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教育理财：DIY也可以
除了以上举着“教育”这个名号的储蓄和保险产品，其实教育理财的渠道还有不少，只不过都没有形成气候和品牌。
比如，今年初光大银行曾经推出一款专门针对少儿教育金和外汇留学金的理财产品—
—“阳光理财E计划”，年限有三个不同档次，投资单位既有人民币也有外币。发行当初曾说每个月都会滚动推出，此后却销声匿迹。日前记者再度致电光大银行咨询时，热线小姐称要等待通知，不知道何时才能重新发行。建行也曾有过一个类似产品，但也已经停售。
在金融机构和服务商无法提供合适的教育理财产品时，具有一定理财知识和技巧的家长不妨来个DIY，专门腾出一部分资金，用于教育金的准备。
比如，我们曾多次介绍的凭证式和记账式国债的购买和投资，可以采用滚动投资的方式累积为教育金。风险较小的债券型基金和货币基金，则可以定期定额或定期不定额法进行投资，外汇理财则可以选择期限合适的结构性存款。这些都是风险较小的选择，而且在期限长短搭配上容易把握和调整。如果你的理财技巧更高，还可以采取“风险投资+安全垫”的方法进行保本式投资，甚至按照自己的意愿对“安全垫”进行放大。
总之，教育投资关键应求稳定、安全，不能一味追求收益，至少安排一定比例的低风险投资产品，以保证这部分资金的安全。
理财点评：针对一些家长喜欢将教育金与其他资金混在一起投资的情况，理财专家认为，教育经费应尽可能“专款专用”，分开投资，这样可以避免对这部分资金的挪用，避免不必要的被动。在家长个人进行DIY教育金理财的过程中，更应注意这一点。
表2：几种常见教育理财渠道的比较
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教育理财渠道 |
优势 |
劣势 |
适合人群 |
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教育储蓄 |
1. 零存整取的储蓄形式，享受的却是定期储蓄的利率
2. 储蓄利息免税 |
1. 数额有限
2. 需要办理证明等，条件过于苛刻 |
收入不高的工薪阶层，每个月有少量余钱可供孩子进行储蓄 |
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教育保险 |
1. 强制储蓄，容易形成专款
2. 兼具保障功能
3. 分红受益免税 |
1. 长期收益有限
2. 缴费要求较高，资金流动性差 |
有理财和保障双重需求的中产家庭 |
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自由组合投资 |
1. 可根据家庭的具体情况进行，合理选择不同风险、不同收益和不同期限的投资渠道
2. 流动性可以较好 |
1.投资者容易陷入追求高收益的怪圈中
2.随意性太强，不容易形成专款专用，很难坚持到底 |
具备较高财商、中等收入以上的家庭 |
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