王先生夫妇的双方父母，虽然现在身体良好，但随着年龄增大，发生疾病的概率也越来越大，如果没有相应的大病保障，这必然也将加重夫妻俩的经济压力。

　　保障规划3原则一级标题

　　有很多人往往不清楚自己有什么保险、保哪些方面、赔多少额度，一经分析就会发现其实是有保险而无保障。事实上，合理的保障计划应当符合3个原则。

　　重大风险重点保障二级标题

　　人生的重大风险有大病、残疾和身故。如果发生任何一种风险，都会给家庭带来无可挽回的损失与打击。对于王先生夫妇来说，在保障计划方面不能缺少大病保障、意外保障和寿险保障。其中大病保险保大额医疗费用，意外保险用来保意外情况下造成的残疾和因此带来的收入损失，寿险主要保有收入的人对家庭的经济责任，如需要负担孩子的教育费用、父母的孝养费以及保证家人生活水平不下降等。

　　额度合适二级标题

　　结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度。寿险方面应当用定期寿险和家庭收入保险保障孩子的教育费用、老人的孝养费用、家人的生活费用。重大疾病保障额度至少30万元以上。保残疾的意外险则宜多不宜少，可以是年收入的5～10倍。

　　保费恰当二级标题

　　保费支出应当控制在合理比例内，一般来讲不宜超过家庭收入的10%～20%。保险的重点在于保障，而不是储蓄、分红或资产传承，因此建议多用消费型险种，达到保障目的即可，释放更多的资金到稳健的投资工具上，以实现孩子教育金、养老规划等财务目标。

　　理财规划建议一级标题

　　孩子的大学教育金及夫妻二人退休后的养老金是一笔远期费用，需要在安全的基础上，通过积极投资做准备。从财务意义上讲，保障计划就是用一小部分资金发挥财务杠杆作用将风险作对冲，即通过稳健投资筹划教育金、养老金等长期资金。对于王先生家庭而言，用钱的地方多，可支配资金少。扣除目前的生活费用、教育费用、保障成本和应急的流动性资金后，所剩的资金不到家庭收入的20%。在这个家庭理，资金紧缺会是个问题。因此，对该家庭的理财建议如下。

　　开源节流二级标题

　　尽力通过各种可行方式增加收入，在保持生活水平不下降的情况下减少不必要的支出。

　　选择稳健的投资工具二级标题

　　选择稳健的投资工具做长期投入，本金安全比收益更重要。象王先生这样的非专业人士不适合投入类似股票这样的高风险项目。基金定投或投连险是省时、省力又比较适合的选择。

　　国债转投连二级标题

　　2010年国债到期后将10万元投入投连帐户，用于养老与教育金安排。其余的作为定期存款，保持一定的流动性。

　　基金继续持有二级标题

　　目前投资市场的点位已经很低，对于之前购买的基金建议继续持有，等到合适时机转入投连或类似基金组合类的投资产品。