消费金融暗战银行：信用贷利率最高超基准3倍
杨井鑫
在银行“躺着挣钱”日子一去不返的同时，消费金融被认定为扭转这一颓势的关键。然而，由于银行的定位、客户层次及风控模式的不同，银行的贷款在额度上、利率上差异非常之大，也显示出该领域生态的多样性。
据《中国经营报》记者了解，招商银行、民生银行等股份行通过消费贷需求扩张和利率定价的上浮赚得盆满钵满，平安银行利率甚至超过了基准3倍。
争夺消费市场
时下商业银行的业务越来越同质化，但是消费贷却是一个例外。消费贷分为信用贷款和抵押贷款两类，抵押贷款多数银行情况相似，而信用贷款则是对银行风控能力的考验。
据记者调查，国有大行消费贷款模式相对稳定，对贷款资金的用途把关都比较严格。中国银行信用消费贷款时限不超过一年，额度与贷款人工资挂钩，通常最高额度为年收入2倍，利率实行上浮，视资金用途和个人信用而定。
农业银行消费类贷款对资金用途划分较细。以房屋装修类贷款为例，消费类贷款申请是挂钩该行按揭贷款，最高额度为50万元，利率情况和中行相似。工商银行和建设银行的消费贷款上限均为100万元，主要还是抵押为主，贷款利率为不低于基准利率1.1倍。
相比国有大行，股份行和城商行在消费贷款上差异性更大。记者通过调查北京地区相关消费贷款情况了解到，招商银行信用类消费贷款额度在30万元~50万元，时限为1年，利率为基准利率上浮80%，约为年化7.83%；抵押类消费贷款最高额度为100万元，时限为1~5年，额度为抵押物估值的70%，贷款利率为基准利率上浮25%，为年化5.93%。
民生银行信用消费贷款是随借随还，最高贷款额度50万元，年化利率6.09%；抵押消费贷款如今主打产品“优房闪贷”，额度为100万元，但是利率需要根据评分拟定。中信银行消费类贷款通过存单、国债质押的利率不低于基准利率1.1倍，而房产抵押能够拿到的贷款利率则是不低于基准利率的1.2倍。光大银行信用消费贷款额度上限是15万元，利率根据评分确定，抵押贷款则不超过500万元，利率最低按照基准利率执行。
值得一提的是，平安银行信用消费贷款额度在3万~30万元，但是利率却高达年化13.2%~18.3%，超过一年期贷款的3倍多；房产抵押消费贷款额度为抵押物评估的75%，但是利率可执行基准利率。北京银行抵押消费贷款额度为抵押物的60%~70%，利率为基准利率上浮30%~40%。
“国有大行和股份行在市场上的定位差异很大。大行审批比较严格，信用贷款给到的额度比较低，一些贷款申请实际操作上速度稍慢，且存在审批不通过情况。股份行在消费贷上放款速度快，但是利率会相对高一些，这也是根据贷款方情况的不同。而定。”一家股份行信贷部人士称。
他向记者透露，对于不同股份行，业务策略和风控能力的迥异也让银行利率差异特别大。“总行往往只是对该类业务有一个上限或者下限的界定，而具体的情况则由分行层面来定。分行则根据申请贷款的情况，对贷款利率进行调整。对于部分贷款条件较差的客户，有的银行会选择不贷款，有的银行则会抬高利率。”
模式风控考验
据了解，招行、民生等银行在该项业务推广上比较积极，由于利率定价上超过基准25%，所以银行收益上不错。
在招行2016年上半年业绩报告上，招行表示该行上半年净利润352.31亿元，同比增长6.84%，其中消费信贷功不可没。
“部分银行消费贷的利率较高也是策略上的差异。由于实行的是分散和小额，所以只能通过提高利率来平衡收益。”一家券商银行分析师表示，银行无抵押消费贷的利率就算是基金利率3倍，也比消费金融公司、担保公司或P2P融资低很多。
该分析师认为，消费贷的属性是用于个人消费，如今银行对资金的用途把控也很严格，然而，部分银行对资金把控较差，资金不排除被挪用到更高收益和风险的领域中。“可能一些信托或者资管项目的收益在7%~8%，要是贷款利率低于这个收益很多，其中就很可能发生套利行为。”
平安银行近日与尼尔森发布了《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》，该报告中指出，高达43%的受访者表示即使借钱或贷款也要得到想要的商品，信贷消费的态度明确。而在选择贷款资金来源时，大多数的消费者更愿意使用消费贷款产品。71%的消费者愿意考虑申请金融机构的无抵押贷款，远远超过选择向亲戚朋友借贷的比例。
记者注意到，由于银行消费贷款和信用卡业务存在一些重叠，部分银行在消费贷推广中会通过比较和价格优惠“蚕食”原本信用卡的业务。一家股份行人士明确告诉记者：“银行消费贷能够贷到的钱更多，而且每天的利息仅仅是信用卡的五分之一。”
此外，作为一项贷款业务，由于银行消费信用贷款没有实物抵押，风险上就存在欺诈和还款道德风险。银行在设计贷款模式上一旦被钻了漏洞，可能会面临巨大的无法挽回的损失。“近期天天都在向消费信用贷款的客户追债，很多拿到信用贷款的客户其实并无信用可言！”一家城商行人士向记者抱怨。
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