文/李春

　　导语王先生大学毕业就来北京工作，七八年的时间里和其他人一样，结婚生子、贷款买房，过着自己的小日子。尽管对北京已经非常熟悉了，但由于自己没有北京户口，感觉上总是有点不踏实，他总是说自己是典型的北漂一族。面对这种不太安定的生活，王先生想尽早在保障上有所考虑，做好理财规划。

　　特殊版式家庭状况：

　　王先生

　　35岁，北漂一族，采购主管，暂时不打算跳槽。月收入3500元，已上社保，有四险一金。

　　王太太

　　32岁，某企业职工。月收入2000元。有社保。

　　女儿

　　3岁，上幼儿园。

　　资产状况

　　王先生每月自己个人支出约400元、基金定投600元，每月尚有结余2500元。王太太的收入全部用于家庭的日常开销。目前夫妻俩有住房一套，市值约20万～25万元，国债13万元，2010年到期。2007年在4500点时投入8万元购买基金，目前缩水近30%。夫妻俩近5年没有大项支出，如购买新房的打算。目前全家都没有购买任何商业保险。

　　理财需求

　　尽管家庭并不算很富裕，王先生希望能够未雨绸缪，在目前的经济条件下尽可能建立比较完善的保障，减少夫妻俩未来的疾病和养老风险，并且为女儿积攒一笔教育金。

　　财务状况分析一级标题

　　王先生夫妇两人年龄处于30～35岁之间，已拥有房子等固定资产，并且无任何贷款压力，财务状况尚好。但随着二人父母的医药费用、孩子的教育费用支出日渐增加以及自身年龄的增加，夫妻俩承担的经济压力将逐渐加重。

　　风险保障还欠缺二级标题

　　夫妻俩目前只有社保，没有大病、意外等商业保障。家庭虽有一定储蓄，但抗风险能力仍然偏低。如果有大病或意外风险发生，财务上就会受严重冲击。王先生的收入占家庭年收入的60%，增长性好于爱人，在家庭承担较大的经济责任。如果王先生万一发生不测，该家庭面临的资金缺口达80万元。80万元包括孩子的教育费、家人的生活费等，若把父母的孝养需求考虑在内，这个资金缺口可能还会更大。另外风险本身还会造成诸如大病医疗费用等在内的额外支出。

　　养老、教育压力偏大二级标题

　　如果王先生夫妇希望在55～60岁退休的话，准备退休年龄的时间仅有20～25年，而且在此期间还有很多其他开支，退休计划刻不容缓。从上幼儿园开始孩子的教育费用至少为每月1000元，大学的教育费也在20万元左右，这也将成为王先生夫妇未来一段时间里最重要的支出。