谁影响我们的私人理财决策

　　崔吕萍 曾芳

　　私人理财，在国内很长一段时间是个“鸡肋”行为。挑理财产品，像从篮子里挑鸡蛋，鸡蛋少不说，有的鸡蛋还孵不出小鸡，有的鸡蛋吃了甚至会拉肚子。

　　然而，国人理财需求又是一座海底火山，一些因素的诱发经常使其暗涛汹涌。

　　随着2006年股市的红火，在人头攒动的券商营业部、银行柜台、基金公司，我们看到，这股热情是迫不及待地喷发出来了。

　　同样着急的还有银行、基金、券商、信托、私募……各种各样的资产管理机构。机会不仅来源于股市的“抢钱”行情，更来源于国人潜在的理财需求和巨大的民间资金。

　　狂热之下别忘保持清醒。理财的根本目的是财产保值增值，或者叫安全前提下的财富最大化。理财是门科学需要研习，投资者教育是项事业需要坚持。在最近全国性的《私人理财形态调查报告》中，我们看到，国人理财需求各异，因素可循，这些因素同时令众多资产管理机构为之欢喜为之忧。

　　学历收入年龄左右国人理财观

　　“两只黄鹂鸣翠柳，一行白鹭上青天”，由于所处环境的迥异，国人在各自的私人理财道路中留下了不同的轨迹。经过专家的量化分析，也许你能够从中找到自己的影子……

　　综合来看，国人理财观念因人而异，这种差异性受各种因素的影响。专家为我们总结了理财观念产生差异的三大因素，按照重要性依次是学历、工资性收入在家庭总收入的比例、年龄。但是出乎很多理财机构的意料，个人月收入和月内必须支出比例对人们理财产生的影响并不大。

　　案例1

　　小赵和小王是中学里的同班同学，小赵大学毕业后有了一份月入5000元的工作，并开始通过炒股理财；小王高中毕业后开了服装店，月入7000元，不过他的理财观念比较保守，除了省吃俭用就是存银行，日子过得紧巴巴但也挺踏实。

　　去年，小赵大学毕业。由于外语方面的优势，她很轻松地通过了一家外企驻京办事处的面试，成为“见习白领”，月收入5000元人民币。

　　相关理财报告显示，上述两人的不同理财境遇在民众当中都很有代表性。

　　数据显示，在接受调查的人群中，有72.9%的公众赞同小赵提出的“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位”的观点。专家分析指出，将个人理财片面理解为“生财增值”很容易让人滋生急功近利的心理。本世纪初不少理财者倾其所有，投资于

　　对此，专家指出，理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑到财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。

　　数据显示，有33.4%的公众明确承认“我现在只懂得把钱存银行，没有理财、投资的观念”。

　　对此，专家认为，中国个人理财市场还需要进一步培育。

　　另外，由于小赵和小王在学历上存在差异，因此专家指出，即便小赵的理财理念存在偏差，但是小赵代表的一类高等学历(本科及以上)的公众在理财观念上要强于其他学历公众。但也有数据表明，有理财观念的大学本科学历的公众高于研究生及以上5.1个百分点，这也表明学历过高理财观念也有一定程度的减弱。