IFA支招:消费型保险比储蓄型保险更划算

　　本报记者 刘宪银 北京报道

　　保险是家庭中昂贵而必需的金融产品，没有任何一个金融产品，能够像保险那样，在家庭成员遭遇风险时，可以得到所缴保费几百倍的赔付，帮助家庭度过危机，起到以小博大的作用。保险固然重要，但也不是花钱越多越好，保险越多越好。如果安排得当，一般家庭可以节约几万甚至几十万的保费支出，而家庭保额也可以提高数倍。

　　保险产品眼花缭乱

　　买东西都讲究性价比，保险也不例外。理财师认为评价一个保险的性价比最根本的指标就是保额与保费比例。

　　但这一点对于并不十分熟悉保险的消费者却非常困难，如果把目前国内众多保险公司的众多种保险都放在一起让消费者选择，大部分消费者马上就会头晕脑胀，没了主意。因为目前的保险产品并不是简单风险保障品，还附加了许多其他的功能，所交的保费对应的功能已经不仅是保额，让人眼花缭乱。

　　因此，首先必须弄明白保险的基本功能，才能对保险的性价比作出基本判断。

　　保险具有六大功能

　　在美国等成熟的保险市场，保险一般具有风险保障、强制储蓄、投资增值、合理避税、锁定资产、遗产转移6大功能。但是对比中国大陆的实际情况，不难发现上面的6项功能，只有风险保障具有绝对优势。

　　目前，我国具有强制储蓄功能的储蓄型保险收益率明显低于银行1年定期存款税后利率。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非对于财务自制能力极弱的人，否则完全可以少花这笔钱。

　　由于受保险公司资产管理经验、对保险业投资监管等多种因素的限制，目前保险公司作为机构投资者，在市场上与其他机构投资者如基金公司等相比并不占优势，因此具有投资增值功能的万能险等保险产品对消费者也不是最好的理财选择。

　　而我国的税制体系，决定了普通家庭的收入都是税后的，因此无法通过购买保险来规避。而中国的遗产税也没有明确的出台日期，所以至少在目前，希望通过购买高额保险规避遗产税，是没有必要的。

　　保险的锁定资产功能，属于保险的特殊用途，如躲避债务等。除非消费者有特殊需要，否则，根本没必要为此功能买单。

　　购买保险要化繁为简

　　通过保险功能分析，可以发现，对于大部分消费者而言，在购买保险时完全可以仅考虑风险保障功能，通过保费、保额对比并综合赔偿责任范围来评价保险产品的性价比。

　　理财师特别提示消费者，目前受大部分消费者青睐的储蓄型保险并不如仅具有风险保障功能的消费型保险划算。

　　通过以下两个案例，消费者可以清楚地看出储蓄型保险和消费型保险的不同之处。

　　案例一 李先生的投保困惑

　　李先生，今年35周岁，投保10万的保额，20年缴费期，保障至55周岁。定期寿险的保费为：504元/年，两全寿险的保费为4824元/年。李先生肯定会选择20年的两全寿险。因为，两全寿险20年期满后，如果李先生不发生意外，他还可以获得10万元的返还，而20年保费才9.648万元。

　　但如果选择定期寿险，把每年节约的4320元(即4824元减去504元的部分)进行1年期银行滚动定存储蓄，一年期定期存款的税后利率为3.33%-3.33%×5%＝3.16%，张先生在20年后获得的定期存款账户的本息和将是12.1716万元，比两全险多出了2万多元的收益。而如果适时将1年期存款改为5年期存款，则可以获得更明显的优势。此外，在银行不断加息的大趋势下，选择20年定期寿险给李先生带来的稳定收益会更高。

　　以上是对李先生在保险期间内不发生意外情况下的利益对比。但如果在保险期间内(如5年后张先生40岁时)遇险获得赔付，两全险仅可以获得10万元的赔付，而定期险除10万元赔偿外，还可以获得银行定存本息和2.3736万元，合计12.3736万元。

　　案例二 张先生一家的最佳保险方案

　　家庭资产：105.3万元 家庭年支出：

　　基本生活支出汇总39700元

　　富裕生活支出汇总6000元

　　家庭责任支出汇总26000元

　　在规划前，家里只有张先生一人有商业保险(张先生之前曾经投保了一份储蓄型保险，年缴2088元购买了一份寿险，保额为2万元)，李女士和儿子小龙却没有保险保障。理财师不建议已经购买储蓄型保险的张先生退保，仅在其基础上增加了风险保额不足的部分。综合家庭财务情况，张先生与李女士所需寿险保额共计101万元，意外险43万元。理财师为张先生规划了寿险66万元(在原有寿险基础上，理财师为张先生规划用1210.63元购买一款消费型保险，保额为64.05万元)，意外险28.3万元，为李女士规划了寿险34.02万元，意外险14.58万元。在健康险方面，张先生有10万元的社会医疗保险，其健康险保额为20万元，李女士和小龙健康险保额都为30万元。

　　金牌理财师

　　方建奇，

家庭理财专家，美国注册财务策划师(RFP)，经济管理硕士。方建奇在国内最早一批从事第三方理财(IFA)领域工作，现任第三方理财公司——北京华富人生理财咨询有限公司常务副总裁。

　　名词

　　储蓄型保险:

　　是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、

养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。

　　消费型保险：

　　消费型保险就是把保险作为一种纯粹的风险保障消费品，不做任何功能附加，如果发生意外，保险这一消费品会发挥赔偿保障作用，帮助家庭渡过难关。但如果到保险期满，被保险人没有发生意外，购买的保险就像家里购买的“水、电”一样消费光了，保费也就像所花的“水、电”费一样不可能再退还给消费者。但消费型保险的优势在于其价格相对于储蓄型保险低廉，性价比高。

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