砥砺二十一载 城市商业银行迎来转型发展期

　　砥砺二十一载 城市商业银行迎来转型发展期

　　自1995年第一家城信社改制为城市商业银行以来，21年间，城商行在服务地方经济上不断探索，紧盯地方发展战略，积极为地方重点项目提供金融服务。同时，经过化解风险、引资重组、转型发展，城商行竞争实力发生变化，站在了新的历史起点。

　　在近日召开的2016年城市商业银行年会上，中国银监会主席尚福林充分肯定了城商行21年来的历史贡献，并要求其不忘初心，坚守定位，全面深化改革转型。

　　近5年来，城商行保持快速发展态势。来自银监会的数据显示，截至今年6月末，全国133家城商行资产规模达25.2万亿元，较5年前增长近1.9倍，年均增速近40%；资产总额在商业银行中占比15.4%，较5年前提高4.6个百分点，年均增速近8.5%。各项贷款余额9.5万亿元，各项存款余额15.6万亿元，较5年前均增长近1.4倍，年均增速近30%。主要监管指标保持良好，主要经营指标增速好于商业银行平均水平。

　　基于定位 加快转型

　　自诞生起，城商行就确立了服务地方经济、服务小微企业、服务城市居民的市场定位。

　　以服务小微为例，多年来，城商行紧紧围绕小微金融服务，建立六项机制，落实四单原则，设立专营机构，创新产品模式，改善信贷流程，建设技术平台，提升风险管控能力，已经探索出小微金融服务的有效模式。截至2016年6月末，城商行小微企业贷款余额4.2万亿元，占商业银行小微贷款总规模的22%，小微企业贷款占其各项贷款的43.6%，高于商业银行平均水平。

　　中国银监会副主席曹宇指出，在扶贫工作方面，城商行充分发挥地缘、人缘优势，完善网点布局，创新工作机制，开发扶贫产品，让利于民，补短板、建机制、破难题，主动打通金融服务最后一公里。例如，保定银行围绕做好金融扶贫这篇大文章，积极投身金融扶贫工作，探索建立金融扶贫长效机制与可持续模式，坚持5年，成效显著。

　　在此次年会上，尚福林多次强调，城商行发展要坚持自己的定位。“甘做服务本省、本市、本地的本土银行；不忘深耕普惠金融、服务小微企业、服务社区居民的初心，甘做小而美的精品银行；不忘差异化经营、专业化发展的初心，做错位竞争的特色银行，找到适合自身比较优势的业务发展空间，助推拓宽金融市场的广度和深度。”他表示。

　　在明晰定位的基础上，城商行要顺应我国经济发展的现状，要看清大势，顺应大势，在坚持“立足当地、服务当地”这一基本定位的基础上，加快转型发展。

　　例如，当前互联网时代，城商行需要提升服务的便捷性、可获得性，同时，互联网也为银行提供了新的契机。又如，城商行应当提高政策敏感性，做到与政策导向同步，发展消费金融、试点投贷联动、积极服务三大区域发展战略。除此之外，不同的银行有不同的比较优势，城商行还应选择与自身能力同步的转型方式。

　　民营银行：有坚持 有创新

　　相比绝大多数城商行，民营银行则更具特殊性。

　　自2014年开展试点以来，首批5家民营银行起步平稳，业务模式、治理架构、系统建设、风控体系初步构建，整体运行审慎稳健。数据显示，截至2016年6月末，5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%，主要经营指标快速增长，监管指标基本符合要求。

　　作为城商行的一个新兴板块，民营银行的发展得到了社会、监管、同业的关注。

　　尚福林透露，按照党中央、国务院指示精神，坚持成熟一家、设立一家的基本原则，积极辅导、严格把关，新设民营银行工作有序推进，今年民营银行申请已有14家完成论证，其中3家已批复筹建。银监会将坚持设立一家、办好一家的基本导向，鼓励创新、审慎监管。

　　谈到民营银行未来的发展，与会专家认为，首先要坚持定位不能变，聚焦特定领域，寻求错位发展。尚福林指出：“在推进民营银行设立的初始，即确定了每一家新建的民营银行都要有自己的经营特色。因为当前银行业服务竞争比较激烈，找不到适合自己的特色发展道路，发展就会比较困难。目前来看，民营银行基本能按照初始设定的特色经营模式持续推进。”曹宇也强调，如果定位不清，把民营银行办成一家传统的单点机构，其很难在市场上生存发展，社会价值、在金融体系中的价值不大。

　　而在发展中，民营银行也需要不断创新，要与时俱进地加强产品、服务和管理模式的探索，拓展互联网金融、普惠金融、科技金融、消费金融等新的蓝海，探索出一条可持续的商业模式。

　　民营银行的发展并不是一帆风顺的，在一年多的发展中，也暴露出一些风险隐患，下一步，需针对性地解决股权不稳定、业务不稳定、管理层不稳定三大问题。

　　防范与化解风险仍是“重头戏”

　　当然，必须关注的是，宏观经济下行的压力正在显现，对于城商行来说，虽然规模连年有增，且保持在银行业前列，但不可忽视的是，城商行正面临着资产质量下降、盈利指标下降问题。

　　上海银行董事长金煜在接受采访时指出，银行本身是经营风险的主体，风险管理对银行来说是永恒主题，加强全面风险管理，不断提高风险管理的精准性、预见性、效率，应该是银行的长期追求。

　　面对持续下行的经济压力，城商行信贷资产正步入违约高风险期。从动态趋势看，资产质量下降的压力相当大。城商行不良贷款连续4年双升，关注类贷款和逾期90天以上贷款余额增长快，贷款分类偏离度较大。

　　如何强化信用风险管理？曹宇强调，支持通过信贷资产流转、不良资产收益权转让、核销、市场化债转股、债务重组等措施消化存量，采取贷款重组、重签合同、收回再贷等方式减少增量，通过信贷资产流转平台批量转让不良贷款，利用市场化手段处置不良资产。另外，支持城商行引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。

　　除了传统的信用风险和流动性风险之外，金煜指出，银行还应动态关注可能存在的暗藏操作风险。

　　事实上，合规经营是稳健发展的基础，但是，当前一些城商行合规管理存在不足，包括合规理念偏差、底线意识不强、规章制度形同虚设、管理技术存在短板、整改问责失之于宽等。对此，应当加强股权规范化管理、提高制度执行力以及加强员工管理。

　　此外，在专题论坛上，各位嘉宾还围绕“风险防控”的主题，分别就风险防控与发展问题、规范信贷资产登记流转市场、风险防控策略、信用风险防控、资产证券化业务探索、大数据在风险防控的应用及小微金融风险防控等方面进行了政策探讨、经验分享和交流讨论。