|
加息之后，一些已经投保和准备买保险的消费者一时有些找不着北，到底是退保好还是暂缓投保好……业内人士认为，消费者保险知识相对较少，缺少判断力，很容易在变动中迷失方向
10月底的加息，将本来就很热闹的保险市场搅得更加沸沸扬扬。一时之间，保险消费者在保险市场有些找不着北了，在媒体渲染的放大作用下，消费者的注意力集中到了退保和
持币观望上面。有报道称，因为回报率相对降低，不少消费者退保个人传统险；而一度热销的“聚宝盆”、“稳得福”等固定收益险种遭受冷遇；曾经令消费者伤心的分红险等因为受益可以灵活变动而受到热捧……利率还会继续调整，消费者保险知识相对较少，缺少判断力，很容易在变动中迷失方向。当务之急不要轻易盲从退保或者持币观望，否则会造成不必要的损失。
不要轻易退保
作为具有风险防范、资金运用集中、稳定性强的专业机构，保险公司还是能给人信心的，尽管在十几年的发展中出现过不少有违诚信的事件，但兼具风险保障和投资收益的地位是无法取代的。从保险消费者购买保险的动机来看，传统寿险着眼于未来的生活安排，具有长期性，因此，在利率调整幅度不大的情况下，消费者不要轻易退保，否则会失掉前期的收益；对于投资型保险，着眼于较稳定的收益，具有一定的“唯利是图”性，按说最易受影响，可是，以最直接面对冲击的固定收益险种为例，它们大多是在今年下半年推出的，保险公司在设计险种时已经考虑到了升息的可能，收益率在2.1%到2.5%之间，从表面看来，收益不如升息后的储蓄，储蓄还要缴纳利息税，如此算来，收益相去无几，况且消费者购买投资型险种还有一个动因，那就是保险功能，这是其他投资理财产品所不具备的。
认为加息会引起损失或者应该持币观望有一个假定，那就是消费者购买了大量的保险，或者有大量准备购买保险的资金，因此，利率的微调会引起较大损失。事实并非如此，购买保险的主要群体是“中产”者？？？手里的资金并不太多，需要对自己的未来生活进行精心规划；或者有投资理财的需要，又不具备理财技能，于是选择购买保险。他们购买保险的数额并不太大，这样，利率的微调并没有引起什么损失，以利率上调0.27%为例，储蓄1万元1年多产生的利息不过27元，扣除利息税只有21.6元，消费者不要因为这么少的差额而轻易选择退保或者等待更好的险种。
而且，退保或者持币等待是有成本的。为防止恶意退保和分摊营业费用，保险合同中都规定了退保费用，所以，如果消费者退保，损失可能比得到的利差更大？？？传统个险未到两年退保要支付的手续费很高，即使过了两年可以得到现金价值，那之前的利息积累就没有了，投资险则要支付多年的管理费用。同样，有保险或者投资需求的消费者，如果持币观望等待进一步升息或者保险上调利率后购买，会丧失很多机会成本。因为持币观望的前提是现金或者前期存款，在这段时间里，消费者会损失购买保险后的应得收益。
理性认识加息后的保险市场
消费者要理性认识加息后的保险市场，以舆论关注的加息后退保为例，退保其实是保险公司经营过程中不可避免的现象，主要原因并不在于加息后引起的利差所致，而在于保险公司服务不到位或者不诚信导致消费者不满，现在有的外资保险公司险种价格比中资保险公司还高，消费者看重的是其到位的服务，因此，消费者不要产生人家退保我也要退保的心理。
分红险加息后再次受到关注，因为从理论上看，其收益回报灵活，成为保险公司重点推荐的险种。可是，近两年来由于投资渠道狭窄和证券市场的不景气，影响了保险公司的投资收益，上半年公布的年度分红收益还不到1%，远低于银行利率，动摇了消费者对分红险乃至保险的信心。尽管保险资金已经可以直接入市，但短期间是无法改变投资收益状况的。
所以，购买分红险一定要有足够的心理准备，不要以为分红收益灵活就不受今后利率继续变动的损失，分红险的回报有可能会远低于银行储蓄，到时悔之晚矣。上海证券报冯跃
| 
