上海钢琴女教师如何实现开琴行梦想(3)

　　专家建议二：保险建议

　　根据莫小姐提供的家庭财务信息和理财目标，我们建议其购买综合保险计划，为家庭提供完美保障。

　　现有的社会保险中疾病保障方面其实是略显单薄的，特别现今重大疾病的发病概率逐年提高，且愈显年轻化，各类女性疾病的发病率也逐年提高，发病年龄也愈呈年轻化趋势，治疗费用的逐年提升等问题致使多数家庭无法承担。另一方面来看,由于莫小姐这类人群目前年轻，费率较少，不妨及早购买重大疾病险、商业住院医疗保险等。

　　同时，由于莫小姐从事自由职业，虽然钢琴教师的收入还是比较库可观的，但毕竟还是偏于不稳定，因此也要及时为自己安排疾病、意外方面的保障。

　　总体来看，保险保障是个人和家庭财务安全的重要前提和基础。比较合理的保险费支出可占家庭年收入的10%-20%，但因莫小姐短期理财目标明确，年纪也偏轻，因此建议先将保险费控制在年收入的7%-10%左右,但总保额不能低于年收入的5倍。

　　给莫小姐保险一个具体方案供参考。如莫小姐投保“健康人生”重疾险(32种重大疾病确诊或身故理赔26万元，70岁满期未理赔则返还10万元)，附加泰康安心无忧意外伤害保险(保额15万元，同时享有意外医疗5000元)、附加住院医疗费用保险(A款，有社保型，年报销最高额2万元),年总缴费约5000余元。

　　而对于莫小姐的父母，由于年龄原因，部分保险产品已经不适合投保，但可以选择市场上颇有针对性的“老年险”产品，或是一些投保年龄限制较宽的产品。比如，可为父母分别投保“世纪泰康”个人住院保险(该产品可续保至69周岁，可选择疾病住院补贴50元/天,重疾住院补贴100元/天,器官移植10万元档)和“安心无忧”意外伤害保险(选择10万元档，同时享有5000元意外医疗报销)。两位老人每年为此只需分别支付800元左右的保费。

　　泰康人寿上海分公司培训部高级讲师 张艳萍