牛牛理财日报：死钱变活钱六大妙招（三十四期）

　　理财，不是一时的冲动，也不是偶尔的心血来潮，必须把理财和生活紧密结合到一起，在生活中理财，在理财中生活，这样也是正确的理财态度。

　　尽管股市依旧火爆，但本期的主题却直指理财的真实本质，那就是，如何把死钱变成活钱。

    花旗率先推转加按房贷

　　外资行首次进入了“转加按揭”房贷市场。花旗银行昨天宣布，在外资行中率先推出花旗转加按揭贷款，而上海是国内首个推出该项服务的城市。通过花旗“转加按”，客户可利用房产升值获得额外的融资资金自由支配，享受“随借随还”的方便。

　　花旗率先推转加按房贷

　　国际现货金价上扬

　　国际现货金价最新报667.40美元/盎司，涨6.8美元。金价仍运行在上行轨道之中。对美国次级抵押贷款市场的担忧情绪导致股市和债市剧烈波动，引发了避险买盘，这为黄金走势提供了有力支撑 。

　　国际现货金价上扬

　　房租原地踏步 买房出租小心得不偿失

　　业内人士称，房价上涨，租金不动，买房收租的收益明显降低，银行又进入频繁加息周期，买房收租的投资方式须防风险。中原地产人士证实，在渝中区解放碑地区，绝大多数楼盘的租金，近两年几乎没变动，花1000元左右就可在解放碑租一套三四十平方米的小户型。一般房产租金收益只有5%%，最高不会超过7%%，而在三年前，解放碑的商务公寓房租收益最高超过10%。

　　房租原地踏步 买房出租小心得不偿失

　　股市火爆难改我国高储蓄现状

　　前期储蓄下降并不预示消费的回暖，因为资金并未进入实体经济，而是进入了火热的股市。6月份的储蓄回流则是由于股市震荡走低，百姓资金再次撤回银行这个避风港。

　　影响中国经济的高储蓄问题依然存在。要真正启动消费，还需要国家政策再度加力，扭转教育、住房、医疗成本高居不下的现状，解决老百姓的后顾之忧，让人们敢花钱，敢买东西。

　　股市火爆难改我国高储蓄现状 扩大消费亟须加力

　　房价天花板挑战百姓安居梦

　　在对北京、天津、上海、重庆、大连、青岛、厦门、深圳、杭州、武汉、成都、西安12个城市所作的楼市调查中，64.2%的消费者认为合理的房价水平应在2000-5000元/平方米之间。其中，上海、深圳等发达城市的普通消费者可承受的房价上限在8000元/平方米，而重庆、武汉等房地产二线城市，普通消费者可承受的房价上限在5000元/平方米。

　　这已经是普通百姓面对高房价的无奈妥协。然而，现实依旧残酷。目前各大一线城市的房价早已远远超过普通购房者的心理预期值，动辄突破万元大关。

　　房价天花板挑战百姓安居梦

　　〈牛牛工作室每日理财指南〉：

　　让死钱变活钱六大妙招

    1.可以搬动的房产―――――二次授信抵押贷款 　　王先生在朋友的介绍下，到某银行办理了“房产二次贷款”，按照目前房产估价是40万，可以获得该住房价值的80%贷款额度，即32万元，除了还有20万未还款外，实际王先生可以拿到12万元的贷款。如果王先生提出“随借随还”申请，同时再还了3万，就又可以得到15万的贷款额度，随着原住房还贷额的减少，所能贷到的额度也就越高，这就相当于把现有不动产，变成了动产，使家里的资金保持了流动性。王先生可以用这些贷款，去买个和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款还能享受一定的贷款优惠，这能省下不少钱呢！王先生还了解到这些贷款可以用来装修，或者将来为孩子支付大额学费时，顿时觉得生活不是很拮据了，感觉自己还是挺有钱的。个人房屋二次抵押贷款，是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按揭贷款服务。在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。 　　

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　　贷款额度的计算公式：

 　　贷款额度=房屋价值×抵押率-原贷款的本金余额。

 　　其中，房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中较低的。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%；以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。 　　不同银行对其叫法不一，如中国银行将其称之为“个人房屋二次抵押贷款”，民生银行将其称之为“二次抵押授信”，工商银行将其称之为“个人住房加按揭贷款”，招商银行将其称之为“个人住房循环授信”等。一般各大银行对办理此种业务的房产也有一定的条件：用于二次抵押贷款的房屋应为商业用房；也必须是现房。在贷款的过程中，各银行对房龄、贷款期限、贷款成数、授信最高额度等还有具体的规定，如中国银行的相关规定，二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，用于个人消费类贷款最长不超过5年，用于个人经营类贷款最长不超过3年，并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日。