理财产品大都起点高 年收入十万以下如何理财？(2)

　　信托篇

　　【理财策略】

　　以银信合作产品间接投资信托

　　政策门槛：3月1日起正式实施的《信托公司管理办法》规定——合格的个人投资者应当符合三项条件之一：个人收入在最近3年内每年超过20万元人民币，或者夫妻双方合计收入在最近3年内每年超过30万元人民币，且能提供收入证明；在认购信托计划时，个人或家庭金融资产总计超过100万元，且能提供财产证明；投资一个信托计划的最低金额不少于100万元。

　　信托OUT银信合作IN

　　投资起点比较：信托产品100万元起；银信合作产品5万元起。

　　投资风险收益比较：信托的高门槛并不意味着普通投资者从此再也没有机会参与信托投资计划。通过目前市场上已经比较丰富的银信合作投资产品，一般的中小个人投资者，最低5万元即可间接参与投资信托计划。

　　这类创新的理财产品本质上还是由银行发行的理财产品，与普通信托产品最大的区别在于，募集资金的用途是购买信托产品，再通过信托公司的运作，用于信托贷款、投资股市，或者进行实业投资等。如此一来，通过银行搭桥，投资者还是能够间接享受到信托理财的甜头。

　　值得一提的是，无论是认购门槛、流动性还是安全性，银信理财产品的优势与信托产品相比都毫不逊色。首先，这类产品的认购门槛普遍为5万元，非常“平民化”；其次，银信产品的期限选择余地较大，从50天到2年不等，少于信托产品平均2年的期限，灵活性更大；此外，在安全性上，银信产品也比普通的信托产品多了一重保险，因为除了信托公司，风险管理经验较为丰富的银行也会对资金的投资项目进行调研和把关，给资金的安全运作再加一把锁。

　　投资策略：目前，银行出售的银信结合产品，是银行先发行

人民币理财产品，然后再投资于信托公司的信托产品。选择银行信托理财产品能将银行的信用与信托公司的优质产品结合起来，一方面拓宽了信托项目的资金来源，另一方面通过较低的门槛分享信托投资的高收益。银行可以借助信托计划提高产品收益率，信托公司或项目则可以利用银行增加资金来源渠道进行间接融资。

　　【产品快递】

　　春节期间，中信银行推出了人民币理财集合计划0702期。投资期限为175天，预期年收益率为3.25%至3.52%，起始认购金额5万元至20万元人民币。此次募集资金主要用来向首都机场集团公司发放信托贷款，用于奥运重点项目——首都国际机场扩建工程建设。

　　如果市民现在有意购买银信合作理财产品，不妨关注光大银行的“T计划”系列、民生银行的“非凡”系列等，这些都是在银信合作产品上比较成熟的理财产品。

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