合伙创业没有现金 保单质押贷款解我燃眉之急

　　文/本刊记者 罗瑜

　　在物业公司上班的余赞波经过几年的拼搏积累了一笔小资金，一年前，一位朋友创业开了一家广告公司，极力拉他入股。余赞波洞察这位朋友的智慧和能力，觉得入股广告公司不愧为一条创富之路，就把自己的积累资金都投入进了广告公司。

　　余赞波和妻子每个月的工资在广州还算上层，满足每个月的优质生活还是绰绰有余。本以为生活会平静的度过。可天有不测风云，妻子前一段时间觉察身体不适，余赞波带着妻子去医院检查，结果查出妻子患了乳腺癌，幸好是早期，医院建议及时开刀住院，切除癌细胞。余赞波手里的资金与妻子开刀住院的费用还有几万元的差额，他考虑从广告公司退股，一方面处于朋友义气，在朋友创业期抽出资金将是对朋友一个重大的打击。另一方面，广告公司已经慢慢的有起色，正在盈利成长期，现在退股无疑不是明智的选择。

　　妻子的病不能拖延，余赞波急得像热锅上的蚂蚁。余赞波多年前投了一份寿险，他本打算退保来融资。中途退保，保险公司提供的保险保障、投资增值等都会打折。如果以后再投保，就可能面临保费上涨、红利损失等各种问题。一位朋友建议他保单质押贷款，余赞波心里有点犹豫，不知道自己的情况能不能保单质押贷款，贷款的金额什么时候发送到手里，妻子的生命还在一线之间呢。

　　余赞波咨询得知，寿险保单质押贷款，投保人不需要承担由退保带来的经济损失，也无须提供其他抵押与信用担保就可获得短期融资。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单质押给银行(必须为银行代理险种)，由银行支付贷款给借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

　　当然，并不是所有的个人保单都可以质押。人身保险合同分为两类，一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，不可以作保单质押。而另一种类是储蓄功能的

养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，寿险保单就具有了一定的现金价值，就可以作保单质押。余赞波是2003年缴纳的保费，是属于有现金价值的寿险保单，完全符合保单质押贷款的条件。

　　余赞波又担心手续麻烦，影响贷款金额的发放时间等问题，这关系到妻子能否得到及时治疗的大事。据了解，保单质押贷款的手续非常的简捷。投保人不需要保证人和收入证明，只需携带文件《保全作业申请书》、保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件等等，到保险公司或银行提出质押贷款申请，半个小时内就能完成所有手续。如果手续齐全，当天就可以拿到贷款。

　　寿险保单作质押的借款步骤如下：

　　第一步：借款人提交借款资料，填写个人最高额保单质押申请书；

　　第二步：贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结；

　　第三步：贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据；

　　第四步：贷款人据合同约定放款。

　　备注：已发生保费自垫(未清偿)、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款。

　　保险质押贷款对投保户而言，也没什么风险，实际上是贷自己的钱。投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，客户在贷款期间不仅不影响保单红利分配，而且在出险后仍可向保险公司申请理赔。保单质押增加了保单的附加价值，即保单不仅对投保人的风险提供了保障，而且还为投保人的资金周转提供了方便。

　　如果余赞波到保险公司质押贷款，保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额则不能超过保单当时现金价值的一定比例，一般为70%-80%。至于利率，各家保险公司有不同的规定，有些保险公司按同期银行两年期的贷款利率再加上2.0%。不同的险种贷款利率也会不一样，一般在5.85%-7.5%之间。(保单有借款功能的，将按条款规定的利率)

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