理财产品大都起点高 年收入十万以下如何理财？

　　主持人：银行理财产品5万人民币起投，一些收益较高的产品起点投资额为10万元甚至20万元；外资银行目前只经营人民币百万以上的定存业务；想买投入期短、回报期长的“快缴快返”型生死两全保险，但起码要备个5万元才能缴清首年保费；而自3月1日起实施的《信托公司管理办法》则规定直接投资信托最低要买100万……面对那么多的理财条件，年收入在10万元以下的家庭不免犯晕：如果自己要参与投资理财，还有哪些工具可供选择呢？

　　基金篇

　　【理财策略】

　　巧用基金收益跑赢银行理财

　　政策门槛：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行推出的理财计划和投资产品的起点金额，至少5万元人民币或5000美元。

　　银行理财OUT基金IN

　　投资起点比较：银行

　　投资风险收益比较：与银行理财动辄5万元起的起点投资额相比，基金的申购起点一般都在1000元左右，如果选择定期定额投资更可能低至数百元，投资门槛明显低了不少。而且投资人更可以通过不同风险程度的基金搭配，在博取更高收益的同时兼顾安全。

　　投资策略：货币市场基金和人民币理财产品都是相对安全的理财品种，因此两者均可作为储蓄的替代品，同时又都能取得比储蓄更高的收益。不过，与人民币理财产品相比，货币市场基金具有月月复利、加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而有可能取得更高的收益。

　　而在今年的牛市背景下，投资人不妨可以加大股票基金的配置，如把50%的资金放在安全保本的货币基金，50%则放入股票型基金。

　　另外，基金定投也是工薪阶层的很好选择，每月投入500元买股票型基金，既能平衡因入市时点差异而带来的风险，同时也能积少成多，获取比人民币理财更高的收益。

　　流动性比较：流动性是人民币理财产品和货币市场基金的另一个主要区别。有“活期储蓄”之称的货币市场基金很大的一个优势就是流动性，客户可以随时申购、赎回，具备非常好的便利性。从买入基金后的第二个工作日起，就可进行赎回。

　　相比而言，人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。银行的人民币理财产品属于封闭式管理，且收益率与年限挂钩，投资者一般不能随时赎回，其流动性受到一定限制。当然一些长期品种规定了提前解约的条款，但是投资者可能需要缴纳一定的解约手续费。因此，对那些不确定资金具体使用时间的个人投资者而言，投资货币市场基金是一个不错的选择。

　　【产品快递】

　　在股票基金方面，最近证监会放行5只股票型基金，这些产品分别出自建信、信达澳银、汇天富、中海，以及华富基金管理公司。其中建信优化配置基金已于上月26日基金发行首日1小时内售罄，于当天提前结束发行，为控制首发规模，此次发行限量100亿份。

　　基于对今年股市震荡牛市的判断，投资者也应意识到风险的存在。由于债券型基金的风险和收益介于股票型、货币型基金之间，适于与股票基金搭配有效分散风险，今年首只发行的债券基金为银河银信添利债券型基金。

　　[1]