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　　读者问：现在分红险的收益怎么样，跟银行理财产品的收益比较，哪个更划算？

　　答：目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间，用户的保单红利取决于资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素，所以每个购买分红产品的用户具体分红情况都不一样。

　　与银行理财产品相比，分红险的责任设计由风险保障和保证收益基础构成，风险保障指提供各类保障功能，如疾病保障、身故保障等，这部分是理财产品无法取代的，也是其与理财产品的本质区别。分红险保险产品在提供保障功能的基础上，再享受额外分红收益，所以不能将分红保险产品与理财产品做单纯的收益对比。

　　银行理财产品收益相对固定，收益区间变化不大，不过分红产品的分红幅度较大，与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高，用户的额外收益便“水涨船高”；盈余低，用户的额外收益也低，最低为零。

　　记者再三强调一下：保险的分红是不确定的！保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际分红。其次，一般来说，分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。同样，如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产。

　　如果投保人投保后想反悔，千万要记得用好10天犹豫期，犹豫期内退保是全额返还的；如果过了犹豫期，那损失就无法弥补了。

　　(本期顾问：太平人寿保险有限公司宁波分公司教育培训部负责人李开)