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文/黄蕾
车险费率市场化拉开了个人化车险的序幕，各种针对不同性别、年龄、驾龄、车型的险种呼之欲出
纷繁车险迷人眼 货比三家细细看
编者按：购买车险，是“有车一族”每年都要面临的问题。随着越来越多的个性化车险现身江湖，车险市场价格“大一统”的局面即将被打破。
面对琳琅满目的车险产品，怎样才能挑选一款适合自己的车险产品？可以肯定的是，保户应该首先确定投保车险最基本的常识，比如投保的车辆性能、价格，驾驶人的驾龄、驾驶技术及车辆使用频率等。在此基础上，投保之前最好将多家保险公司的车险条款进行比较，看哪家的保单条款最适合自己，然后再作出选择。
如何挑选车险险种
目前，我国有上百种车辆保险，尽管有些险种名称大同小异，但条款内容、保险责任千差万别，投保之前最好将多家公司的保险条款进行一番比较，选择出哪家公司的保单条款最有利后再投保。
购买车险，首先要选好保险公司，最好考虑规模大、实力强的公司。大保险公司网络齐全，特别是当承保车辆在外地出险时，大公司既可以委托异地网点代为查勘，也可以通过远程信息定损，由于减少了现场查勘等待时间，因而理赔较快。相比之下，小公司虽然保单报价可能较低，甚至还会打折，但理赔却较慢。
保户在购买车险时，首先应投保车损险、第三者责任险两项基本保险。合理搭配附加险种十分重要，对于经常跑长途、没有固定车库或所居住小区治安环境不佳的车主来说，车辆被盗风险较大，还应买盗抢险、划痕险。此外，为了应对《道路交通安全法》汽车“无责赔偿”的新规定，最好加保无过错责任险和不计免赔险，这样无论车主在事故中是否有责任，都能获得足额赔偿。
投保时要注意，既不能只考虑省钱而不足额投保，也不要多花不必要的钱超额投保。由于汽车保险费的费率是固定的，因而缴费多少取决于新车购置价。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少，不能因为要节省保险费就不足额投保。
交通肇事发生的频率直接与保费挂钩。保险公司一般都对“优质客户”给予费率优惠，上一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司一定的费率优惠。因此，投保的上一年有无理赔，对保费多少起着很重要的作用。如果说在上一年有较多的理赔，那么，第二年车险保费就会上浮。如果在同一家公司连续投保3年无理赔，那么次年所缴保费一般会优惠30%，人保的车损险优惠最高的可以达到50%。
由于很多保险公司的保险条款都有对上年度出险次数的考虑，如果驾驶记录良好，可以考虑继续在同一家公司上保险，这样可以得到更多的费率优惠。否则，就要考虑选择别家保险公司的车险，以便在得到相同保障的情况下，能缴纳更少的保费。
经常有保户向本报反映，车险条款难懂、保险公司价格不透明、保险拒赔事项事先没有告知清楚等情况。针对上述情况，江苏省保监局要求该省各家保险公司从5月1日起，在投保前需向车主提供《江苏省机动车辆保险投保提示》(以下简称《投保提示》)，从而明明白白地告知车主投保后的权益和风险。《投保提示》主要提示车主应重点注意的事项，包括合同中最关键的保险责任、责任免除、赔偿方法及比例、特别约定、承保和理赔时的一些限制条件等内容，而以往这些只是靠保险公司业务员口头解释。《投保提示》还写明了保险费计算中的各种参考因素，如上年无赔折扣、指定驾驶员等特别规定；保险公司提供的各种服务内容，出险后理赔的手续和需要提供的材料；提醒车主在投保时，务必如实填写报单，特别注意被保险车辆和被保险人的车辆行驶证是否一致等内容。
如此看来，车主要明明白白投保、真正享受保险带来的好处，保险监管机构和保险公司在保险条款提示方面确实应学习江苏的做法，做大量的提示和沟通工作。
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