银行理财存在缺陷 想说爱你不容易(3)

　　第三方理财、外资银行瓜分理财市场

　　在专业技能方面，银行缺乏高素质的复合型人材。由于银行进几年理财业务高速发展，加之网点多，每个网点都设有理财室，这就需要大量的专业理财人员。但投资者在银行理财厅看到的却是一张张稚嫩的脸。银行缺乏高素质的复合型人材，这是不争的事实，导致不少与人们接触的都是缺乏理财实战的年轻理财师。

　　在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件。而国内专业市场，也需要有3-5年的工作经验。因此，这些银行里年轻缺乏实战经验的理财员们，只是办理一些简单的业务，说白了就是一个机械操作员，但这决不是真正意义上的理财。一个如此庞大的金融机构，却没有给受众真正意义上的理财，真乃怪哉！

　　在银行理财，银行通常只是提供理财计划的备选方案，而关键时刻还需要客户自己去作出判断，客户如果向咨询理财产品更细致的情况时, 银行员工却顾左右而言他，而客户是完全信任于银行，而导致银行的专业性、职业性并没有充分体现出来。国内银行普遍采取承诺回报率的方式来吸引客户，而且还可能在让利政策上层层加码，理财业务在一定程度上变异成了银行“高息揽储”的工具。

　　真正的理财是一项高智力的中介服务业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域，需要的是具备广泛而又系统专业的金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势的行务专家。而这种高素质的复合人才正是目前所缺乏的。因此，目前各家

　　今年年底，中国银行业即将全面对外资开放，中资银行似乎意识到了危机，惊呼“狼来了”的同时，是否该放下自己的大“姿态”，学学人家的长处，迎接挑战。

　　外资银行的理财市场定位非常准确，同时它们具备更好的专业优势。从产品来讲，外资行拥有国际市场期权和期货挂钩的理财产品，这正是外资金融机构相对大陆的金融机构的优势所在，也是他们吸引国内客户的亮点所在，而就理财师方面，目前国际认证的理财证书都以国际为标准，外资银行在这方面有着无可比拟的优势。

　　此外，第三方理财则由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务是基于中立的立场，第三方理财包括投资规划、风险规划、税务规划、健康规划、消费规划、教育规划、人生规划等方面，与金融机构无直接关系，选择投资可横跨银行、保险、证券、信托，甚至创业投资等。作为理财咨询商，第三方理财的中立性越来越受到大家的认可。

　　由于我国实行的是分业经营的金融政策，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财，银行理财主要是介绍自己的产品及服务，目的是吸引存款客户；保险公司的理财主要是推销本公司的保险产品；证券公司的理财主要是拉更多的证券交易客户；房地产经销商和汽车经销商的理财也主要是推销各自的经销产品。这几个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。因此，个人理财市场的方向应是发展混业经营和综合理财业务，目的在于满足投资者不同的投资需求，同时利用多个市场来分散投资风险。

　　在中国理财市场的制度下，银行无可厚非的拥有无可比拟的优势。银行可以充分利用长期积累的信用资源，在设计自己的产品要有一个风险周期，而且要对这个产品进行一个风险估计。再者银行的理财人员在对客户投资理财教育的同时，要对他们的资产进行合理组合，并通过这个组合匹配他现在风险承受的能力。在抓好后续服务的同时，银行理财才能走出一条康庄大道。

　　每个人都有依赖症，有依赖症并不一定都是坏事。从某种意义上讲，只有亲密关系的双方才会产生依赖症。因此，借用到本文来说，虽然大家对银行有这样那样的诟病，但是，无可争议的是，银行依旧是我们最亲密的伙伴。离开了银行我们寸步难行。于是我们爱银行又恨银行，却始终无法摆脱对银行的依赖症。