股民理财：合理分流资产 防范化解风险

　　不是每个涉足股海的人都是幸运儿，但激进型的投资往往同时伴随着高收益。因此新老股民的当务之急是合理分流资产，构筑起一道“防火墙”，以防范和化解家庭经济生活中的风险。

　　老股民的稳健理财规划

　　人物：张女士，41岁，现为职业股民，先生为某上市公司管理人员。儿子19岁，读大二。父母已退休，自有基本养老和医疗保险。

　　状况：炒股10年整，目前共持有市值约300万元的股票。家里没作其他任何投资，也没有银行存款，大项开支靠股票套现。家庭日常生活开支：6万元/年；旅游消费：1万元/年；孩子的学费和生活费开支：1.5万元/年。

　　理财目标：股市起起伏伏，特别是2001年下半年后市场单边下挫，总感到家庭经济不稳定、不安全。希望作一个能实现全家在经济上高枕无忧的理财规划。

　　理财规划建议：

　　1、家庭应急准备金：5万元左右，可以定活两便形式存放。

　　2、保险：每年购买张女士的人身意外伤害保险560元，儿子每年在校购买100元学生平安险。夫妇俩一次性分别投保重大疾病终身保险10份，一次性合计交费32.6万元；夫妇俩的附加住院医疗保险保额分别为1万元，目前年龄段夫妇俩每年合计交费780元。

　　3、组合投资：将部分证券资产进行套现分流。其中：10万元投资于短期人民币

理财产品；100万元按1∶1比例投资于美元与黄金；用50万元资金购买一间商铺；用现有家庭资产的1/3即100万元，继续投资

股票。(江楠)

　　新股民的激进理财方案

　　人物：刘先生，27岁，未婚，电脑公司技术职员。

　　现状：月收入6000元，银行活期存款6万元，未做任何投资。与朋友合租住房，月租金750元，每月生活费2000元。除了单位统一的社保之外，还没有购买其他保险。

　　理财目标：刘先生现正考虑买房、买车；并想在两年内进修硕士学位，学费约3万元。近期股市向好，刘先生也想积极参与，享受证券市场带来的高速成长快乐。

　　理财规划建议：进修优先；住房梯度消费；

购车缓行；适度参与激进投资。

　　1、生活费：每月控制在1500元以内。

　　2、应急现金：建议保留1万元左右的银行存款。

　　3、保险费用支出：每年6000元左右，约占年收入的8%。

　　尽管刘先生年纪尚轻，但同样会面临意外等风险，建议选择返还型重大疾病保险，消费型的意外保险和定期寿险，这样可以以较低的费用拥有较高的保额，又能积累一笔资金。

　　4、组合投资：2万元购买超短债基金，以满足两年之内进修硕士学位的学费支出；其余资金选择购买股票，提高资产增值的速度；每月结余用于定期定额投资基金，这样比较容易操作，而且可以摊平成本，降低风险。

　　(此案例由中国银行股份有限公司成都锦江支行理财中心提供) (向赫男)