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高收入家庭的保障养老方案(2)

http://www.sina.com.cn  2008年08月15日 15:24  《大众理财顾问》

  保险保障建议

  一个家庭周全保障的设计思路应包括如下内容:

  第一,保障范围要全面。应覆盖安全、健康、医疗、养老、子女教育等各个方面,大小风险都要覆盖。第二,保障期限应长短结合、重点突出。因为家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同,对各类保险的需求程度也是不同的。第三,身前身后的资金安排要兼顾。对于家庭的经济支柱而言,一旦风险发生,身前要使生活质量不受影响,身后能完成家庭责任。第四,费用预算应合理。一般保障型保险产品的预算应控制在年收入的10%~15%左右,理财及投资型保险产品的预算应控制在年收入的15%左右。家庭1年的总体保费支出以不超过家庭年收入的30%为宜。

  根据这个原则,针对高先生的家庭财务状况,具体的保险规划如下:

  高先生

  高先生是家庭主要的经济支柱,对家庭经济的贡献占70%(24万/34万),且没有社保,因此他的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险,投保目的是弥补风险发生后的收入损失,完成对家庭其他成员的责任,以备一旦发生人身及健康风险,家庭的生活质量不受影响。而养老问题建议夫妇二人联合准备。

  针对意外风险

  建议用消费型意外险种,同时附加医疗报销及住院津贴保险,这样组合的好处是保费低、保障额度高,同时还可根据不同年龄阶段的家庭责任和保障需求调整保障额度。

  意外险的需求测算:假设高先生60岁退休,若因意外事故造成身体残疾或身故,保障额度应为:高先生每年对家庭生活费的贡献x剩余工作年限+子女教育费用=24万x16年+〔30万(女儿教育费用预算)+49万(儿子教育费用预算)〕x70%=440万

  针对重大疾病风险

  保障额度应等于医疗费用加未来5年的收入总额。为什么是5年?医学上对重大疾病的统计有一个非常重要的指标就是5年生存率,这是指人们罹患重大疾病后的5年内最易旧病复发,死亡率高于常人。对于患者而言,这5年的主要任务就是治疗和休养,无法象常人一样正常工作,安全渡过这5年后身故机率与健康人群没有区别,视为痊愈。

  重大疾病保险的需求=30万(一般情况下重大疾病的治疗费用)+24万(用于家用的年收入)x5年=150万

  由于高先生没有社保,退休后的医疗费用问题应重点考虑,建议用保险产品准备30万元的医疗基金,用于弥补非重大疾病住院发生的经济损失。

高先生的保险规划                            单位:元

保障项目

意外险

65周岁前的医疗险

终身医疗险

重大疾病保险

保障期限

1

1

终身

80周岁

缴费年限

1

1

10

16

年缴保费

9,025

2,521

28,993

90,400

保险利益说明

意外身故:440万。

意外残疾:44-460万。

意外烧伤:44-440万。

意外医疗报销:2/次。            住院报销:1.2/次。               手术费用报销:6/次。         膳食床位补贴:200/天。         药品费用报销:8000/次。

其中可报销至少3600元自费药。

身故保险金:30万。

每日住院给付:300/天。


高龄住院费用补偿金:住院费用报销90%


每日重病监护给付
600/天。

住院前后门诊给付:150/次。
出院康复保险金:75/天。


紧急医疗运送保险金:600/次。


10种重大手术保险金:15000/次。


30种重大疾病保险金:15000/次。

身故保险金:100-160万。

30种重大疾病保险金:100-160万。

因残疾可豁免保险费。

满期金:160万。

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