高收入家庭的保障养老方案(3)

http://www.sina.com.cn 2008年08月15日 15:24 《大众理财顾问》

　　高太太

　　高太太已有社保，但社保的保障特点是广覆盖低保障，且对非工作期间的意外事故没有保障。社保的医疗以报销为主，但不能报销自费药，且有自付比例。同时对于药费很高的重大疾病没有赔偿功能。因此高太太可适当补充意外险、重疾险和能报销自费药的健康险，保障重点应联合高先生的养老需求投保养老险。原因是：第一，高先生没有社保养老金，要通过商保来补充。而以高太太为被保险人，年缴保费会较少。第二，按照中国人寿命的一般规律，女性比男性的寿命长，高先生又比太太年长，因此一般情况下，女性在老年时会独自生活相当长的一段相间，所以女性养老金的准备一定要充足。

　　保障额度测算：

　　意外险需求=10万x(55-40)年+(30万+49万)x30%=69万

　　重大疾病险的需求=30万+10万x5年﹣17万(社保最高报销额度)=63万

　　高太太目前40岁，计划55岁退休，那时高先生已59岁，也到退休年龄。假设费用增长率为3%，现在每年生活费用15万，假定退休后花费减少30%，大约为10万元，那么15年后每年生活费用=10万x(1+3%)15=15.58万

　　假设55岁后投资回报率与费用增长率相等，则：退休后共需养老费用=15.58万x25年=390万

高太太的保险规划单位：元
保障项目	意外险	65周岁前的医疗险	重大疾病保险	养老险
保障期限	1年	1年	至80周岁	55-80周岁
缴费年限	1年	1年	20年	15年
年缴保费	1,470	1,496	25,095	195,728
保险利益说明	意外身故：69万。意外残疾：6.9万-74万。意外烧伤：6.9万-69万。	意外医疗报销：5000/次。住院费用报销：3000 /次。手术费用报销：1.5万/次。膳食床位报销：50/天。住院补贴：50/天。 ICU病房补贴：50/天。药品费用报销：2000/次。其中可报销至少1000元自费药。	身故保险金：35万-63万。 30种重大疾病保险金：35万-63万。因残疾可豁免保险费。满期金：63万。	身故保险金：23.2万-358万。 55-85岁月领6000-20200。能确保领取389.4万。 56岁和60岁时分两次领取增值红利，总计：低档237,673 ，中档688,261，高档985,447。 55-85岁每年领取现金红利，累积低档304,120，中档794,901，高档1,0533,089。因残疾可豁免保险费。

　　高先生的两个子女

　　两个子女已参加北京“一老一小”医保，再分别补充30万重大疾病保险和5万医疗及意外保险即可。这是为了买个安心。同时教育金的准备一定要着手进行。

	高先生女儿的保险规划		高先生儿子的保险规划
保障项目	意外险	重大疾病保险	意外险	重大疾病保险
保障期限	1年	1年	1年	1年
缴费年限	1年	1年	1年	1年
年缴保费	468	600	468	600
保险利益说明	意外身故、烧伤及残疾给付：5万。特定意外给付：3万。每月给付意外伤害保险：因意外事故导致合同所约定残废，每月可领取1500元（累积以240个月为限）。意外医疗报销: 5000元/次。意外或疾病每日住院给付：50元/天。意外或疾病手术费报销：6000元/次。若投保人身故或残废且在其残废持续期内，则豁免保险费至被保险人18周岁。	17种重大疾病或手术首次发病且于确诊三十天后仍生存的给付：30万。	意外身故、烧伤及残疾给付：5万。特定意外给付：3万。每月给付意外伤害保险：因意外事故导致合同所约定残废，每月可领取1500元（累积以240个月为限）。意外医疗报销: 5000元/次。意外或疾病每日住院给付：50元/天。意外或疾病手术费报销：6000元/次。若投保人身故或残废且在其残废持续期内，则豁免保险费至被保险人18周岁。	17种重大疾病或手术首次发病且于确诊三十天后仍生存的给付：30万。

　　单位：元

　　高先生夫妇养老费用的筹措

　　养老规划属于长期规划。在高先生夫妇需要准备的养老金中，我们可以将其细分为两部分，一部分叫基础养老金，用于解决日常生活中衣食住行的基本问题，前面推算的390万元就属于基础养老金。基础养老金是保命钱，安全最重要，一定要用收益确定的渠道去准备。真正的基础养老金应是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金，具有安全、现金、月领的特性。能满足上述特性的基础养老金准备方式只有两种：社保养老金和商保年金保险。养老金的另一部分叫品质养老金，是为养老生活锦上添花的资金，数额随个人需求而定，这部分资金的准备，可以根据自己的风险偏好，考虑使用一些有一定风险，同时也会带来更高收益的方式，比如股票、基金、以及投资连结保险等。

　　因高先生夫妇离退休只有15年，要准备充足的基础养老金，只能在退休前多存一些。故而养老保险的保费稍稍超出预算。由此可知养老保险越早准备越轻松。