新重疾险提前上市 消费型保险渐受宠

　　随着各大寿险公司的新重疾险产品纷纷上市，记者了解到，近日在储蓄型保险销售低迷的情况下，上海保险公司纷纷转向了新重疾险等消费型保险，这类险品受到市场的青睐。但消费型和储蓄型保险具体的区别到底在哪里？现在这个阶段该如何买消费型保险，将变的非常有必要。

    定期寿险

　　定期寿险也分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。

　　专家建议，对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20～50万)。至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%。

    重疾险

　　最近重疾险市场可谓风起云涌，随着返还型重疾险的退市，和8月1日起所有的健康险产品都将启用新的重疾定义，消费者对于重疾险产品的选择就比较茫然。对于消费型和储蓄型的大病保险，最大的区别从表面上看就在于价格的高低上面，但从各家保险公司的设计思路来看，决定价格的一个重要因素就是发病概率。

　　保险专家建议，对20岁到30岁投保人而言，储蓄型

重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障；35岁至45岁阶段时，可以逐渐降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

    医疗险

　　医疗险作为消费型保险,已成为投保人必买险种之一，而医疗险又分医疗报销型和医疗住院补充型两类，但是一般不可以单独购买，需要附加在一个主险下面，而主险则大都是终身寿险或者两全保险。

　　保险专家介绍，单独的消费型商业

医疗保险只有在团体补充医疗保险中可以体现消费的形态。储蓄型医疗保险也是一种组合保险商品，终身医疗险=终身寿险（储蓄型或分红型）+附加医疗保障；定期医疗保险（保额返还型）=定期寿险（储蓄型或分红型）+附加医疗保障。

　　挑选此类型保险的原则主要看保险公司的实力、信誉、口碑、负面消息少，结合是否拥有社会医疗保险而确认需要那方面的商业保障加以补充。

    意外险

　　随着夏季旅游的人日渐增多，购买旅游意外险已成必不可少的保障，所有保险公司的意外险产品都是消费型的。在挑选意外险产品的时候建议从自身风险考虑出发，一般人在选购意外险产品主要是从交通、旅游、家庭等方面。除了考虑保险公司的实力，信誉，口碑之外，产品是不是100%覆盖意外范围是很重要的，最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小，一般从几十元到上百元不等。
胡金华 每日经济新闻