新手车主保险扫盲

　  本报记者 殷洁  

    理财课堂

　　新车到手，却对五花八门的车险犯起了愁，这是许多新手车主的“通病”。车险包括哪些种类，需要购买哪几种，是选择4S店的一条龙服务好，还是去保险公司？别急，这就为初为车主的你扫扫盲。

　　必买险种VS可选险种

　　根据规定，从去年7月1日开始，所有新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。除此之外，目前其他车险都是可选商业险种，比如车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险等。

　　对于新手来说，发生事故的几率要大于老司机，对

新车也会比较爱护，可以考虑购买交强险＋三者险＋车损险＋不计免赔。车主还可以根据自己的特定情况选择购买其他附加险种，比如进口车或者玻璃配置比较贵的车，还应该加上玻璃单独破损险；盗抢险应根据车辆品牌的失盗频率、停车安全程度决定是否购买。

　　4S店VS保险公司

　　车主一般可以在保险公司、保险经纪公司等专业代理机构，以及4S店、银行

邮政等兼业代理机构购买车险。但不同渠道的价格以及理赔效率都会有所不同。

　　目前多数4S店都推出了包括上保险、验车上牌等在内的一条龙服务。理赔时，在车辆发生事故、报警后，可直接拨打4S店电话，由其帮助处理理赔事项。不过4S店里保险产品的可选择性小，价格也一般比保险公司高出约15%。

　　在保险公司投保程序上会稍微繁琐，车主在理赔时要首先到保险公司报案。价格上，一般大公司的产品都相对比中小保险公司要贵，但在选择时应更看重服务和理赔指标而非价格因素。一些大公司理赔网络比较完善，理赔队伍也较成熟，能够保证出险时在较短时间内赶到现场查勘，协助处理事故；即使是在外地发生事故，因为分支公司多，也可以及时查勘。

　　■ 贴士  不计免赔并非全赔

　　保险公司为了防范道德风险，会对一些特定的事故做出单独的免赔率，这些免赔率是不属于不计免赔范围的。比如，不计免赔的理赔范围不包括加扣免赔率，保险公司对一些情况如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等等会加扣免赔率。此外，不计免赔险是附加险，只针对车损险和第三者责任险，对于自燃险等附加险不起作用。

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