纷繁车险迷人眼 货比三家细细看 (2)

　　二手车投保方案

　　针对二手车车主的投保情况，记者采访沪上保险公司车险部门专业人士，他们针对不同车主购买的不同车型的二手车推荐如下4种汽车保险购买方案供选择。

　　方案一：简易版(一个主险＋一个附加险)

　　投保险种：第三者责任险＋车上人员责任险

　　第三者责任险对第三者造成的损失有一定的保障。另外，如果驾驶员负全部责任，也必须对车上乘客负责，因此车上责任险也必不可少。这一选择无疑是最便宜的，但保障不够充分。

　　方案二：经济版(两个主险＋两个附加险)

　　投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋无过失责任险

　　车辆损失险和第三者责任险包括一些基本险的保障范围，对车辆损失和对第三者造成的损失都有一定的保障，而且费用适度，这两项保险是最基本的。无过失责任险是对第三者责任险的补充，车主在高速公路上遇到横过马路的人，尽管司机无责任，如果购买了该险种，被撞者的抢救费、丧葬费等都可得到保险公司的支付。

　　专家认为，对于二手车来说，这一方案经济划算，保障也相对比第一种更充分，是开二手车老司机的最佳选择。

　　方案三：通用版(两个主险＋四个附加险)

　　投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋无过失责任险＋全车盗抢险＋自燃险

　　新手开车很多方面的问题都注意不到，而且容易发生错误操作，车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、自燃险是专家建议购买二手车的新手应投的6项保险。全车盗抢险顾及了被盗和被抢劫的风险，使车主遇到较大风险都能得到保障。车上人员责任险能让车上人员的人身伤亡得到补偿，虽然费用比经济型高，但是一旦发生事故，能大大减少自己的损失。

　　方案四：完全版(两个主险＋N个附加险)

　　投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋车上人员责任险＋玻璃单独破碎险＋全车盗抢险等

　　个人买车，不少是新手，小刮小蹭是难免的，另外，一些高档车应该增加玻璃单独破碎险，此外，有能力的车主也可以增加新增设备损失险、无过失责任险、零免赔责任(零免赔率和零免赔额是平安特有的个性化产品)等，以保障车的万无一失。所以专家建议经济实力充分的车主购买全车险，使保障范围更全面。

　　谨防开车六不赔

　　在购买车险后，甚至车辆出险后，许多保户仍然对什么情况该赔和不该赔混淆不清。在这里，记者通过从保险公司获得的车险案例中，为读者介绍车险理赔中6个“不赔”。

　　不赔之一：无牌照车出险。

　　对于没有上牌的车辆出险，保险公司都会将其拒之门外，原因很简单：所投保险还未生效。车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。因此，提醒消费者，在新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。

　　不赔之二：未年检车辆出险。

　　记者从上海几家产险公司了解到，每年都有因为车辆没年检而拒赔的事情发生。根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，消费者即使上了保险也是白上。消费者一定要按时年检，否则包括车损险、三者险等在内的所有赔偿将由消费者自己承担。

　　不赔之三：驾驶人未年审。

　　有这样一个车险拒赔案例，施先生投保了某保险公司的车损险、盗抢险、三者险以及不计免赔4项保险。但在车辆发生碰撞后，施先生却收到了保险公司的拒赔通知。理由是：因为施先生没有年审。根据条款规定，驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

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