中国试验：龙水头村村民之渔

　　穷人的银行·之二

　　本报记者高静蒋云翔北京报道

　　“尤纳斯教授今天讲的完全是经验之谈，我100%赞同。”10月22日上午，在听完孟加拉乡村银行的创办人兼行政总裁尤纳斯教授为“中国—孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”做的主体演讲后，国内著名经济学家和小额信贷的先驱茅于轼教授接受了本报记者的专访，他表示尤纳斯道出了目前中国小额信贷发展面临的主要问题。

　　与乡村银行的区别

　　经过13年的发展，茅于轼的小额信贷项目规模已经发展到140万元，借贷资金回收率达到95%。2005年，该项目获得2005年联合国小额贷款年中国微型金融创业奖一等奖。

　　此前的1993年，茅于轼教授协同林毅夫教授、汤敏博士在山西吕梁市临县湍水头镇龙水头村以私人名义开始小额信贷实验，设立山西临县龙水头村扶贫基金，实施自我监督、自我管理的企业化运营模式，以小额贷款的方式资助老百姓看病、上学、生产等，每年收取12%的利息，其中上学与看病的贷款是无息的。开始时，采用“只贷不存”的方式，完全靠自有资金进行运作。

　　“1998年，我们觉得钱非常不够，而且也难以做大，于是我从朋友处付息借钱，然后贷给农村，大概又做了两三年，大约在2002年，我开始从当地吸收存款，资金规模一下子就扩大了4倍。”茅于轼说，资金规模的扩大就是从这个时候开始的，而目前在国内能够吸收存款的小额信贷机构也就这一家。

　　“孟加拉乡村银行采用五户一个小组、不直接面对个体农户的作法，实际上是一种互相担保。”

　　对此，茅于轼表示，该项目的风险控制“主要靠管理”，商业化运作贷款，“还不起钱的就不贷”，目前不良贷款率大约为5%，还能够保证项目继续维持。

　　尤纳斯运作的小额信贷在开始主要是为搞生产(income-generating)的妇女提供她们所必需的本钱，但是在中国有相当多的贫困人口是生活在远离市场的偏僻农村，他们的借贷很多并不是出于生产的目的，对此，茅于轼说，“小额贷款对于区域选择是有条件的，比如家庭有劳动力，附近有市场能出售产品，有骑马的资源，比如土地或其他自然资源，还有相应的技术养殖或者副业等。”

　　此外，中国当前很多农村出现大规模的农民出外打工的现象，茅于轼坦陈，这也是无担保小额贷款推行中面临的一个问题，“我们很多钱收不回来也是这个原因”。不过，他认为，“农民工进城，农民数量减少本身就是农村进步的一个标志。”

　　逐步吸收存款？

　　“我们会继续做下去，我们还希望能够扩大。”茅于轼也承认龙水头村的作法中也有很多不尽如人意的地方，比如，目前信贷业务员还不是通过正规选拔上任，一般都是通过介绍的，上岗后对其进行事后的培训。不过他认为，正如尤纳斯所指出的，更主要的问题还有待于法律环境和监管环境的改变。

　　“全国五省区进行小额信贷公司试点，为政策开了一个口子，但现在还是政府主导的，应该采用注册制度，跟工商注册一样，只要符合这些条件，就可以成为小额贷款公司。”茅于轼说。

　　另外，在目前的国内法律政策环境下，小额信贷机构是不被允许吸收存款的，然而，正如尤纳斯所言，“小额贷款必须是又有存又有贷，只贷不存是锯掉了一条腿”，而且由现有的银行监管系统的条例来管小额贷款是行不通的，孟加拉的经验是通过一个专门的委员会来专门监管农村的小额信贷运作。

　　对此，茅于轼表示完全赞同尤纳斯的意见，他提出了一个折中的政策建议，“开始可以做一些限制，比如前三年不许吸收存款，从第四年开始可以少量吸收”，逐步放开。