文章来源：互金咖公众号
今年以来，在监管层发布的互金专项整治方案中，一再强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。互金咖获悉，在这样的监管要求背景下，银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称《指引》）日前已悄然下发。
此前于去年7月18日和12月28日，人民银行等十部门和分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。
《指引》对网络借贷资金存管业务给出了明确的定义，即指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构（以下简称网贷机构）的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。
对此，有业内人士认为，《指引》一旦正式实施的话，将引爆P2P平台的退出潮。值得一提的是，《指引》明确表示，对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人，在业务过程中存在不符合指引要求的，在指引发布后进行整改，整改期不超过六个月。也就是说，半年之内，整改达标与否，将决定平台是生还是死。
资金存管明确五大门槛
对于P2P资金存管的具体条件，《指引》亦明确了五大门槛。
（一）在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照；
（二）在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记；
（三）按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可；
（四）具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；
（五）监管部门要求的其他条件。
其中，《指引》中所要求的备案登记这一点，目前恐怕鲜有P2P平台达标。由于《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》尚没有正式落地，实际操作过程中是无据可依。
作为委托人，P2P平台应履行以下职责：
（一）负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营；
（二）组织实施平台信息披露工作，包括但不限于平台基本
信息、项目信息、经营情况等应向投资者充分公开披露的信息；
（三）每日与存管人进行账务核对，确保系统数据的准确性；
（四）妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料；
（五）国家和地方法律法规规定和合同约定的其他职责。
同样，对于存管人，《指引》称，银行业金融机构开展网络借贷资金存管业务，应当接受中国银监会的监督管理。亦提出了六项条件：
（一）设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立；
（二）具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统；
（三）具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；
（四）具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力；
（五）申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案；
（六）监管部门要求的其他条件。
除此之外，对存管人的网络借贷存管业务技术系统也提出了具体要求：
（一）具备完善规范的账户体系，能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离，并记录账户与网贷平台之间的从属关系。
（二）具备完整的业务管理、身份验证和交易校验功能。存管人应在开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金。
（三）具备对接网贷平台系统的数据接口，能够完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能；
（四）系统具备安全高效稳定运行的能力，能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作；
（五）监管部门提出的其他要求。
《指引》强调，存管银行定期出具网贷机构资金存管报告，按照双方约定的报告制订标准和规范，对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露，报告内容应至少包括以下信息：网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等。
联合存管模式此路不通
此前，由于银行资金存管的高门槛，由“银行+第三方支付公司”的联合存管模式曾一度被业界寄与厚望。即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
截至目前，包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。截止目前，真正实现对接的联合存管的平台有18家。其中，联合存管的主体银行以恒丰银行为主。
盈灿咨询统计显示，截至目前，包括德鸿金融、优本财富、融和贷、乐金所、铸金所、橙天金融、安捷财富、金银猫、维金荟、恒易融、华侨宝、鄂汇金融、多多理财、才米公社在内的14家平台均采用的是联合存管模式，存管银行为恒丰银行。
此外，好车贷、中瑞财富选择是与徽商银行及第三方支付进行合作的联合存管模式；口贷网和91旺财分别分别采取了与农业银行和厦门银行进行联合存管。
不过，《指引》中却明确表示此路不通。《指引》第十一条所指，在网络借贷资金存管业务中，存管人应履行的职责中强调，存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
互金咖获悉，联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，会出现类似如下的账户，其实账户还是第三方支付公司的账户。
此前，随着互金专项整治工作的布局和开展，部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务，如民生银行就暂停了资金存管业务的对接，已对接的平台资管存管系统继续保留，已签订协议未对接上线的P2P网贷平台暂停存管对接。与民生银行签订协议的平台也纷纷寻找其他银行进行资金存管合作。
盈灿咨询研究员王海梅表示，值得注意的是，并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，也有签订资金存管的平台出现问题情况，如徽金所和信东创赢。
今年3月，合肥市公安局蜀山分局日前查获了一家名为“徽金所”涉嫌非法集资的网贷平台，背后公司实为安徽哲成金融信息服务有限公司。事发后，上述公司两名负责人已被刑拘，相关涉案金额达1000余万元。
同样，此前山东信东创赢亦爆发提现危机。信东创赢平台解释的项目逾期情况是因为房地产项目。由于去年底银行针对个人贷款业务放贷从紧，导致已经签订购房合同的140余套房屋贷款资金未能及时到位，因此项目发生逾期。资料表明，该平台上线于2014年8月5日，目前平台公布的交易额超过13亿元。
王海梅称，从存管具体情况来看，银行并不保证项目的真实性和收益。事实上，在咨询银行关于资金存管问题的时候，银行工作人员都会强调银行只是作为存管行，不保证真实安全性和收益。而且部分平台可能只是风险备用金资金存管，企图鱼目混珠，所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。
另外，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。
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