全球商业经典：让钱来赚钱 让资产养你一辈子(2)

　　内文

　　1.制定财务自由计划

　　要 点

　　在获得财务自由之前，你要先计算一下，你得付出多少才能够得到满足。在追求财务自由的历程中，首先你要对以下几点有一个清楚的认知：

　　1. 计算你的“财务自由数”。

　　2. 先独善其身，再布施天下。

　　3. 制定计划，减少负债和支出。

　　4. 制定计划，重新配置资产。

　　要点阐释

　　计算你的“财务自由数”

　　你的财务自由数，说明你每个月需要进帐多少钱来支付账单，才能让你过舒服的日子。多数人被洗脑，以为必须拥有数百万银行存款，才算得上财务自由，但事实并非如此。

　　计算你的财务自由数：

　　1. 列出并汇总每月支出：目前的支付项目包括：税金、捐款、房租或房贷、生活费、还债、医药费等。

　　2. 确定目前每月消极所得水准：即目前投资产生的每月现金流，不包括你的工资。消极所得的来源包括：对企业的投资、能产生房租收入的房地产(扣除费用后)，以及任何产生额外所得的标的。(编者注：消极所得，即间接投资所得，指利息、租金、特许权使用费所得)

　　3. 找出你的财务自由数：用消极所得减去每月总支出，如果结余的数字大于或等于零，表示你在财务上已经是自由的；如果数字小于零，你就应该整理自己的财务，让财务自由数尽快达到零。

　　“你的整体目标，是确保消极所得大于支出，而财务自由数正是衡量标准。财务自由数越接近零，表示距离财务自由越近。如果财务自由数达到$1,500，则比财务自由数$9,000要耗费更少的时间和精力来达到零。无论财务自由数是多少，只要改变想法，你就能在五年内达到财务自由。真的！”

　　——撒普、巴顿和苏哲罗

　　先独善其身，再布施天下

　　储蓄习惯可以帮助你更快获得财务自由。把每月所得的一部分存下，让这笔钱成为你迈向财务自由的基础。诀窍就是效仿政府的做法，在把薪水领回家前，先拿点钱存起来。只要每月将至少10%的所得，自动转入另外一个投资账户，就等于迈出了财务自由的第一步。更好的是，由于这笔钱是自动转出，你就不可能忘了提存，这样你便有机会见识复利的威力，让投资越滚越大。

　　想做到这一点必须牢记以下几点：

　　1.克服“什么都立即想要”的自然冲动。方法是：除非能当场全额付现，否则就拒绝买任何东西。

　　2.时时想起你的财务自由数：买任何东西前，先想想对你的财务自由数有何影响。设法降低你的财务自由数，别让这个数字越升越高。

　　3.定期捐助给你选定的慈善机构，因为你是在以另外的方式来丰富生活。

　　确定计划，减少负债和支出

　　降低财务自由数，最快的方法是双管齐下，换言之，一方面摆脱债务，同时试图增加消极所得。只要做几件简单的事，多数人就可以立即减少约20%的支出：

　　冻结信用卡：除非银行存款够支付你签的账单，否则什么都别买。

　　绝不因一时冲动而购买：一定要等个一两天，看看自己是否仍然想要那样东西。这么做有助于你停止囤积没有用的东西。

　　无论什么时候，都养成买东西要折扣的习惯：看看网络购物是否更便宜。

　　如果你不花某笔钱，也能维持现有生活方式，就减少这笔开销，最好是省掉它。

　　搜集合法节税的信息：也许是成立一家公司来降低税率，或是遵循税务专家的建议。

　　运用“还款优先顺位技术”来降低债务，做法如下：

　　1.别举借新债。

　　2.尽早偿还债务。

　　3.第一顺位债务还清后，把第一顺位的原还款额，加到第二顺位的还款额上，加速偿还速度。

　　4.继续下去，直到所有债务都清偿完毕。

　　5.将还款金额逐月提高10%。

　　6.债还完时，给自己一点犒赏。

　　7.写下进度。

　　确定计划，重新配置资产

　　除了节流以外，你也应该专心提高消极所得。方法如下：

　　1. 盘点所有生财资产：无论你做什么，都能产生消极所得的所有投资。

　　2. 其次，盘点所有不能生财的资产：即不能产生任何收入的资产。将每项资产的成本和现阶段的清算价值写下(如果你不知道这类资产的清算价值，可以到eBay.com里找答案)。

　　3. 看看你应该把哪些不能生财的资产变现：这么做是为了重新配置变卖资产所得的现金，让目前的生财资产替你赚进更多消极所得。如果你跟多数人一样，大概会有10种非生财性资产，一旦找到充分理由就愿意脱手。立即把计划变为行动。

　　本质上，用这种方式制定计划、重新配置资产，要求你采取一种新的财务自由规范：

　　(1)从财务自由数的角度思考，而不是从你的身价开始思考：因为你能够、也应该做很多简单的事，来影响你的财务自由数。

　　(2)租税对财富的积累有重大影响力：所以说，要设法通过整理财务结构将租税负担降到最低点，不要听天由命。

　　(3)会计师是替你工作，只会按照指示办事：因此，别期望会计师会教你怎么做，帮你迈向财务自由。凡事得靠自己。

　　(4)只要你够聪明，就真的可以在几个月内实现财务自由：其实和多数人想的不一样，非要花几年的功夫才有希望实现。

　　(5)开始有系统地思考如何赚钱，而不是担心你现在有多少钱，未来想拥有什么。

　　(6)认识“种瓜得瓜、种豆得豆”的道理：想改善财务状况，你必须愿意改变自己的习惯，并着手整理财务结构。若结果依旧不如预期得好，反思一下原因何在。

　　核心思想

　　“你不需要靠钱滚钱。你需要的是花功夫去研究，并且有能力与有钱人建立关系。这样，一旦你发觉有笔好生意，就可以用别人的钱帮自己赚钱。”

　　——撒普、巴顿和苏哲罗

　　“当你开始思考自己的财务自由数，而不是你能累积多少财富时，时间就不再是获得财务自由的关键因素。”

　　——撒普、巴顿和苏哲罗

　　“财务自由的关键之一，是开始摆脱正常的框架思考。别让自己的思维，局限在别人说办得到或办不到的事情上。”

　　——撒普、巴顿和苏哲罗

　　“当你不再工作时，资产会养活你，负债会吞噬你。”

　　——撒普、巴顿和苏哲罗

　　“多数人从亲友那里学会理财。通过跟这些人学习，我们最常听见的忠告是：‘受到良好的教育，才能找到好工作，找到好工作后，就有能力买漂亮房子、开新车，拥有大屏幕电视。毕竟，房子每月只花你$1,200，车子$400，电视$120。你绝对负担得起。’不幸的是，这种道理无法让任何人获得财务自由。相反，这个观念会制约人们靠工作支付那些不断花钱的东西。向银行借钱时，银行甚至容许你把这类财产的某几样列为资产。所以，我想给你一个更好的资产定义：凡是能定期产生现金流入的就是资产。因此，只要是你因为拥有这样东西，它就能给你钱的，就是资产；另一方面，凡是你必须花钱才能拥有的，就是负债。当你开始按照消极所得和无限财富的概念进行思考，你就会积极想办法降低财务自由数与目标值的差距。”

　　——撒普、巴顿和苏哲罗

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