牛牛理财日报：如何估算养老险保额(第125期)

    目前市面上期限比较长、缴费比较多的长期人身保险产品主要有传统人寿保险和养老保险。考虑到投保的成本，购买这两类保险并非多多益善，保额的确定有比较通行的规则，照这些规则投保适额的保险既避免浪费保费又可尽量避免投保不足。本期理财日报就是要建议你：如何自我估算寿险和养老险保额。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　中国与欧盟就人民币汇率达成共识

　　第十次中国与欧盟领导人会晤昨日在北京举行。此次中欧峰会备受海内外瞩目，其原因之一便是人民币汇率问题。

　　在昨日新闻发布会上，欧元集团主席容克、欧洲中央银行行长特里谢和欧盟委员会负责经济和货币事务的专员阿尔穆尼亚三位欧盟经济决策者表示，中欧双方已经在人民币汇率上达成共识，即希望看到人民币汇率更具灵活性，从而有利于缓解中欧贸易不平衡，防止欧洲贸易保护主义抬头。

    四季度新基民几乎全线被套

　　随着大盘不断探低调整，基金稳赚不赔的神话也渐行渐远。

　　Wind数据显示，截至11月27日，已有47只开放式基金净值跌破1元，其中9只徘徊在8毛附近。

　　如果以10月16日大盘见顶的高位数据加以对比，期间上证综指从6142.02高点最低探至4778.73点，跌幅达20.69%，在一个多月的调整市道中，股票型开放式基金无一上涨，278只开放式基金(货币市场基金除外)中，仅14只出现净值小幅上涨。这意味着在四季度进入市场的基民，几乎全线套牢。

　　上海铜锌强劲飙升 金属价格反弹持续性仍存疑问

　　尽管伦敦市场(LME)3月期铜和锌在周二场内收跌，但昨日上海铜锌期货在前期大跌引发的强劲技术买盘推动下，撇开表现疲弱的铝而强劲上扬。不过，分析师对于年底金属价格反弹的持续性仍有所怀疑。

　　在周二的LME场内交易中，欧洲股市下跌再度拖累了有色金属的价格。LME3月期铜当日下跌110美元，至每吨6605美元。尽管LME3期铜价格今年以来仍有5%升幅，但从11月至今已下跌14%。同日，LME3月期锌(19455,745,3.98%,进入该吧)下跌9美元，至2380美元/吨；3月期铝(18270,160,0.88%,进入该吧)跌3美元至2507美元/吨。

　　正确认识股指期货

　　目前，市场上对股指期货的认识还比较混乱，时常出现过于偏激的观点。有人过分夸大股指期货的作用，认为股指期货推出以后，会对标的市场产生很大的冲击。前段时间现货市场大盘蓝筹股涨势强劲，人们认为是机构在为股指期货提前收集筹码；最近股指下滑，又有人认为这是股指期货惹的祸，想当然地认为股指期货将会带来大盘下跌。总之就是涨也股指期货，跌也股指期货。

　　银行理财方案首次收费 针对300万元以上富人定制

　　晨报讯(记者 程微 通讯员 杨燕) 理财方案一直是银行免费产品。银行只做方案，不管收益。昨日，建设银行湖北省分行财富管理中心开门迎客，为300万元以上客户提供量身定制的理财方案，2000元一份。银行提供相应产品，帮助实现收益。

　　家住梅苑小区的曹先生一直认为，传统银行理财方案中看不中用。文件上写得天花乱坠：“每月投资几百元，若干年后成百万富翁。”可具体如何实施，理财方案制定者也不清楚。

　　建设银行湖北省分行副行长陈汉华称，收费方案只针对高端客户投资理财出谋划策。

　　上海酝酿调整城镇参保人员待遇

　　已经实施6年多的上海市城镇职工医疗保险制度近期有望迎来调整。

　　昨天，上海市十二届人大常委会第40次会议审议了上海市政府《关于上海市贯彻〈国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定〉实施方案的修改内容》的议案。就备受关注的“门急诊自负段标准、统筹基金起付标准、统筹基金最高支付限额(即‘三项标准’)和单位缴费部分计入个人账户标准以及‘新人’医保待遇”等问题进行了审议。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　市民乘飞机可选择低价保险

　　航空意外险下月取消“统一定价”

　　本报讯 市民在国内乘飞机单边保费不再统一为20元，市内保险公司昨日传出消息，由于监管部门对航空意外保险(以下简称航意险)有新规定，航意险下月起不再实行“统一定价”，市民乘飞机可选择低价保险。

　　保监会日前下发《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》，规定从下月1日起废止行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司。

　　玩转女性信用卡

　　刘小姐是位十足的现代白领女性，她拥有良好的教育背景和高收入的工作，在消费方面也毫不示弱，本着“能花才能挣”的精神，刘小姐可以算是商场的最佳顾客了。尤其在改用信用卡支付以后，消费额度有增无减。

　　现在，像刘小姐这样强有力的女性消费者越来越多，根据一些调查数据显示，信用卡透支者大多都是“中青年职业女性”，她们以其旺盛的消费力、信用和欠贷情况良好而成为银行最受宠的对象。这不，目前各家银行纷纷推出的“女性信用卡”，便足以说明对“中青年职业女性”的重视程度。

　　国家加大拍卖力度给粮价降温

　　本报讯 随着国际粮食价格不断高涨，国内产区农户惜售行为也加重，即便是每周一次的国储粮例行小麦(2073,10,0.48%,进入该吧)拍卖活动也并没有使得国内粮食市场价格出现下跌。相反，在玉米(1775,-7,-0.39%,进入该吧)市场上，玉米深加工企业正在通过限产方式缓解压力。最新的消息显示，中储粮将部分地区销售中央储备玉米。市场分析人士预计，由于春节的临近，国家的粮食拍卖活动将更加大量而集中。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　如何自我估算寿险和养老险保额

　　市民在购买保险产品时，经常为购买多少保额而权衡不定。不妨采用专家介绍的“估算法”来确定自己的大概需求额度。

　　寿险：生命价值与家庭需求

　　虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，市民还是可用一些方法做一个简单测算。一个较通用的方法是，将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。

　　生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。

　　家庭需求法则的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

　　案例：陈先生今年30岁，假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

　　那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：(60岁-30岁)×（10万元-5万元)=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。

　　接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。

　　由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。

　　上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。

　　综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

　　养老险：老年生活费决定保额

　　购买养老保险可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。

　　首先，确定实际需求的养老金额。第一步，估计以后的年平均收入；第二步，确定退休年龄；第三步，估计死亡年龄。

　　其次，确定老年资金需求缺口。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。

　　最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

　　案例：李先生现在40岁，假设其退休前年平均收入是10万元，60岁退休。假设他年收入不变，并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表，40岁的人平均能再活37.62年。

　　退休后每年的生活费用为：10万元×（60岁-40岁)/37.62年=53163.2元；总费用为：53163.2元×[37.62-(60岁-40岁)]=936735元。也就是说，如果不考虑通胀，李先生每年养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。

　　如果李先生想以商业养老保险补充20%的未来养老费用，那么，每年需以商业养老保险补充53163.2元×20%=10632.64元的养老费用，共需补充936735元×20%=187347元的养老费用。

　　也就是说，如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险，要购买60岁后每年能领到10632.64元左右养老金的养老险，或购买60岁后能一次性领取到187347元左右养老金的养老险。

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