商业健康险种普遍亏损 险企进军医疗产业或成转机

　　证券时报记者 秦利

　　美国有一家专门从事锅炉保险的保险公司，经过上百年的发展，将锅炉保险做成了一个产业链。最牛的是，这家名为哈特福德的保险公司通过制定锅炉标准，有效降低了该行业的风险，此标准已成为锅炉行业公认的安全标准。

　　由保险公司介入相对专业的领域，整合上下游产业链，进而控制成本风险、做成行业标准已经成为一种尝试。这种尝试在中国市场正在兴起——例如医疗产业成为保险公司介入的风口。

　　最近，有两个保险新闻受到业内普遍关注，一是中国平安旗下“平安好医生”完成了5亿美元的A轮融资，估值达到30亿美元；二是阳光保险集团旗下阳光融合医院正式开业，这是国内首个“保险+医疗”的试点医院。

　　保险巨头为什么要进军医疗产业？记者认为至少可以从以下三个方面进行解读：

　　第一方面，健康险市场空间巨大，保险公司有盈利追求，控费动力强烈，进军医院可以减少保险公司在相关险种上的亏损。

　　近年来，作为医疗保障体系重要组成部分的商业健康保险增速较为明显。保监会公布的统计数据显示，2013年、2014年、2015年健康险业务原保险保费收入分别同比增长30.22%、41.27%、51.87%。

　　尽管增速明显，但普通健康保险产品普遍处于亏损状态，比如以健康险为主营业务的人保健康保险公司，已成立11年，但2015年仍然亏损了1.35亿。

　　商业健康险种普遍亏损，根源在于在保险机构在医院遇阻。在国内，保险公司无法通过介入医疗诊断过程，达到控制费用的目的。

　　自建医院或者进军相关产业链正是为了改变这种现状所做的尝试，出于对成本控制的考虑，保险公司有动力对医院处方进行监督，同时也有动力对患者健康进行管理。只有深入介入医疗产业链，保险公司健康险的报表才能变得好看。

　　第二方面，由保险公司参与到对医疗行为的干预，有利于减少信息不对称造成的医患关系紧张。

　　就像传统出租车行业被互联网约车软件颠覆一样，医疗产业痛点的存在给保险公司提供了巨大市场空间。作为专业的医疗市场，由于相对专业，和医院等机构相比，个人消费者在知识储备、医疗常识方面均处于弱势，由保险机构介入有利于建立一套新的标准，减少过度医疗。前一阶段，魏则西事件引爆舆论，近期又发生了多起患者伤害医生的医患纠纷，抛开医疗体制改革的争议不提，信息不对称、不透明是造成悲剧的一个原因。

　　保险业内人士曾多次呼吁，应该让商业保险在国家医保控费中提供更多的专业支持，比如保险公司不会付费给未经验证的医疗技术，这样病人除非愿意承担巨额的自费医疗费用，否则不会轻易上当受骗。

　　第三方面，保险公司进军医疗产业另外一个目的是对医疗数据的渴望。目前，保险公司无法在封闭的公立医院体系获取医疗数据，对保险公司来说，通过股权纽带，医疗机构能更好地帮助保险公司收集保险数据资料，改善公司的保险精算。

　　保险公司进军医疗产业好处很多，也被业内很多人士寄予厚望，他们希望在不久的将来，国内也能出现像哈特福德保险公司那样的专业保险公司，通过资本的力量，整合上下游产业链，改变目前医疗产业的尴尬处境。