文/黄蕾

　　近年来，中国的富裕人口增长迅速，据统计显示，这部分人群每年增长速度超过15%，总人数已达150万以上。这其中有一部分人认为，高收入可以增强对自己对生活质量的信心，因此他们的保险保障并不充分，而事实上，这样的想法正确吗？

　　家庭状况

　　高先生，44岁，原在一家大型国企任中层干部。8年前辞职自主创业，创办一家进出口公司。目前，企业运营良好，利润丰厚。每年的纯利润在80万元左右。因是私营企业，高先生将盈利中的70%投入到再生产中，剩余的部分用于家用。辞职前，高先生的单位曾给他办过养老保险，但辞职后因忙于生意，一直没有续保。在医疗方面，原单位没有保险，实行报销制度，因此，高先生辞职后无任何医疗保险。目前，高先生没有其他任何保险。

　　高太太，40岁，外企中层管理人员，年收入10万元。单位有四险一金。

　　女儿，12岁，小学6年级。参加北京“一老一小”医保。

　　儿子，3岁，参加北京“一老一小”医保。

　　资产状况：房产4套，一套用于自住，其余3套约合市值500万元，现出租，租金每月大约有6000元，夫妻两分别有1辆车，费用合计为每年5万元，生活开支每年约10万元，无负债。

　　保险问题

　　问题1：家庭资产相对来说比较丰厚，是否还需要购买保险？

　　问题2：如果想准备足够的养老费用，用哪种方式来准备？

　　财务状况分析

　　针对高先生的家庭状况，理财师进行了详尽的分析。

　　作为一个家庭，在社会生活中所遭受的风险是来自方方面面的，面对风险，人们会采取不同的方式来处理，是风险自留还是风险转移？其实不论人们是否拥有商业保险，其实都已经投保了，所不同的是，采取风险自留方法的人们是向自己的“钱包”投保，当风险发生时，用自己的积蓄和资产去应对风险带来的经济损失；而采取风险转移方法的人们是向保险公司投保，当风险发生时，用自力结合他力来应对风险造成的经济损失。

　　影响人们拥有商业保险的一个重要因素是，人们在什么情况下认为钱的价值更高？一个人是愿意在遭受损失后有更多的资金支持，还是愿意在没有发生损失时拥有更多的资金？尽管人们希望在两种情况下都有更多的资金，但为了能够在损失发生时获得额外的补偿，人们必须在损失没有发生时减少财富。大多数人愿意在损失没有发生时放弃一些金钱用于支付保险费，以便风险来临，能够从保险公司获得补偿，原因是人们在遇到困难，遭受损失时，钱的价值更高。

　　从高先生家庭的现金流量表中可以看出，高先生家庭目前的结余比例为64%(年结余/收入总计)，即高先生家每年的税后收入有64%能节省下来。这说明高先生家庭控制支出的能力较强，同时累积资产的能力也较强。

　　东方人喜欢储蓄，以备万一情况不时之需，在没有一个完善的医疗制度和养老制度的情况下，每个家庭和个人单独地进行这样的自我积累式保障，导致了整个社会的高储蓄，也在一定程度上阻碍了社会的消费和投资。通过投保商业保险，在发生风险时，由保险公司来支付相应的高额费用，就能保证人们自信地进行消费，享受没有后顾之忧的现时美好生活。

　　高先生家庭现金流量表

　　(单位：元)