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■ 文／本刊记者 周 阳
数据分析显示，在各类金融机构中，商业银行的主体——国有商业银行和股份制商业银行从贷款业务中获利的意识却是最薄弱的。周小川和刘明康都在苦口婆心地“教”银行：怎么做才能盈利。
中国的金融当局显然是在为中国银行业的盈利能力着急。
2005年11月，短短一个月中，央行行长周小川和银监会主席刘明康不约而同的在不同时间和场合，以几乎相同的主题发表演讲：小企业融资。而众所周知，高收益总是与高风险形影相随的。推进为小企业融资的背后，潜台词也必然是：金融机构应该学会承担这一高风险从而享受由此带来的高收益。
尤其是周小川不止一次地在各种场合强调：10月29日取消贷款利率上浮限制，给小企业融资提供了风险定价的空间；而刘明康则更加明确的提出：中国的商业银行应该可以做到“大小通吃”！
这些都无异于明明白白的告诉贷款机构们：嘿，时代变了，只要高风险合规，“高利贷”就合法！
为什么金融当局会在宏观形势还不明朗的情况下鼓励金融机构承担更大的风险呢？现在中国的商业银行的盈利能力到底又如何呢？
盈利需要多大的存贷利差？
中国商业银行的财务报表是不可以看的，那些数字基本上都模糊了资产和负债的“出身”和“成份”；但是周小川说，在中国，做得稍微好一点的商业银行只需要一点几个百分点(利差)就可以覆盖其成本了。这应该是最权威的成本估算。
换言之，以一年期为例，调整后一年期金融机构贷款利率为5.58%，存款利率为2.25%，如果匹配得当，利差为3.33个百分点，如果按照现行管理较好的成本水平，银行应该能够获得2个百分点左右的利差，成为纯利润。
周小川紧接着提醒道：但是一旦银行有2-3%的不良贷款率，那么利差就被全部吃掉了。
那么，现在商业银行的不良贷款率是多少呢？根据中国银监会最新公布的贷款五级分类统计数据显示，今年三季度末境内主要商业银行(指4家国有商业银行和11家股份制商业银行，下同)不良贷款余额16998亿元(比年初下降4124亿元)，不良贷款率为13.37%(比年初下降4.39个百分点)；其中，国有商业银行不良贷款余额15596亿元(比年初减少3654亿元)，不良贷款率为15.71%(比年初下降4.7个百分点)；股份制商业银行不良贷款余额为1402亿元(比年初减少471亿元)，不良贷款率为5.03%(比年初下降2.59个百分点)。
这样看来，无论是国有商业银行还是股份制商业银行，基本上在贷款业务上都是亏损的。对于信贷收益仍然占绝对主体的国内银行业来说，这绝对是一个迫切需要解决的问题。
方法之一就是：提高利率。但是需要提高到多少才能解此燃眉之急呢？
对于国有商业银行来说，假设成本占2个百分点，那么至少需要央行将其贷款利率提升到18%，才可能从贷款业务中持平甚至获利；而股份制商业银行则需要将贷款利率提高到7%。
以前，贷款利率上浮上限仅为基准利率的170%，而自2004年10月29日起，商业银行贷款利率上浮上限被解除。
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