上海钢琴女教师如何实现开琴行梦想

　　莫小姐是一位自由钢琴教师，平时为喜爱钢琴的孩子们教授课程。26岁的她并没有太多的积蓄。莫小姐的理想是30岁前开一家自己的琴行，可以教教课程也可以出售乐器。要如何通过理财完成这一梦想呢？

　　文/本刊见习记者 张安立

　　莫小姐是一位自由职业者，从事钢琴教师的工作。因为莫小姐的母亲是一位声乐教师，在她的影响下，莫小姐天生就喜爱钢琴，并一直钟情于此。

　　月度收支平衡，年度出现赤字

　　现在，自由钢琴教师的工作可以给莫小姐带来每月7000元的收入，同时有较多的闲暇时间。她说，不同于其他上班族，周末是她最忙的日子，孩子们的课程总是一个接一个，周四、周五也比较忙，而周一到周三就相对空闲。与其他每天操劳奔波的工作相比，她觉得这份职业的“性价比”还是蛮高的，而且与她喜爱的钢琴、孩子为伴，乐趣就更多了。

　　现在，莫小姐和父母同住。父母两人每月工资累计有6000元，其中3000元用于家用，而莫小姐也每月拿出500元“搭伙费”负担家庭基本花销。此外，莫小姐个人还有1500元左右的改善类消费支出。这样，对于莫小姐一家来说，每月花销有5000元，月结余有8000元，其中莫小姐自己每个月可以结余5000元。

　　在年度收入方面，母亲担任声乐教师一职，有时会出售乐器，每年的收入大概4000元。家庭储蓄(包括父母积蓄和莫小姐本人)的存款利息约6000元。在支出方面，由于莫小姐属于自由职业者，她需要自己缴纳“三金”，所以，每年这笔固定费用支出为5500元。过年过节时，家里还会有一笔费用支出用于购买一些物品，大概在5000元左右，这样，年度收支方面，该家庭基本维持平衡，有时候甚至可能出现小额赤字。

　　资产集中房产 保险几乎空白

　　莫小姐和父母在上海拥有的房产位于宝山区，是2005年三人共同出资购买的，今年2月份刚刚提前付清所有贷款。目前市场价值约100万元。

　　该家庭其他资产就是活期存款和定期存款了。其中，莫小姐自由的活存有1万元，定存有1万元。父母的定期储蓄一共还有14万元。莫小姐说，虽然家庭资产不多，但都是实实在在的，房屋贷款、其他欠款等等都为零。

　　莫小姐家庭保险方面几乎一片空白，她本人除了缴纳的“三金”以外，没有任何保险保障。而父母则是由单位负责的统一社保保障，没有参加其他商业保险。

　　为开店做理财规划

　　莫小姐一直以来的梦想是开一家属于自己的琴行，她将这个目标锁定在30岁以内。对于今年26岁的她来说还有4年时间可以完成首笔资金的积累。莫小姐说她对琴行的开店价格做过调查，一般在20万元左右，对于开店初期，可能需要准备15万元的开业资金。

　　而琴行的全部资金投入都将由她个人负担，也就是说父母目前积累的养老金将不参与其中。对于目前只有存款2万元的她来说，有点遥不可及，是不是可以通过什么途径将现有的工资收入成功增值，转为开业资金是她最想了解的问题。

　　第二个令莫小姐关心的问题就是保险。现在，她家庭的保险保障显得比较简单，除了社保以外没有其他，这让她有点担心。莫小姐说，现在父母年事已高，虽然身体强健但健康问题仍需要警惕。是否有什么险种可以为58岁的他们提供必要保障。而莫小姐自己则觉得可以先考虑意外险产品，毕竟26岁的她还不必非常在意健康的风险。总之，莫小姐想请教保险专家，对于她这样收入的家庭，是否有经济又实用的保险产品可以选择。

　　最后就是如何应对年度收支平衡紧张的问题。莫小姐说，她很喜欢旅游，只是如果年度旅行，花销一定不小，结余就要赤字了。所以，一直以来潇洒旅行的愿望难以实现。望专家对这一难题指点一二。

每月收支状况  （单位／元）
收入		支出
本人月收入	7000	房屋月供	0
配偶收入	0	基本生活开销	3500
父母收入	6000	购物等	1500
其他收入	0	医疗费	0
合计	13000	合计	5000
每月结余	8000
年度收支状况 单位／元
收入		支出
存款利息	6000	“三金”支出	5500
其他收入	4000	其他支出	5000
合计	10000	合计	10500
年度结余	-500
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	1	房屋贷款	0
定期存款	15	其他贷款	0
基金	0
国债	0
股票	0
房产（自用）	100
合计	116	合计	0
家庭资产净值	116