选择保险套餐要看财力与需要

　　眼下，不少保险公司在向市场推出保险产品时，往往将多个保险产品合为一体，或者将多个功能糅在一起，以套餐的形式“打包”进行销售。但这些“打包”销售的保险套餐，究竟是真正的优化组合，还是“扯肥带瘦”的搭销？保险专家指出，消费者在投保时，不应一味听取保险代理人的推销，还应根据自己的实际情况合理购买真正需要的保险。

　　相关例子：

　　小王和小李最近都遇到了保险代理人向他们推销保险套餐，保险内容包括寿险、重大疾病保险以及住院医疗险、意外险等。但小王和小李的实际情况有所不同，对保障的需求也有差异。

　　小王在一家效益不错的企业上班，享受90%的医疗报销的待遇，如果再选择涵盖普通医疗责任的保险，则是一种资源的浪费，因为保险公司遵循的是“补偿原则”，被保险人最终获得的医疗保险赔偿不得超过实际花费费用。但考虑到小王已成立家庭，很快会有自己的宝宝，家庭责任在加大，因此，小王在投保时应重点考虑寿险、重大疾病保险和意外险，以防不测。

　　小李则相反，她是个体户，既没有社保也没有公费医疗，医疗风险只能依赖商业保险来化解，另外，由于经常要外出进货，小李觉得自身的意外风险也比较高。保险专家建议，对于小李这种保障处于空白状态的人群，则不妨考虑“打包”的保险套餐，既能获得相对全面的保障，又能比单独投保节省保费。

　　保险专家表示，对于经济能力不足，而又保障缺口比较大的投保人，在选择保险产品时，宜优先考虑选择保费较低的消费型医疗险，首先满足一般的健康保障。

　　另外，投保人还可以根据自己的情况考虑是否附加住院津贴、手术津贴医疗险，前者每份每年保费43元，后者每份每年保费15.7元。这样一份基本囊括了住院医疗费用补偿、住院津贴、手术津贴、意外伤害医疗等利益在内的综合医疗保障计划，年缴保费约为328.7元。对大多数家庭来说，并不存在缴费压力。

　　但对于经济能力强的市民，则不妨考虑综合了寿险、养老、医疗、意外等责任的保险套餐，给自己规划一个相对全面的保障计划。（广州日报）