|
日前，央行发布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。个人征信体系具有经济身份证的作用，是完善的市场经济的基石，同样也是现代金融体系运行的基石及金融稳定的基础。
一般而言，个人征信体系是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况等，对个人的信用等级进行评估并随时记录、
存档，以便信用的供给方决定是否对其提供信用和提供多少信用的一种制度体系。其实，建立个人征信体系是我国由计划经济转向市场经济发展的一个必然要求，通过消除金融服务中关键的信用障碍，可以启动个人消费市场，并扩大内需来带动经济增长。
因而，个人征信体系的建立得到了来自政府方面的极大关注。上海于1999年成立了国内首家征信机构--上海资信有限公司，2000年6月底上海市个人信用联合征信数据库初步建成，并诞生了我国大陆首份个人信用报告。据悉，目前70%具备信贷消费能力的上海人信用记录已经入库。随后，北京和深圳等也相继建立了个人征信机构，尤其是央行的征信局建立。其中，最为引人关注的是央行在金融系统内部建立的个人信贷登记系统建设方面进展较快。目前，个人信用数据库已实现127家商业银行全国联网(其中包括4家国有独资商业银行，12家全国性股份制商业银行，111家城市商业银行，最后2家城市商业银行也正在联网调试中)。与农村信用社的联网正在积极推进，已与8家联社实现了联网。由此，全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库。
央行之所以要积极建立和完善个人征信体系，原因在于如果个人征信体系建设不完善，将会对我国经济建设及金融业的发展产生诸多隐患。反之，个人征信体系是我国金融生态建设中的一个重要环节，可以帮助商业银行防范信用风险，保持金融稳定，促进金融发展。例如，个人住房贷款中的假按揭现象就存在着个人信用风险问题。事实上，类似这样的案例还有很多，如银行卡等。如果启用个人信用征信体系，就可以帮助信贷商业银行有效地规避这种假按揭行为所带来的风险。据悉，目前已有不少商业银行开始将查询个人信用数据库作为发放个人消费贷款的固定审查程序。由此可见，个人信用数据库将在商业银行防范个人信贷风险和促进个人消费信贷业务发展中发挥重要作用。
随着个人信贷业务已成为商业银行的重要业务及利润来源时，个人征信体系的建设与完善将有助于消除已构成个人消费及其他个人金融服务的发展瓶颈。按照央行的说法，个人信用数据库逐步投入使用和进一步完善，今后任何人无论在国内任何地方，也无论在哪一个商业银行留下的借款和还款记录，商业银行信贷审查人员均可在经当事人书面授权后进行相关信息查询。从这个意义上讲，由央行主导的个人征信体系的建立与完善，不仅可以推动银行个人金融业务发展和降低风险，而且还可以通过促进个人的诚信消费来刺激消费并带动经济增长。
作者：乐嘉春
（来源：上海证券报）
| 
