40岁的邹女士在一家传媒公司担任主管，先生是一名大学老师。儿子明年初中毕业后，邹女士夫妇打算送他出国读高中。当然了，高中毕业后肯定还要继续在国外读大学，这笔不菲的留学费用该如何尽早筹划？

　　文/本刊驻北京记者 李玉荣

　　“儿子明年就初中毕业了，我们打算送他到美国或者澳大利亚去读高中，省去国内各种升学考试之累。孩子高中毕业后肯定还要继续在国外读大学，这需要相当一笔费用。现在该如何筹划？”

　　邹女士正值不惑之年，在一家传媒公司担任媒介部的主管。先生是一名大学老师，今年42岁。儿子正读初中二年级。

　　公司收入补充家庭支出

　　邹女士介绍，自己扣除税后每月能拿到手的工资有7000元，先生目前带硕士生，学校的工资收入约6000元左右。另外，教职之余，先生经营着一家和他专业密切相关的公司，每月能带来1万元左右的收入。

　　每月支出方面，家庭日常基本生活开销大概要5000元，儿子的课外辅导班费用2000元，娱乐消费3000元，养车费用3000元。另外，邹女士还做了两只基金定投，共计2000元。

　　除了邹女士的年终奖金外，家庭的年度收入还有相当一大部分来自先生公司的分红，两部分加起来共计23万元。

　　旅行是这个家庭主要的年度性花费，大概要5万元左右。“先生和儿子每年都有两个大假期，过年时通常我们会安排全家出游，暑假的时候，无论公司事务多忙，先生都要抽出一周或者十天左右的时间带着儿子周游。”此外，他们的年度支出还包括健身卡1万元，孝亲2万元，过节购物等支出3万元。

　　家庭资产方面，现金以及活存10万元，基金市值50万元(包含定投基金)，定存50万元，海淀区学院路附近一套房产市值约500万元，家用轿车市值20万元。

　　明年打算送孩子出国

　　邹女士介绍，儿子明年就初中毕业了，她和先生商量好，打算让儿子到国外读高中。

　　“我认为让孩子把精力耗费在无尽的没有太大意义的考试上，真的是一种浪费。出国读书，既可以开阔孩子的眼界，还可以锻炼孩子独立生活的能力。直接考国外的大学也应该更容易些。我身边有不少朋友都是这样做的。”

　　当然，孩子出国读书，费用是一个大问题，据她了解，到加拿大读高中学费便宜些，每年大概30万元人民币左右，美国的学费要高些。也就是说，三年下来大概要100多万元。

　　问题的关键在于，读完高中，肯定还要继续在国外读大学，如果能申请到奖学金最好，否则，还有更大一笔费用在前面等着呢。邹女士该如何尽早筹措这一大笔费用？

　　养老金如何准备

　　在邹女士看来，儿子将来出国了，就如同一只鸟儿羽翼渐丰，开始去寻找属于自己的一片天空。

　　当然，现实的问题就是，将来的养老。传统的观念是养儿防老，邹女士却认为，只要儿子闯出一片自己的天地，作为父母，甘愿做背后默默无闻的支持者。至于养老，靠自己尽早准备好啦。

　　根据邹女士的家庭情况，其理财需求为教育金、养老和保险计划三项。据此，给出如下理财建议：

　　开源节流筹学费

　　对于邹女士家庭来说，仅凭现有的金融资产，包括现金以及活存10万元、定期存款50万元、市值50万元的基金，基本能满足儿子未来三年的学费问题。   

　　首先，邹女士与先生正值事业发展的上升期，收入还有一定的提升空间。何况，先生在教职之余，还经营着自己的公司。随着经验与人脉的积累，公司效益应该也是会逐步提升。

　　提高资金收益。邹女士家庭现有活期存款以及定存加起来共计60万元，全部放在银行，资产收益比较低。建议通过调整增加资金使用的灵活性，以及在稳健基础上提高资金收益。

　　具体来说，建议在留足3～6个月的家庭紧急备用金，然后定存到期后调整金融资产配置比例，拿出一部分投入到债券型基金及银行理财产品中去，债券基金的历史平均业绩高于定存及国债，风险小于股票及混合型基金；银行开放式理财产品风险低，其年收益率通常会高于一年期定存。这样调整，一方面增加了资金收益，另一方面也增加了资金使用的灵活性。不像定期存款，如果没有到期，提前支取会损失本来不多的利息。

　　当然，需要提醒邹女士的是，明年当孩子留学事情已经定了的时候，就需要提前至少3个月把一部分资金赎回，可以以货币基金的方式存放，随用随取。

　　开源的同时适当节流。邹女士家庭目前在平日的娱乐消费、年终购物以及年度旅游方面的支出，加起来大概在10万元以上。建议可以在这些方面做些适当调整，节省一部分资金。

　　“以大换小”灵活处置房产

　　邹女士目前三口之家拥有一套价值500万元的房产，孩子将来出国后，如果邹女士家庭感觉资金压力大，建议可以考虑灵活处置盘活这套房子。

　　具体来说，邹女士可以考虑出租或者出售这套房产，然后在附近生活便利地段租或者买一套面积在90平方米的两居。我们做一个测算，如果是出租，按现在的房屋租赁行情，邹女士的房屋租金在9000~10000元/月，90平方米左右的租金则在4000~5000元，这样每月能有近5000元左右的租金收入，这部分剩余所得的收入可用来理财为儿子出国留学和夫妻二人养老打基础。

　　如果卖掉房产以大换小，家庭多了200万元左右的金融资产。可以投入到稳健的固定收益类的产品中，年化收益率目前来看6%~8%即可。这样每年就多了12万~16万元可支用资金。即便儿子将来上大学没能拿到奖学金，这部分收益加上年度结余12万元以及每月结余积累的近10万元资金，大学4年费用应该不成问题，同时也分散了未来房价下降对家庭整体资产影响太大的风险。

　　当然了，邹女士儿子高中毕业后，建议他在国外找一份力所能及的工作，在培养生活能力的同时也可以减轻父母的负担。

　　定投基金解决养老问题

　　邹女士将来不想靠儿子来养老，只要尽早筹划和准备，这是完全可以做到的。现在邹女士已经每月拿出2000元来做基金定投，建议邹女士一定要坚持，即使股市低迷的时候也要每月不停止扣款，这样积少成多。

　　另外，等孩子高中毕业或者大学毕业，没了学费这块压力，邹女士还可以加大定投的资金投入，同时选择2~6只波动比较大的偏股型基金或者指数基金定投。或者可考虑购买一份养老保险，或者年金保险，为夫妻双方退休后增加一份收入来源。

　　案例中没有提到邹女士家庭的保障状况，推算应该是夫妻二人具备基本的社保。因此，建议提供家庭收入来源的邹女士夫妻二人投保定期寿险，其次需要考虑的便是重大疾病保险，可以与目前的社保互相补充。总的保险费用控制在年收入的5%～15%较适合。

　　文/华夏银行理财经理、国家高级理财规划师  刘娅楠

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