晚年生活如何有资有色 老年人理财的原则与做法(2)

　　近年来，情况已经有所改变，国内保险公司将某些险种的投保年龄开放。为此，本刊列举一些适合65岁以上的老年人投保的险种和类似保险的理财方式。

　　友邦保险有限公司：永安保

　　这个险种专门为50岁—75岁的老年人“量身定做”。根据保险条款，投保者每月只需 支付50元至90元，就可以享受10万元至20万元不等的保险保障，一旦发生骨折、关节脱位、烧伤等意外事故都将获得赔偿。

　　新华人寿：“美满人生”

　　该险种投保年龄高达80岁，采用定期返还、终生享受的保障方式，老年客户每三周年即可获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故。该险种还设有高等残疾保障金，交费期内高残就可获得保险金，并且免交剩余保费，每三年还可继续享受生存金给付直到终身。

　　以55周岁老人为例，保额1万元，交费期15年，每年交保费1570元。期间，每三年领取初始保额的10%，即1000元。15年累计交费23550元，交费期间总计领取生存金5000元，即实际交费17550元。交费期满后，每三年继续领取1000元，直至身故。假设：被保险人85岁身故，其累计领取生存金10000元，其儿女可领取免税遗产25000元，即总收益共计35000元。

　　住房反向抵押款

　　这种投资方式算不得真正意义上的保险，但它的性质跟保险很相似。住房反向抵押贷款是指已经拥有

房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。

　　例如一位60岁老人有一套现房，房子面积为90平方米，目前的市价为40万元，按男性人均寿命69岁计算，投保人的寿命计算基数为9年。经评估，9年后房屋约折损10万元，但房屋与土地增值预计约为15万元，因此计增5万元。保险公司扣除预支贴现利息25%，按75%计算给付额为33.75万元，再将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，该老人每年可以得到3.75万元。

　　《私人理财》专家团提示：对于购买老年保险，50岁是个分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能够选择5年或一次性付清，付出的保险费几乎与能够提供的保险金额等额，保费基本上靠近成本，因此50岁之前最好将所有的医疗保险买齐。而50岁以上的人购买重大疾病保险就要特别注意缴费期的问题，最好能够采取分期付款的方式。如果一次性缴清所有的保险费，还不如自己准备钱，以备应付将来的医疗开支。

　　走出老年人的理财误区

　　老年人理财可以提高老年人的生活质量，减轻子女负担。但是，由于老年人对新事物、新知识不了解，缺乏防范意识，可能会蒙受不必要的损失。因此老年人在理财的时候，要避免以下误区：

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