文 马武 图 东方IC

　　轻资产企业遭遇融资瓶颈

　　胡先生是一家药材贸易企业的老板，他的公司位于我国著名的中药材种植基地。为了促进行业共同发展，当地的几百家药材贸易企业共同成立了中药材行业协会，胡先生也是协会的成员之一。

　　企业发展几年之后，在业内有了一定的口碑，大量订单接踵而至。但是由于企业规模较小，要满足激增的订单量就必须扩大生产，而市场上下游又都在占压资金，胡先生的资金无法回笼，就只能通过借贷来扩大生产。

　　胡先生从相熟的银行客户经理处了解到，银行一般针对以下三种中小企业会优先放款：有国企背景；在国家大力提倡或支持的名单行业内，如高新技术企业，生态农业等；有可靠性强的第二还款来源，如厂房、生产设备等。

　　胡先生的企业属于轻资产的贸易企业，个体规模小，完全不符合银行优先放款的条件。胡先生试着咨询过几家银行，客户经理一听他的企业情况，有的直接建议他通过其他途径寻求贷款，有的则委婉地表示可以帮忙申请贷款，但是银行批贷的希望不大。

　　实际上，面临融资困境的并不仅仅是胡先生一家企业。中药材行业协会里90% 的成员都是民营企业，且大多属于中、小型企业范畴，协会会员企业都有融资来扩大经营规模的需求，但因为自身的行业特质，很难从银行贷到款。

　　2012 年，协会的一家成员企业就因为求贷无门，企业规模实在无法应付激增的订单，只得将订单转给其他企业，白白错失了发展的良机。

　　胡先生不愿重蹈覆辙，但是如何能够顺利从银行贷到款，使企业突破发展瓶颈呢？这是他眼前迫切需要解决的难题。

　　抱团融资解决资金难题

　　胡先生的企业自身经营状况良好，但是由于注册资本较低，也没有厂房或者机器设备可以抵押，所以直接从银行申请贷款比较困难。但是我们了解到，胡先生所在的中药材行业协会有几百家成员，其中大多数成员企业具有融资意愿。针对这一情况，我们建议他们可以以协会为单位申请“小微企业共同基金担保授信”。

　　这项业务是我们专门针对符合平安银行授信条件的个体工商户、小微型企业或小微型企业实际控制人组成的共同体推出的。要求共同体成员不低于50 人，通过政府部门、产业链核心企业等方面的组织，进行合作同盟。贷款申请企业需要先缴纳一定比例的保证金及风险准备金，这样一方面最多可获得自身所缴纳保证金余额的10 倍的授信额度；另一方面也可以提高整体抗风险能力。

　　具体的操作模式是：中药材行业协会的会员先缴纳30 万元的资金，组成共同基金。通过共同基金为协会成员的贷款提供担保，协会成员可以获得不超过300 万额度、期限一年的贷款，以补充经营所需的流动资金，扩大业务规模。

　　从胡先生的情况我们可以看出，目前小企业主在贷款中遇到的困难主要表现在财务信息不健全、准入门槛较高、贷款手续繁琐等方面。要减少贷款中遇到的阻力，需要中小企业主对企业发展具有前瞻意识，同时多方面衡量，选择合适的贷款产品。

　　在申请贷款时，首先应关注资金需求与供给的匹配，而非唯价格论。毕竟社会上不同的融资渠道有不同的特点，有一些是能够在上午申请、下午就得到贷款的，相对的利率也会高很多。企业有各种各样不同的需求，建议客户在选择贷款时要多一些视角、多几个通道和途径。

　　其次，建议小企业顺应经济转型、企业升级的大背景和诉求，提升管理规范性、科学性，包括前瞻性地想到过几个月之后生意会做得怎么样、需要多少资金，很多事情可以提前安排。

　　第三，选择哪家银行的小企业贷款产品，最终的落脚点，仍然在人上。虽然各家银行推出的小企业贷款产品都比较接近，但是服务的人是不一样的。对客户来说，提供相关金融服务的那个客户经理很重要，他是不是很专业、背后有没有专业的团队，这位客户经理能不能理解客户生意的精髓、能不能帮助客户出谋划策，这些都很关键。

　　【小企业贷款三情况】：

　　针对与上游大企业紧密合作的供应商类小企业，平安银行还推出了无担保信用贷款产品，依据供货记录及自身信用情况申请授信，无需提供抵押或其他担保。

　　针对小企业普遍存在抵押物不足或缺少抵押物状况，平安银行推出了组合贷（抵押+ 担保）、商户互保联保、市场管理方担保、第三方自然人担保、共同基金担保等多种方式，使更多的小微企业受惠。

　　针对小微企业财务不规范或缺少财务报表等情况，平安银行通过加大软信息的采集，比如通过了解小微客户的“三品”（人品、物品、抵押品）、“三表”( 电表、水表、报关单表)、“三流”（人流、物流、现金流）等，交叉验证小微企业的经营状况和风险特征。