理财产品大都起点高 年收入十万以下如何理财？(3)

　　保险篇

　　【理财策略】

　　消费型保险低价高保障

　　政策法规：今年1月1日开始，《健康保险管理办法》出台，对消费者来说影响最大的主要有两方面的内容——一是“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”二是“不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件”。

　　分红型OUT消费型IN

　　产品比较：在选择健康保险产品时，人们最容易陷入的误区之一就是抓小放大——总喜欢在一些回报率的高低等细节上较真，而忽略了保障的本质。在大部分人的注意力都集中在健康险“是否返还”这一点上时，其实，更为重要的因素却被忽略了：重疾险病种的重新定义。

　　对于投保人来说，保险公司定义“重大疾病”的条款是否会有所放宽，才是最有意义的内容。以往保险公司“业内通行疾病定义”和被保人“临床医学定义”的不同引发的矛盾，例如曾有客户发生了重疾，CT影像考虑肺癌，进行伽马刀治疗，未进行常规手术切除，却由于临床表现与保险公司的产品条款不同遭到拒赔。这样的情况明年起有了唯一的评判标准：临床医学，而且，还考虑到了医疗技术条件的发展等关键因素——对于投保人来说，可谓是最好的消息。

　　事实上，消费者在今年将会有更大的选择余地。原来的返还型健康险属于捆绑销售的产品，在保障健康的同时增加了储蓄

　　投保策略：虽然不少保险公司正以“计划”、“套餐”等形式，把被叫停的返还式重疾险进行分割，化整为零，然后打包上市，但对于预算有限的人群而言，他们在健康保险方面真正的需求是纯保障类的功能，可考虑选择非返还型，以较低的保费先换取高额保障。

　　如希望在获得保障的同时保单价值也有进一步的增长，可以选择纯粹的理财型产品附加重疾提前给付这样的组合形式，一样也可以达到保值增值的效果。

　　【产品快递】

　　近日，国寿肿瘤预防疾病保险上市，年交保费450元，就能买到10万元的肿瘤疾病保障，16周岁~60周岁均可参加；另外信诚人寿近日推出了新型短期健康险——信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险。该产品的最大特点是突破了社保限制，对部分自费药品提供了相应的补贴。另外，该险种以独立的主险形式出现，不需捆绑诸如寿险等其他产品，给消费者更大的自主权。(崔烨）

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