|
文/黄蕾
近年来,中国的富裕人口增长迅速,据统计显示,这部分人群每年增长速度超过15%,总人数已达150万以上。这其中有一部分人认为,高收入可以增强对自己对生活质量的信心,因此他们的保险保障并不充分,而事实上,这样的想法正确吗?
家庭状况
高先生,44岁,原在一家大型国企任中层干部。8年前辞职自主创业,创办一家进出口公司。目前,企业运营良好,利润丰厚。每年的纯利润在80万元左右。因是私营企业,高先生将盈利中的70%投入到再生产中,剩余的部分用于家用。辞职前,高先生的单位曾给他办过养老保险,但辞职后因忙于生意,一直没有续保。在医疗方面,原单位没有保险,实行报销制度,因此,高先生辞职后无任何医疗保险。目前,高先生没有其他任何保险。
高太太,40岁,外企中层管理人员,年收入10万元。单位有四险一金。
女儿,12岁,小学6年级。参加北京“一老一小”医保。
儿子,3岁,参加北京“一老一小”医保。
资产状况:房产4套,一套用于自住,其余3套约合市值500万元,现出租,租金每月大约有6000元,夫妻两分别有1辆车,费用合计为每年5万元,生活开支每年约10万元,无负债。
保险问题
问题1:家庭资产相对来说比较丰厚,是否还需要购买保险?
问题2:如果想准备足够的养老费用,用哪种方式来准备?
财务状况分析
针对高先生的家庭状况,理财师进行了详尽的分析。
作为一个家庭,在社会生活中所遭受的风险是来自方方面面的,面对风险,人们会采取不同的方式来处理,是风险自留还是风险转移?其实不论人们是否拥有商业保险,其实都已经投保了,所不同的是,采取风险自留方法的人们是向自己的“钱包”投保,当风险发生时,用自己的积蓄和资产去应对风险带来的经济损失;而采取风险转移方法的人们是向保险公司投保,当风险发生时,用自力结合他力来应对风险造成的经济损失。
影响人们拥有商业保险的一个重要因素是,人们在什么情况下认为钱的价值更高?一个人是愿意在遭受损失后有更多的资金支持,还是愿意在没有发生损失时拥有更多的资金?尽管人们希望在两种情况下都有更多的资金,但为了能够在损失发生时获得额外的补偿,人们必须在损失没有发生时减少财富。大多数人愿意在损失没有发生时放弃一些金钱用于支付保险费,以便风险来临,能够从保险公司获得补偿,原因是人们在遇到困难,遭受损失时,钱的价值更高。
从高先生家庭的现金流量表中可以看出,高先生家庭目前的结余比例为64%(年结余/收入总计),即高先生家每年的税后收入有64%能节省下来。这说明高先生家庭控制支出的能力较强,同时累积资产的能力也较强。
东方人喜欢储蓄,以备万一情况不时之需,在没有一个完善的医疗制度和养老制度的情况下,每个家庭和个人单独地进行这样的自我积累式保障,导致了整个社会的高储蓄,也在一定程度上阻碍了社会的消费和投资。通过投保商业保险,在发生风险时,由保险公司来支付相应的高额费用,就能保证人们自信地进行消费,享受没有后顾之忧的现时美好生活。
高先生家庭现金流量表
(单位:元)
收入 |
金额 |
支出 |
金额 |
工资薪金 |
100,000 |
日常支出 |
100,000 |
投资收入 |
240,000 |
养车费用 |
50,000 |
房屋租金收入 |
72,000 |
|
|
收入总计(+) |
412,000 |
支出总计 |
150,000 |
年结余 |
262,000 |
|
|
|
|