□出国金融之保险篇

　　时光推进，高考如期而至，出国留学也越来越成为家长、孩子们的未来选择之一，目的地亦不再局限于美国、澳大利亚等老牌留学国。出国本就是杂事一堆，而留学保险这一环节，也有数不尽的学问。且看本报记者专访保险专家，留学生应如何应对留学保险。

　　【为何】

　　留学生保障引各方普遍关注

　　现在，适当适量购买保险已经成为国内生活的消费者投资理财架构中的必选项之一，但很多消费者对于出国留学为何购买保险、入险之后究竟能否得到实惠不是非常了解。 

　　平安人寿(微博)保险北京分公司专家指出，留学生初到境外，对当地的环境非常陌生，如遇突发情况便会求助无门、手足无措。再加上语言方面及生活习惯上的差异，孤身在外的留学生在发生意外事故或疾病时非常需要一份保障全面的保险保障。另外，留学的学费不菲，一旦留学生发生意外或者疾病，也会导致经济上的重大损失。 

　　近几年，随着出国留学生的人数逐年增多，涉及到中国留学生人身安全和健康的事故比率也随之升高，媒体报道中也多有中国留学生在国外出现的种种意外伤害和意外事故。例如，近期在加拿大发生的震惊全球的留学生被杀案件，美国的中国留学生被枪杀案件，以及中国留学生在澳大利亚被抢劫殴打案件……这些给学生和他们的家庭带来了巨大伤痛，也引起了当地政府、驻华使馆和中国教育部的高度重视，中国留学生的个人保障问题引发了各方的普遍关注。 

　　阳光保险专家指出，对多数国家来说，留学生、游客等无法享受当地的社保福利，独自在外，如遇到生病等情况，将会带来诸多不便。如购买保险，医疗费用有保障，不会因为费用问题耽误病情，影响到学习、生活及旅游行程。特别是在欧洲、美国、日本这些医疗费用水平较高的国家和地区，保险的重要性更加显著。 

　　此外，不同国家对于入境学习、旅游有不同的标准和要求，有些国家甚至将保险作为申请签证的一个必要条件，如美国、加拿大等国家要求申请留学的学生必须有全球性的医疗保险。 

　　事实上，目前的出国保险的保障范围也比较实用，如保障的内容包括意外身故及残疾保险、医疗补偿、财产或旅行证件遗失、学业中断费用保障等，可以最大程度降低旅行中有可能碰到的风险。

　　【如何】

　　市场：需求大品种少

　　要想考察留学保险市场的情况，仅从出国留学的人数近年来飞速增长的趋势上就可见一斑。相关数据显示，从2009年开始全国留学人数超过20万，其中90%是自费留学生，并且每年以近20%的速度增长。 

　　尽管可以看得见的市场需求非常之大，但略显遗憾的是，目前能够提供境外留学保险服务的中资保险机构并不是很多。在记者的采访过程中，多家企业均表示并未在此领域做过多涉及，但均表示出了较大的兴趣。 

　　平安产险专家表示，国内能够提供留学保险的机构中，有一部分仅能提供意外、医疗等最基本的服务，无法满足留学生实际面临的风险需求。平安产险的境外留学险种相对较为丰富，提供涵盖从意外到医疗到紧急救援、从学业中断到旅行不便到第三者等众多责任的产品，为留学生提供一站式一揽子风险解决方案。 

　　阳光保险专家指出，国内主要保险公司将市场目标锁定在保险期间3个月的产品上，根据保额不同，价格在800-2000元不等。阳关产险亦有相关领域的险种，可以将境外救援与保险合二为一。

　　品种：不同国家“内外有别”

　　尽管留学保险已经成为境外留学的必需品之一，但并不是说任何保险都要一应俱全。专家指出，消费者在购买保险时应该按需分配。有些孩子在很小时，家里就为其买齐各种保险，留学前梳理已有的保险产品很有必要，建议返还型重疾、长期寿险尽可能保留，因为中途退保要承担数额不一的损失；意外医疗、住院补贴这类消费型保险一般是一年期，无需专门取消，在出国期间不续保即可。 

　　阳光保险专家指出，留学保险无外乎意外、医疗、救援责任，各公司产品均有销售。由于部分国家在办理签证时就要求提前购买规定保额的保险，留学生可以先购买符合签证要求的保险，待到达目的地后再购买当地的险种。购买留学保险可以分两步，先在国内购买过渡型的保险产品，提供留学生在出国最初时期的人身安全和医疗保障，再到留学当地购买保险。对于在留学当地购买的保险，家长首先应确认学校是否提供代办保险的服务，优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划；或者咨询当地已经购买过保险的留学生。 

　　具体到各个国家来看，美国、新西兰等不存在空当期、保险需求不非常明显的国家，可以考虑在国外直接购买保险。尤其是美国虽无强制必须在本土购买，但因医疗保险的特殊性，目前还没有一家中国保险公司承保美国的医疗保险，为保证学生顺利注册，一般还是建议在当地购买医疗险。加拿大、英国、德国、日本等对留学保险有明显需求的由国内保险公司主攻；澳大利亚则规定了留学保险必须在认可的澳洲保险公司购买。

　　选择：按需入保多方考量

　　相较于国内市场，出国留学保险无论是在承保还是在理赔方面都有着天然的不便利，在搞清楚了为何保险及保险市场的基本情况后，如何选择保险就成为务实之举。平安产险专家指出，留学生购买保险产品时应从实际面临的需求出发，选择保险责任齐全、保额充分、保险公司品牌过硬的留学保险。市面上一些廉价的产品保险责任单一、保额不足(如医疗额度过低，而欧美等发达国家的医疗费用昂贵)、与救援公司的合作不流畅等，一旦留学生处于风险之中，得不到及时有效的救援和理赔服务，起不到保险当发挥的保障作用。 

　　阳光保险专家建议，应将医疗及救援责任当做购买保险产品的核心服务内容，需要关注保额和具体的服务内容。具体操作时，可以从以下几个方面进行考量：

　　保障额度及相应价格；保障项目及细分范围，如基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等； 

　　除外责任范围、合理程度；是否有比较针对性的保障项目，如“学业中断保险”(因为被保险人生病、意外或直系亲属亡故，无法继续留学生涯，已交学费无法退回的损失)；合作的国际救援组织的覆盖范围及救援能力。

　　【理赔】

　　尽管投保人在入险时均希望永远都不要用到保险，但现实却常常事与愿违。此时，保险就成为挽回损失、减少伤害的法宝。而境外出险如何理赔，也就显得尤为关键。在地域限制等客观因素的影响下，境外理赔相对境内理赔略显复杂，更要求消费者在出险后谨慎应对。对此，专家建议： 

　　首先，保持冷静，切勿慌乱；如有人身伤害请首先进行自救和紧急处理； 

　　其次，第一时间拨打保险公司或者授权的救援公司的24小时救援电话，告知姓名、证件号码、保单号码，并以中文描述发生的情况和损失情况，按照电话中专业人员的指示进行相关处理。强烈建议留学生将救援电话号码和保单号保存在手机里随身携带。 

　　对于非人身伤害的情况，也需第一时间拨打保险公司/救援公司电话并注意保留一切相关证明文件(如延误证明、行李丢失证明、机票住宿证明、学杂费证明等)，以便回国后理赔。 

　　然后，消费者及时凭保险单、受益人身份证件、被保险人的护照及入境证明、当地公共医疗机构或交通警察部门或其他市政部门出具的相关证明等理赔材料送(寄)往保险公司申请理赔。 

　　此外，专家提醒，还有一些细节需要注意，保险公司提供的医疗保险卡，看病就诊时务必随身携带；消费者一定要对产生损失相关费用的票据单证进行留存；在提交理赔申请之前，尽量将所需资料准备齐全，以便保险公司在最短的时间里完成赔付。

　　□留学保险世界之旅

　　【美国】

　　自费留学自费入险

　　美国对国际学生买保险也带有强制性质，但主要是指医疗保险。在注册时，学校就会在入学通知上注明有多少费用是医保的费用。美国的大学一般都设有为学生提供服务的医疗诊所和医疗保健机构，学生只需交纳少量的保健费用就可以看病。但学校里的这种医疗只限于急救等日常处理，如遇到严重的疾病，只能转往当地的医院，所需的医疗费完全由学生自己支付。 

　　一般来说，获得美国某单位资助或享受奖学金的学生，都是由资助方给学生提供健康保险。但是，自费留学生需要自己参加一项健康保险计划，这样才能使自己在万一受重伤或生重病时不必支付昂贵的医疗费用。 

　　这种保险可以是学生自己购买，也可以是美国的学校向学生提供项目，学生买。美国的外国留学生事务全国委员会与两家保险公司合作，专门设计了几种适合在美国的外国留学生需要的保险。这种为留学生设计的保险计划，只对住院期间的病房费和膳食费规定最高的限额，其他所有费用全部是由保险公司承担。保费比市场价格低，理赔起来也快速。

　　【英国】

　　商业保险补充NHS

　　英国的国民福利之一就是免费的医疗服务，英国政府下属的国民医疗服务机构(简称NHS)负责基本医疗服务工作。但在特殊的情况下需要商业保险作为有效补充。 

　　首先，赴英首6个月内属保险真空期，无论意外或疾病均需支付高额医疗费用(紧急疾病情况下除外)；在英6个月后，即便享受到国民医疗保健体制(NHS)服务，亦只是针对疾病，意外事故除外，而留学生遭遇意外事故的风险远远高于当地人和国内；而且，NHS中无意外身故、残疾、烧烫伤及公共交通工具交通意外身故双倍给付等定额赔付；NHS中亦无医疗运送回国、安排亲属探病、遗体安葬或运返回国、紧急搜救等项目；此外，NHS中无第三者个人责任赔付。

　　【加拿大】非强制但应该入险

　　众所周知，加拿大是世界上拥有最好健康保险制度的国家之一，大多数社区都有很好的医院、诊所或医师办公室，所有加拿大居民、公民和永久居民，在注册加拿大国家健康保险计 

　　划后，都可以得到免费的医疗服务，医疗保险是国家从税收中直接支付给医院和医生的。但是，外国留学生在加拿大享受不了该国的这项健康福利，因为他们不是永久居民。 

　　专家指出，非加拿大永久居民不享受健康保险福利，留学制度亦不强制学生购买保险。但从自身安全保障的角度考虑，最好在出国前加入保险计划，国内购买保险的需求明显。值得注意的是，最近一些加拿大学校出现强迫学生购买保险的现象，但保费一般比市场价还高。留学生逐渐倾向于选择国内的保险公司。

　　【澳大利亚】入医疗保险才能入学

　　留学澳大利亚的学生必须先参加医疗保险，才能注册入学。澳大利亚为留学本国的海外学生专门设立了一种医疗保险制度，即海外学生医疗保险制度(OS-HC)。这个制度由澳政府委托全国最大的健康保险公司Medibank监督管理，该公司在澳大利亚全国有300多个办事处，可提供快捷方便的医疗保险服务。制度要求除瑞典和挪威以外的所有留学生，持学生签证在澳逗留期间都需办理海外学生医疗保险。 

　　加入该保险时必须预付一年的保险费用，约349澳元；之后每年均必须支付保费，各州略有不同，但都在300澳元上下。加入医疗保险后，除眼科和牙科外的医疗费用均能获得80%以上的报销。 

　　解决医疗费用的办法通常有两种：一是先根据医生的账单付款，然后凭收据到保险公司报销。另一种是将未付款的账单交给保险公司，保险公司将寄给你一张开给医生的支票，然后把支票连同应付余额交给医生。因此前往澳大利亚的留学生，建议客户先在国内买一份短期的留学险，等拿到医疗保险证之后改为意外险。 

　　对于其他险种，学生在注册结束后，还可以投保常规海外学生医疗保险之外的附加险种，如意外险、人身财产险等。另外，如果是持其他类型的签证入境澳大利亚进行三个月或者少于三个月的短期学习，就不需要申请办理海外学生医疗保险。这种情况下，最好办理旅行保险或个人医疗保险。

　　【法国】不同险费不同待遇

　　法国学生的医疗保险费用很高，但得到的医疗服务也很全面。按照法国有关方面的规定，进入法国大学学习的学生，必须购买医疗保险，费用为一年165欧元，这是办理外国学生在法国居留证所必需的。 

　　这165欧元的医疗保险中规定，普通的头疼脑热全报，较大的疾病按一定比例报销。一名外国留学生如果一年中不得大病，一般看病的费用都可以在医疗保险范围内解决。而且即使不是在法国看病，医药费也能报销。 

　　如果想给自己上一个金额较高的医疗保险，以保证得了大病也有医疗保障的话，可以再加140欧元，这样所有的药费、治疗费、手术费都可以解决了。 

　　眼睛不好的学生，在法国留学时也可以保个眼睛险，需要76欧元。在保险期的一年里，不仅所有眼睛治疗都能报销，还可以免费配眼镜。

　　【德国】无保险或注销学籍

　　德国规定注册学生必须有医疗保险，没参加保险的学生还有可能会被注销学籍。 

　　专家指出，外国学生在德国买医疗保险是个极为划算的事。德国是世界上第一个实行强制性社会医疗保险制度的国家，其医疗保险基金实行社会统筹、互助共济，政府酌情补贴。 

　　由于德国实行社会互助原则，收取的保费是根据不同人的收入而定，收入愈高，需交纳的保费也就愈高，因而对低收入者，尤其是学生极为有利，面向学生的公共医疗保险一月只需53欧元，而高收入者却要交400多欧元，相差好几倍，但在享受医疗服务方面却完全相同。以致许多保险公司都表示，学生保险几乎无利可图。 

　　去德国的中国留学生最好都参加公共医疗保险，以低投入享受医保高福利，不要因为省钱而停止付医疗保险费，这样十分可惜。德国的医疗费是非常昂贵的，看一次头痛脑热就要上百欧元，住一天医院需要300欧元以上，而一个月的医疗保险费只相当于一次门诊费。

　　【日本】户口登记同时入险

　　日本医疗保险以其医疗险种多样、保障齐全、实行低保费高保障，实现了“国民皆保险”。 

　　对于赴日留学生来说，只要在进入日本后办理外国人登录(户口登记)，就可以同时加入日本国民健康保险体系，享受医疗保险。保险费根据本人的年收入确定，大多数留学生的收入不高或无(奖学金不算在内)，因此基本上只需要负担很小的一部分，一年9000-13000日元。 

　　在加入国民健康保险体系以后，留学生就可以到日本全国各地的大小医院(除极少特殊医院外)就医，只需支付30%的医药费。此外，许多学校还在30%的基础上替学生负担10%-20%的医药费。 

　　留学生在入学后还会自动加入外国人留学生医疗费补助体系。留学生使用国民健康保险后，可以通过外国人留学生医疗费补助体系再次减免医药费。 

　　此外，日本的多数大学，校内都有以学生医疗福利为目的的独自的医疗制度。 

　　外国学生到日本后，可以到所属的区市役所的国民健康保险科申请加入，要带上外国人登记证明书，居留期间为一年持留学资格的人马上就可加入，对持“就学”资格的学生，会被要求提供“记有居留期间的在学证明书”。加入国民健康保险，原则上从到日本时算起。加入国民健康保险后，可向日本国际教育协会的外国人留学生医疗费补助提出登记。这样在实行健康保险的医院或诊疗所所付的治疗费中，才可获得保险诊疗范围内80%医疗费的追加补助。

　　【新西兰】费用高昂必须入险

　　在新西兰的国际学生根据新西兰的规定必须要购买人身保险才能入学。因为新西兰的医疗费用十分高昂，除了那些拥有澳大利亚或英国国籍的学生，以及持有有效期超过2年的新西兰临时护照的留学生可享受新西兰大众健康服务组织提供的免费医疗。其他留学生必须通过购买保险来避免在生病时支付高昂的医疗费用。

　　本报记者 苗慧