不忘初心，继续前进：
农业银行县域金融业务的可持续发展之路
8月26日，中国农业银行（股票代码SH：601288；HK：1288）发布了2016年中期业绩报告。报告显示，农业银行上半年实现净利润1050.51亿元，同比增长0.5%；基本每股收益0.32元。
农业银行因“三农”而生，通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县域客户提供优质的金融服务，该类业务统称为县域金融业务，又称三农金融业务。
2016年，农业银行在县域市场的领先优势进一步巩固，按照商业可持续的原则，朝着“三农”和县域主流的银行的目标又迈出了坚实的一步。同时，继续践行社会责任，扎实推进精准扶贫服务，上半年832个扶贫重点县贷款增速高于全行贷款平均增速2.1个百分点。
“不忘初心，继续前进。”可以说，在县域金融方面，农业银行走出了一条有自身特色的商业可持续发展之路，同时也践行了自身的社会责任，实现了经济效益和社会效益的双丰收。
经济效益与社会效益的统一
正如农业银行董事长周慕冰在2016年中期业绩发布会上所指出的：“服务‘三农’，做强县域，位列农业银行三大经营定位之首，这是我们的规定动作。农业银行因‘三农’而生，也因‘三农’而长，这是农业银行的立行之本，任何时候都不能忘记。我们的目标是，做‘三农’和县域的主流银行。”
农业银行三农金融业务的管理架构，凸显了该行高层对县域金融业务的重视程度。该行董事会设立“三农”金融发展委员会。高级管理层是全行县域业务工作的组织者和实施者，下设三农金融部管理委员会。总行三农金融部设立“三部六中心”，一级分行、二级分行比照总行“三部六中心”架构，设立三农金融分部。
县域支行，是三农金融事业部的基本经营单元。为了强化县域支行的经营主体地位，农业银行上半年根据县域支行的经营管理水平，实施分类管理，逐步下沉经营重心，特别值得一提的是加强对县域青年英才的培养与任用，激励优秀青年扎根县域，多做奉献。
如何开展县域金融业务？周慕冰强调：“要坚持两个不动摇：始终高举服务‘三农’、做强县域的大旗不动摇；始终坚持基于商业银行原则服务‘三农’不动摇。农业银行是一家商业银行，不是政策性银行，要基于商业银行原则，通过创新商业可持续的服务模式，来破解支持‘三农’和服务‘三农’的难题。”
半年报显示，上半年农业银行涉农重点领域金融服务取得积极进展。截至 2016 年6月末，3848个农业产业化龙头企业贷款余额达1619亿元，213家农业专业合作社及10.2万户社员贷款余额178亿元。以172 家重大水利工程项目为重点，加大对大型水利工程的金融支持。截至2016年6月末，全行水利（含水电）贷款余额2606亿元，较上年末增加283亿元。
县域个人金融业务在上半年也取得了长足的进展，农户贷款业务实现较快增长，深入实施了“金穗惠农通”工程。截至2016 年6月末，县域个人存款余额 42868 亿元，较上年末增加2620亿元；县域个人贷款余额10658亿元，较上年末增加 1025亿元。
从总的资产负债指标来看，截至2016年6月30日，县域金融业务总资产 68266.14亿元，较上年末增长7.0%。发放贷款和垫款总额30140.55亿元，较上年末增长5.4%，在四大行中占比超过35%。吸收存款余额62277.52亿元，较上年末增长7.4%，在四大行中的市场份额达到42%。县域金融业务的存贷款利差为3.42%，高于全行41个基点，截至半年末县域金融业务的不良贷款率为3.00%。较上年末下降了0.02个百分点。上半年县域金融业务实现税前利润382.84亿元。可以说，农业银行已经走出了一条有自己特色的县域金融可持续发展之路。
在基于商业银行原则服务县域经济的同时，农业银行业不忘践行社会责任，逐县制定金融扶贫方案，指导贫困县支行找准切入点，制定精准扶贫措施。强化贫困县支行信贷计划、固定资产和业务费用等资源保障，建立金融扶贫专项考核机制。截至2016年6月末，832个扶贫重点县贷款余额6357亿元，较上年末增加 450 亿元，增速7.6%，高于全行贷款平均增速 2.1个百分点。
继续深化三农金融事业部改革
农行于2008年启动实施三农金融事业部改革试点。央行于2014年第四季度的货币政策执行报告中指出，研究扩大农业银行 “三农金融事业部”深化改革试点范围，继续探索商业性金融服务“三农”的可持续模式，全面提升“三农”和县域金融服务水平。
2015年4月，国务院正式批准农行将三农金融事业部改革试点覆盖到所有县域支行。农业银行行长赵欢在中期业绩发布会上表示，三农金融事业部经历了初步试点、深化试点、扩大试点、逐步推广四个阶段，到去年底事业部改革已扩大到农业银行的全部县域支行。
赵欢还透露，下一步将进一步深化三农金融事业部的试点，进一步完善三农金融事业部的体制，除了在县域支行建立三农金融事业部外，还要在总行、一级分行和二级分行也建立三农金融事业部，实现资源的优势互补。
此外，还要强化机制，主要是完善做实“六个单独”的机制。即单独的资本管理、单独的信贷管理、单独的会计核算、单独的风险拨备与核销、单独的资金平衡与运营、单独的考核激励约束。
上半年，农业银行还出台年度“三农”信贷政策指引，在现代农业、扶贫开发、农村一二三产业融合、重大涉农工程、新型城镇化建设、县域优势产业等服务“三农”重点领域出台了一系列差异化信贷政策。优化“三农”客户评级体系，适度上调符合条件的新型农业经营主体信用评级。出台高标准农田建设法人信贷业务审查标准，建立单独的“三农”信贷审查审批通道，提升三农信贷审查的质量和效率。
在风险管理方面，农业银行上半年调整风险分类政策，继续实施农户贷款风险容忍度管理，着力化解大额贷款逾期客户风险。完善单独的风险拨备与核销机制，综合运用清收、重组、展期、核销等手段，加大对县域不良贷款的化解和处置力度。
赵欢强调，总的原则是要沿着商业可持续的道路进一步创新县域金融服务，完善金融服务模式，强化基础管理和风险管理，进一步提升农行在县域的经营能力。
除了持续强化自身能力，农业银行的县域金融业务也得到了有关部门的政策支持。在“营改增”过程中，财政部和国家税务总局批准对农业银行合格的三农金融业务给予增值税优惠；县域金融业务的存款准备金比城市低2个百分点；县域的银行监管费用也予以免除。
赵欢总结道：“以上政策优惠能进一步提升农行县域范围内的资本回报和盈利能力。我们有信心、有能力在县域这一优势市场里，发展好县域金融服务，服务好‘三农’，服务好农业领域的供给侧结构性改革。”（CIS）
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责任编辑：张彦如
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