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如果余赞波在银行办理保单质押贷款，保单的现金价值不得低于1万元。在贷款期限和额度方面，银行则更为宽松，一次性贷款最高金额一般可达保单现金价值的90%，最低贷款金额不得低于5000元，最长贷款期限为5年(具体规定各个银行有所不同)。贷款利率则按银行同期贷款利率执行。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。其具体操作同样十分便利，只增加了银行和保险公司之间的保险单据的核实确认。
向保险公司或是向银行申请保单质押贷款，在申请的条件和额度限制等方面都有些不同，一方面银行有保单的现金价值不得低于1万元，最低贷款金额不得低于5000元等方面的限制；另一方面，保险公司进行保单质押贷款可获得的贷款成数偏低，保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，利率也相对高于银行。个人可以依据自己的情况进行合理选择。
余赞波是趸缴的分红型寿险，保费为6万元，缴纳保费后的第三年保单的现金价值是保费的95%，那么保费的现金价值是57000元。如果余赞波在保险公司质押的话，保险公司贷款额是保单现金价值的70%，那么他可以得到39900元。如在银行办理质押贷款，贷款额是保单现金价值的90%，可以得到51300元。由于余赞波考虑妻子开刀后还要一些药物的治疗，还需要一笔不小的开支，到银行办理质押贷款的还贷期限较长，更适合自己的实际情况。
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保单质押贷款保险公司与银行之比较 |
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项目 |
保险公司办理质押贷款 |
银行办理质押贷款 |
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申请条件 |
缴纳保费超过一年 |
缴纳保费超过一年，保单现金价值不得低于１万元，最低贷款金额不得低于5000元 |
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期限 |
一般是6个月 |
6个月—5年 |
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金额 |
保单现金价值的7-8成 |
保单现金价值的9成 |
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利率 |
比银行同期贷款利率相对要高 |
银行同期贷款利率 |
此外，在保单质押贷款合同的有效期内，个人可随时申请贷款，无须反复质押，形象地说，就是“欠旧账借新款”——只要贷款余额未超过合同确定的最高额度，再借款时就不必先还清前笔贷款。总之，与银行贷款、信用卡透支、典当行寄卖这几种融资方式相比，投保人用保单质押贷款被认作是操作简便、风险性小的融资方式。
(鸣谢太平人寿北京分公司业务经理、清华大学金融理财规划师 朱素敏)
小贴士：
保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。为落实保单质押贷款，使要保人得充分运用其所储蓄之资金，保险法第一百二十条规定：保险费付足一年以上者，要保人得以保险契约为质，向保险人借款。保险人于接到要保人之借款通知后，得于一个月以内之期间，贷给可得质借之金额。
通常，在保险公司办理保单质押贷款，保户在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求以及对于未到期归还贷款本息的处理方式颇为不同。如A产品规定，保户在贷款到期后，只需先还清利息，便可续借。而B产品却要求保户还清利息和本金，才可续借。又如不少保险公司都规定，逾期还款，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行。
值得注意的一点是，在保单质押贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。
在投资保险这种长期、低风险的理财产品之后，一旦出现临时、短期的资金需求，投保人通过保单质押，将长期的投资盘活救急，不失为短期融资的有效方式。
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