首批27家支付续牌 本周暂无结果

　　今年5月2日，是首批27家获得第三方支付牌照的机构期满续牌的日子，但延迟了近两周，这些机构仍未收到续牌通知。

　　5月16日，央行支付司副司长樊爽文向凤凰财经透露，首批支付牌照的续展工作正在抓紧进行，本周还出不来。出结果的具体时间不定，但也不会太久。这就意味着，包括支付宝、财付通、银联商务、易宝支付等在内的这27家支付机构已经“无证经营”两周了。

　　第三方支付已经发展多年，随着近期互联网金融专项整治的开展，第三方支付也被列入其中。可以预见的是，在整治与加强监管的背景下，未来支付行业或将出现一轮退出、并购潮，并完成牌照资源的优化配置。

　　5月13日，由中国社科院金融所和中国支付清算协会联合发布的《中国支付清算发展报告（2016）》显示，未来，第三方支付发展将呈现两大趋势：主体协同化和账户同一化。报告指出，目前，各种第三方支付机构、金融机构、运营商、互联网平台上的账户种类繁多，降低了支付体系的运行效率。随着第三方支付产业的发展、各参与行业壁垒的消除、参与主体之间协同共赢局面的形成，第三方支付和其他各类型账户将呈现简单化、同一化的趋势。这种趋势可能会先出现在单一机构内部，进而发展到一个行业内账户的同一，逐渐扩散到社会的各个领域，最终有可能实现单一个人的账户惟一化。

　　5月续牌期限已到

　　记者了解到，央行在2011年5月发放了首批27家第三方支付牌照，有效期为5年，也就是说首批牌照将于今年5月到期。

　　据媒体报道，由于牌照尚未明确续展，有一些支付机构面临一定的空窗尴尬，部分银行不敢跟支付机构签订下一步的协议，只有支付牌照续展成功后，才能进行下一步的合作。支付宝相关人士也透露，所有机构材料已经交上去了，只是监管层还没有走完程序。甚至也有业内人士预计，下周可能就要出结果了。而快钱相关人士也告诉《国际金融报》记者，目前还未收到续牌通知。

　　事实上，央行于2010年6月公布《非金融机构支付服务管理办法》，从事支付业务需要获得第三方支付牌照，也称《支付业务许可证》。根据业务类型分为银行卡收单、网络支付和预付卡的发行与受理三大类，其中网络支付又细分为互联网支付、移动支付、数字电视支付和固定电话支付。此后，2011年5月至今，央行先后发放8批270张支付牌照。

　　市场普遍认为，随着第三方支付机构问题的暴露，牌照收紧将是大势所趋。问题的关键不在于牌照何时展期，而在于行业机构原有的灰色产业链能否被打破，机构企业自查自清后，能否顺利合规发展。

　　对于牌照最终能否续发，有第三方支付人士告诉《国际金融报》记者，首批第三方支付机构相对而言运营情况较好，续牌的可能性大，但是对于第二批或者第三批支付机构，则不排除吊销牌照的可能。“真正在做业务的第三方支付公司，拿到牌照的问题不大，最多就是允许经营的内容进行稍调，比如若预付费卡做得不好，可能这方面的业务不让做。有一部分第三方支付机构，拿到牌照之后几乎没有从事第三方支付的工作，只是为了牌照而申请，则这种机构续牌的可能性很小。”

　　此外，上述报告指出，移动支付、行业应用和农村支付将是银行卡市场重点竞争领域。其中，移动支付市场将出现竞争新格局。2015年12月12日，银联联合20多家商业银行推出“云闪付”移动支付品牌。此后，陆续推出Apple Pay、Samsung Pay等支付产品。不同于目前国内一些非金融支付机构主推的二维码支付，这种基于NFC、HCE和Token技术的支付方式较为安全。庞大的苹果手机用户群、不断完善的非接受理环境将大大加快NFC手机支付的推广速度。报告称，这种支付模式的快速扩张又会吸引更多国内手机厂商支持NFC，长期影响NFC手机支付发展的终端瓶颈将得到有效解决。

　　拓展线下消费场景

　　记者注意到，经过5年多的发展，支付行业已由单一的业务形态，向综合多元化的形态转变。诸如支付宝、财付通、快钱等大型支付机构，均在行业积累较深，在已有的支付业务上，纷纷开始将多样化的金融服务融入消费场景中。

　　在行业人士看来，目前，支付牌照最有价值的3块牌照分别是移动支付、线下收单和互联网支付。因此，这三项资质少掉一个，对持牌机构都是很大打击。拿线下收单牌照来说，当前在各类支付方式中，刷卡收单依旧占据主导地位。

　　从业务方面看，上述支付宝、财付通、快钱等都已进入“支付+”时代，将多样化的金融服务叠加到消费场景中。以传统支付巨头支付宝为例，其背后的蚂蚁金服以支付宝为基础，将金融服务注入线下场景，建立起一个包含支付宝、蚂蚁聚宝、芝麻信用、蚂蚁小贷等在内的全业务布局的互联网金融帝国。而腾讯依托微信在移动端的庞大流量平台，在支付、理财等业务上大举发力。

　　也有支付巨头开始“觊觎”体量更为庞大的线下场景。比如，2014年底，万达与快钱的战略并购完成后，快钱也已形成了集成支付、理财、信用支付、增值服务在内的综合化互联网金融服务体系。如今，快钱与万达结合后的路线已经很明确，万达覆盖的商业广场今年将达到1600家，快钱与万达就是将这些综合化的金融服务与线下消费场景相结合，把金融服务提供给线下百亿人次的消费流量之中。

　　此外，翼支付为代表的移动支付巨头，将支付业务作为企业转型互联网金融的“跳板”。资料显示，此前，翼支付在四川乐山首创了“天翼+支付”的发展模式，将翼支付的消费场景搬到电信营业厅；此外，推出“红包卡”套餐，把电信消费优惠从返话费的形式转换成返翼支付红包，红包资金存于翼支付账户内用于消费等。

　　本报此前报道，据不完全统计显示，包括BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）、三大运营商（中国联通、中国移动、中国电信）在内持第三方支付牌照的企业，一年的交易规模逾20万亿。除了BAT巨头，有些企业虽然自己申请牌照未果，但通过收购第三方支付机构曲线拿到牌照，获得支付许可，比如小米公司曾经试图申请第三方牌照，但最终未能入选央行第八批第三方支付牌照发放名单。为此，小米最终通过收购捷付睿通拿到第三方支付牌照。

　　监管将进一步加强

　　近年来，第三方支付市场快速发展。央行数据显示，第三方支付方面，2015年非银行支付机构累计发生网络支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，同比分别增长119.51%和100.16%。

　　不过，快速发展的背后，第三方支付市场各类风险事件也不断涌现，POS机滥发、虚假商户、资金二清等问题屡见不鲜。在业内人士看来，对支付机构进行有效的分类监管是大势所趋。今后，业务不规范、管理薄弱的支付机构发展会更加艰难，甚至退出市场，这将是一个大浪淘沙的过程。

　　除了牌照收紧，第三方支付行业已遭遇多轮监管风暴。随着互联网金融专项整治的开展，第三方支付也被列入其中。仅支付领域，包括《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法（暂行）》、《支付结算违法违规行为举报奖励办法》、《非银行支付机构自律管理评价办法》、《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》、《关于信用卡业务有关事项的通知》、《非银行支付机构分类评级管理办法》等与之密切相关的规定都在今年4月密集发布。其中，分类评级是当前支付机构较为敏感的信息。根据相关办法要求，支付机构将被划分为5类11级，实行差异化和针对性监管。如果多次出现D、E类评级，将被暂停支付业务，直至注销牌照。

　　据悉，支付机构的分类评级指标，包括监管指标和自律管理指标。监管指标，包括客户备付金管理、合规与风险防控、客户权益保护、系统安全性、反洗钱措施、持续发展能力六项。而自律管理指标则由中国支付清算协会制定并上报央行。

　　在这种大背景下，前期风险暴露较大，尤其是备付金管理存在重大问题的机构续展，或将被拒之门外。

　　此前，央行也已加大了客户备付金专项整治和执法力度，查处和纠正挪用、占用客户备付金情况以及备付金银行账户管理不规范、客户备付金真实性和完整性不足等问题。今年3月15日，中国人民银行下发《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》对违规机构采取罚款、市场退出等严惩措施，对严重违规机构实施重点监管。