揭秘车险中介四大乱象

　　作者：徐永

　　一直笼罩在商业车险市场上的手续费、保费竞争正在愈演愈烈，在车险重地上海，车险中介混战加速了行业洗牌。

　　据了解，保监会正在酝酿出台《关于促进保险中介市场发展的若干意见》，目前正处于征求意见稿阶段，这个被称为保险中介行业的“国十条”文件被业内寄予厚望，保险中介市场即将面临整治。

　　变相降价

　　“投保入会即送500元健康大礼包，满3000元送400元加油卡或交通卡，两辆车同时投保再送150元咖啡一份。”这是记者近日在沪上一家纸媒上看到的，上海盛大传播公司“盛大车险超市”的整版广告的内容，3000元保费优惠之后几乎少了1000元。

　　上海佰安代理公司的一位人士告诉记者，一般公布的3000元保费已经打过七折，在此基础再作优惠明显就打破了行业内的“七折令”——在这之前，保监会已经出台相关文件禁止车险价格低于七折。

　　上海一家保险专业代理公司的负责人邹会(化名)告诉记者，中介采取这种“让利”做法后，每笔仍然会有5%左右的收入。

　　“他们的报价就是把正常的佣金收入返还给了客户。”上海祥生代理公司的一位人士表示。

　　而记者了解到，对中介公司是否可以降低保费，目前仍处于监管“真空”状态。记者从今年5月份保监会下发的《关于开展对车险网上销售业务自查的通知》中查到：“各产险公司……不得以向投保人或被保险人赠送其他保险产品、赠送现金、有奖销售折让保费等方式变相降低保险产品费率。保监会鼓励各产险公司和中介机构为投保人或被保险人提供与机动车直接相关的增值服务。”

　　“由此可见，法规规定保险公司不可以变相降低保险费率，但并没有明文规定保险中介公司不可以降低保费。”上海一家专业保险代理公司的人士告诉记者。

　　截留保费

　　“拼价格其实是资金实力的较量，但除此之外还有很多非正当的竞争手段。”邹会告诉记者，截留保费就是一个目前车险中介市场相当普遍的做法。

　　保险公司和中介一般采取一月一结方式清算保费，但有的中介会拖延到3个月甚至半年。“截流保费是不少中介缓解资金压力的常用手段，在中小公司中更是普遍。”邹会说。

　　按理说，保险公司一般不会同意中介机构长时间拖延上缴保费，但一些中介机构掌握了重要的客户资源，部分保险分支机构为了业绩达标，只能私下同意延期缴费。

　　邹会透露，一般这类公司截留保费是为了维护日常运营的现金流。但也有一些中介将沉淀保费投入股市、基金等资本市场，用投资收益弥补佣金缺口。“这种资本运作在当前股市整体向好的情况下，一般不容易被发现。”

　　“不过一旦资金链断裂，投保人和保险公司都将受到损失。”邹会表示这其中的道德风险不容忽视，上海某大型保险公司就曾经发生某支公司600万保费最终无法收回的事件。

　　“(造成损失)最终买单的是保险公司。”邹会表示，因为从法律意义上讲，中介收取保费只是一种代理行为。因此在最近给保监会《关于促进保险中介市场发展的若干意见(征求意见稿)》中，邹会提醒保险公司在此类违规操作中应负管控责任。

　　“黄牛”势力

　　邹会告诉记者，在上海多个郊区，由于保险公司分支机构比较少，形成了一个特殊“黄牛”群体——保险公司编外的代理营销员。

　　“保险公司雇佣大量的编外人员能降低税务成本，是产险公司降低成本的通常做法。”邹会说。但“黄牛”质量良莠不齐，很容易发生骗取保费等道德风险。而一些掌握了大量的下游资源的“黄牛”，更是恶性竞争高发地。

　　邹会告诉记者，“黄牛”为了抢夺客户，宁愿贴钱赔本。比如一般来说车险中介给车行手续费是20%，但是为了抢夺客户，“黄牛”可以把费率提高到22%。“由于价格诱惑，原来跟我们谈合作的部分车行也转移了出去。”

　　“现在有客户拿着报纸广告来跟我谈保费，如果不给同样的低保费，客户很可能就保不住了。”邹会告诉记者，这个时候他会告诉客户，保费降低可以，但后续服务没有，这就很容易产生分歧。“现在无论客户还是保险公司和中介，对保险产品比拼的认识还很弱，因此市场还停留在单纯价格竞争的阶段。”

　　违规“走票”

　　上海另外一家保险代理公司的负责人告诉记者，在上海每年约40亿元规模的车险市场上，除了变相降低保费、违规投资操作以及遭受黄牛的冲击外，一些有牌照的代理公司自身的违规行为也使市场更加混乱，比较典型的做法是充当“走票”渠道。

　　记者了解到，如果通过中介渠道，按规定保险公司就应该支付手续费给渠道，而这其中就容易形成“灰色地带”：保险公司部分人员为了私自截留手续费，明明没有通过中介渠道，却找有牌照的代理公司来充当走票渠道，把业务都记在代理公司名下，以达到私自截留手续费的目的。

　　上述保险代理公司负责人透露，由于不少代理公司至今仍处在亏损状态，因此愿意充当“报销”通道的不在少数，一般代理公司可以因此拿到2%～3%的佣金。

　　据了解，保监会正在酝酿出台《关于促进保险中介市场发展的若干意见》，目前在征求意见稿阶段。这个被称为保险中介行业的“国十条”被业内寄予厚望，保险中介市场即将面临整治。