个人财务规划的误区

　　个人财务规划的误区

　　关于个人财务规划，我们在之前的杂志中有过几次讨论，对于如何攒钱，如何赚钱，大家应该已经有了自己的一套心路历程，不过在这个过程中，有些读者会进入一些理财误区，本文就为大家解开这些误区。

　　首先，很多读者会认为，所有的负债都是不好的。不过真实情况是，只有你使用负债来支付许多不必要东西的时候，负债才会变得不好，不要每个月用负债来支付诸如服装、旅游、奢侈品等开销，因为这样做需要负担高额的利息，用过高的利率借钱来支付这些是一种浪费，应该将钱花在刀刃上，剩余的部分则可以存到理财账户当中。而什么样的负债是好的负债呢？使用负债投资于重要的东西，比如房贷、学费等这样既属于刚性需求的消费，又属于能在未来为我们创造价值的消费，这种消费其实是一种投资。

　　也有很多读者会认为，信用卡是银行为了刺激过多消费而创造的一种产物，拥有信用卡就会无节制的消费，最终导致金钱的浪费。其实不然，用信用卡来买东西是一件好事，这可以帮助你建立良好的信用纪录并得到较高的信用分数，这对整体财务目标来说很重要。有越高的信用分数就能够在买车或买房时能够以更低的利率来贷更多的款。而且，每月面对信用卡账单，可以很好的理清上月的消费明细，做到心中有数。但是，如果感觉刷卡就像不要钱，那就没救了，这样的人还是不要办信用卡了。

　　还有一种说法：股票市场对退休的投资者来说太危险了。的确，钱放在储蓄账户中，相较于投资在股市当中是比较安全的，因为能够避免波动。但它也无法成长太多，因为目前的利率大家也看到了，没有最低，只有更低。当投资的时候，你想要的是资产能够持续成长，这可能要持续数十年时间。而长期来看，股市也在持续成长。虽然股市会因为战争、衰退、萧条、或其他事件而下跌，但之后它会再成长。

　　大家可以看看以下的数字。从1926年开始，到2016年6月30日结束，这段期间全球范围内大型股票每年的平均报酬为10.1%。而现金呢？平均的年报酬率为3.4%。而从2009年开始，每年的现金报酬率则低于1%。再拿中国A股来看，虽然A股有种种制度缺陷以及让人骂街的疯狂走势，但一批白马股仍然保持年均20%以上的复合增长率。持有股票型基金也是如此，2007年买入的股票基金，持有到现在几乎都在翻番状态。不过如果你总是热衷于短线追涨杀跌，那也是没救的一种，这种投资不但不适合你，还会给你带来痛苦。

　　最后，很多年轻人或者父母会认为，年轻人可以晚一点再开始存钱。这种观点害人害己。这其中有一个概念：复利。巴菲特老先生的观点很鲜明：复利的力量是无穷的。如果投资每年能得到15%的收益，假设从今年开始投资l0万元，在17年后就变成了107.6万元，你就成了百万富翁，28年后就变成了500万元，更激动人心的事情还在后面，在33年后，这笔钱就会突破l000万元，你就成了千万富翁！如果每年能保持15%的收益，本金第一次达到50倍用了28年的时间，而第二次再增长50倍只须用5年时间，第三次为3年，第四次只要2年就够了……越早开始投资，就越容易创造出你预期数目的财富，现在来看，是不是要争分夺秒的去学习投资理财了？

　　很多看似正确甚至成为主流的观点，其实并不能站稳脚跟，我们要做的就是为大家剥茧抽丝，认识投资理财的真相。明白了这些，投资理财之路会更平坦。（文/博闻 图/网络供图）