计成交额突破225.6亿元，所有投资人均按时收回本息，去年更在P2P行业率先盈利。根据网贷天眼6月份的最新评级，开鑫贷的综合实力全国排名第二。

　　开鑫贷还是中国互联网金融协会的理事单位，获得了央行南京分行“合法合规”的认可，被业界誉为互联网金融的“国家队”和“正规军”。近日，针对开鑫贷的创立背景和理念、运营特点和风险管控模式等，总经理周治翰接受了《中国经济周刊》记者的专访。

　　国开行总行领导倡导开设

　　《中国经济周刊》记者了解到，开鑫贷这一国有互联网金融品牌，是在国开行总行领导的直接提议和倡导下创办的。在此基础上，国开行全资子公司国开金融和江苏信托等大型国有企业共同出资发起设立开鑫贷，致力于引导社会资金支持小微企业发展，增加居民的稳健投资渠道。

　　周治翰总经理说：“2011年底，我陪同国开行江苏分行领导去总行参加中小企业融资专题会议。会议提出，能否借鉴P2P理念解决中小企业融资难、融资贵的问题，并要求在江苏率先试点。”

　　“总行提议在江苏率先试点是看中江苏经济基础好、小微企业众多、民间借贷活跃的优势，”周治翰对记者说，“该次会议后，江苏分行迅速行动起来，成立了专题工作小组。我作为牵头处室的负责人开展具体工作，借鉴国开行批发性方式解决零售问题的理念，带领团队连夜投入到开鑫贷的模式设计及创建工作中。”

　　随后开鑫贷紧锣密鼓创办起来，2012年12月28日，开鑫贷网站正式上线运营，首批引入30余家江苏省监管评级A级以上的小额贷款公司作为合作担保机构，第一款产品“苏鑫贷”迅速推向全国。

　　传承国开行基因，以批发方式解决零售难题

　　开鑫贷作为国家开发银行在互联网金融领域的尝试，借鉴了国开行多年来在服务中小微企业融资方面的成功经验。

　　周治翰说，他在国开行江苏分行工作时，只有100多人，却管理着数千亿元的资产，当时就是通过统贷模式，即国开行先给地方担保公司、小贷公司等统贷平台提供授信，再由统贷平台以委托贷款的形式对接小微企业，克服了国开行人员少、网点少的困难，为遍布全省的优质中小企业提供了资金支持，扩大了普惠金融体系的覆盖面。

　　2008年，国开行江苏分行在全国率先推出小额贷款公司转贷款业务，含义就是国开行将批发性资金统一贷给小额贷款公司，然后再由小贷公司去筛选客户，国开行用转贷款的方式将银行资金贷给小微企业使用，一方面解决了国开行本身人员少、网点少的难题，另一方面也发挥了小贷公司贴近当地客户的优势，国开行这些传统银行业务的创新实践，为2012年底在江苏推出开鑫贷奠定了基础。

　　据记者了解，国开行的这种统贷模式之所以成功，首先得益于江苏省政府金融办在小贷公司监管模式上的创新实践。2009年开始，江苏省政府金融办在全国率先推出小贷公司综合服务系统，即每家小贷公司不要自建系统，将其所有的信贷业务、会计数据和监管信息统一到全省的后台系统上运行，这样一来，通过对后台系统的监测，可以实时了解每个小贷公司的运作，借款给谁？利率多少？采用何种信贷方式？担保方是谁？各种信息均可实时看到，每家小贷公司的经营情况也清晰可见，有这样的实时数据分析，国开行才放心地通过全省的后台系统筛选优质小贷公司，开展统贷业务。

　　开鑫贷的具体做法是，在融资端借用P2P理念通过互联网渠道聚集资金，在放款端则借用国开行的统贷理念，由小贷公司寻找和推荐合适的借款企业，开鑫贷平台审核借款信息并发布到网站上，接受投资人的投标。

　　此外，开鑫贷还将海外纯线上运营的网贷模式进行本土化改良，将贷款客户开发、信用审核等环节移至线下，形成网贷O2O模式。

　　开鑫贷还在江苏省政府金融办和无锡市政府的支持下，以无锡为创新基地，加快产品开发，先后与银行、保险、担保公司、供应链龙头企业合作推出了银鑫汇、保鑫汇和开鑫保、商票贷等产品，实现了业务多元化发展。

　　周治翰说，开鑫贷一直以开放的态度与金融机构、实体产业深度合作，通过这些“支点”撬动小贷、保单质押等多项创新业务。最近开鑫贷还切入了供应链金融领域，与供应链核心企业展开合作，发力供应链金融项目。

　　风险管控形成合力，政府、银行和担保公司“齐抓共管”

　　周治翰表示，开鑫贷虽属互联网金融，但其本质仍是金融业，不要把它看得特别神秘，风险管控依然要遵循传统理念，互联网方式只是降低风控成本的一种手段，利用先进技术进行一些业务创新也是一种手段，均要服务于风控的目的。

　　记者在开鑫贷官网上看到，它的每一项新产品上线均报备金融办。以苏鑫贷为例，这个产品要通过江苏小贷公司的评级体系，以及省市县三级金融办的监督体系审核，所有合作的小贷公司要做开鑫贷业务，必须达到一定的监管评级水平，同时还引入了第三方担保公司和低风险资产质押体系。

　　据悉，开鑫贷早在2012年成立时就与江苏银行、中国银行签订了资金监管协议，通过江苏银行的直销银行可以与10多家银行账户实现对接，进行资金的托管和结算，用户的交易资金直接通过银行卡和银行系统进行支付和收款，平台本身没有充值和提现功能，很大程度上规避了跑路的风险。

　　周治翰说，开鑫贷与银行的合作是由江苏省金融办出面协调促成的，是当前少有的几家采用“银行直连”模式的互联网金融平台，银行提供免费服务，与开鑫贷合作，也可以给银行带来资金结算量和沉淀量以及客户资源的共享。

　　这种“银行直连”模式的资金不经过平台，没有充值等操作过程，规避了资金池的形成，有效隔离的平台、投资人和借款人的资金流通，资金的安全性更高。

　　周治翰告诉记者，小微企业的现实变动情况是非常复杂的，要线上监测和线下调查相结合来管控风险。线上监测不到的信息，就要依赖线下的小贷公司客户经理去实地调查，利用他们贴近客户的优势，比如，有的小贷公司办公室设在批发市场里，可以看到商家的进销和库存情况等，一有风吹草动即可敏锐捕捉到，这种线上线下结合的方式形成了开鑫贷独特的风控体系。