银行存款里的猫腻

　　银行存款里的猫腻

　　虽然现在理财方式越来越多了，从股票、基金、外汇到P2P不一而足，但不可否认的是储蓄依然是国人最热衷的理财方式之一。中国居民储蓄率雄踞全球首位，不仅是全球储蓄金额最高的国家，而且还是人均储蓄金额最高的国家。

　　中国居民高储蓄率或许是源于“对曾经饥荒的记忆”，当然与社会保障制度等深层次的原因也不无关系，但是同时也证明了中国人存钱的习惯依然保留到现在。

　　投资P2P，有跑路风险，股票外汇太深奥，储蓄显然门槛就没有那么高了，不需要任何技术含量，只要你有钱就行。有人说，现在是负利率，钱存在银行就是在贬值。但是整天讲的负利率又不是之前没经历过，该存钱不是还要照样存钱。坦白来讲，有这种想法的人不再少数，但是越来越多的“存单变保单”的案例，用血的事实告诉们，储蓄，没有你想的那么简单。

　　尤其在很多中国人的意识里，保险约等于骗子，买保险就是白白浪费钱，有钱人才买保险，所以当冲着银行的公信力去储蓄，结果银行工作人员迫于业绩的压力而强力推荐了某种“有分红的银行储蓄”存单莫名其妙变成不能提前提现的保单时，可想而知人们心中有多愤怒。当然，银行的人只会跟你提收益比储蓄好，收益有保证等等之流，而对于保险、风险绝对闭口不谈。当工作人员把一张张单据放在你面前的时候，他只会告诉你在哪个地方签字，并不会告诉你要仔细阅读一下内容再签，当然这也是他们非常不希望你做的事情。而你此时除了乖乖就范，签上你的名字之外，显然是没有任何“反抗之力”的。

　　那么面对这种欺诈行为，我们该怎么办呢？有什么防范措施吗？

　　1、确定业务员是银行员工还是保险员

　　首先，我们要知道银行卖保险必须符合两点要求：保险必须是银行代理的保险；卖保险的必须是银行而非保险公司的工作人员。也就是说，客户在银行买的保险，应该是银行代理的保险，保险合同是和银行的理财经理签。

　　也就是说在银行买保险，一定要看清合同最后的落款是银行还是保险公司。这是判断客户办理的是银行业务还是保险业务的最直接的依据。

　　在2010年11月，银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》之前，保险公司是可以在银行驻点销售保险的，保险公司的销售人员可以在银行向用户销售保险产品，虽然《通知》发布后，规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，然而很多银行难敌高额佣金的诱惑，一直默许了这种情况的存在，甚至有些理财经理还会主动帮保险公司介绍客户。我们现在知道，在银行大厅里的不一定是银行工作人员，有可能是保险公司的保险员。所以在办理业务之前，如果有疑惑，不妨请对方出示一下工作证验明正身。

　　2、时刻谨记天上不会掉馅饼

　　当听到“有定期利息，还免费赠送保险”这样的话时，你就要小心了，保险公司又不是慈善机构，谁会做亏本的买卖。谎称为客户办理银行存款，免费送保险，是保险员最常用的套路。一旦客户贪图小便宜，中了圈套，保险员就会偷梁换柱为客户办理保险。直到用户需要用钱时才发现，没有到达规定期限，钱根本取不出来。到时候，后悔也来不及了，只能甘认倒霉。

　　“带健康保障功能的定期储蓄”同样是保险员常用语。所谓的“健康保证功能”很可能就是人寿保险中的重大疾病险。

　　“这是一个存款产品，类似零存整取，还有分红。”这样的话同样也是判断是存款还是保险的重要依据。我们必须时刻牢记，存款得利息，保险得分红，如果遇到“存款分红”十有八九就是保险。

　　3、15天内你可以“反悔”退保

　　当然，万一不幸中招，被骗买了保险，只要在15天之内也不用慌张。因为在15天内，你还在“犹豫期”内，你有权“反悔”去银行要求退保。如果已经超过15天，失去了“反悔权”，就只能投诉或者通过法律途径进行维权了。

　　当然建议大家还是防患于未然，切记天上不会掉馅饼，不要因为贪小便宜而吃了大亏。（文/碧琪 图/网络供图）