中年离异男人的再婚与保障计划(5)

　　专家建议二：保险建议

　　家庭保障需求分析

　　石先生家庭目前是单亲家庭，石先生离异后和读小学的女儿一起生活，石先生只有基本社保，女儿因在北京上小学，应该有“一老一小”保险，学校应该有学生平安保险，石先生觉得目前保障不足，希望专业保险顾问帮助他和孩子在家庭收入能承受的金额内提高自己和孩子的保障，以呵护自己、家人并承担赡养父母和抚养孩子的责任。

　　具体保险建议：

　　石先生和孩子目前拥有最基本的保障，石先生收入较稳定，如需提高保障，保费预算可以设计在年收入的10%～15%之内，即年交保费在1.5万元左右，家庭现金流不会有压力。

　　买保险的顺序：先考虑大人再考虑孩子，先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。特别是石先生这样的单亲家庭，单亲家长的保障必须充分考虑充足，才能保护好孩子。

　　险种的安排顺序：先考虑意外保障、医疗补充保障，再考虑重大疾病和养老保障。

　　保额的预算：因石先生上有老，下有小，还有房贷20万元未还，因此石先生的意外险、纯寿险、重大疾病险的保额加起来差不多要达到石先生年收入的10倍左右，才能保证他所有家庭责任的完成。即万一石先生的生命发生风险，他父母的养老生活和孩子的教育计划不会因收入中断而受影响。我们建议他在意外险、定期寿险上分别投保80万元左右和50万元左右，重大疾病险可以选择20万~30万元的额度。

　　孩子因有北京“一老一小”的基本保障和学平险，能满足基本的医疗及意外保障，还带有一小部分重大疾病的保障，但重大疾病的保额明显不足。因此目前可以补充重大疾病保障10万元左右的保额，以弥补孩子万一发生重大疾病给家庭带来的财务缺口。

　　另外，石先生因有社保，因此报销型的医疗险可暂不选择，可选择津贴补助型的医疗险或和社保相补充的报销型的医疗险。

　　特别值得提醒的是，年内再婚后，石先生在保单受益人的填写和指定方面要特别留心一下，以便更好地体现对自己父母、女儿和再婚妻子的责任和保护义务。

　　家庭保障计划建议表

被保险人	投保险种	保险金额	保障时间	目的
石辉	定期寿险	50万元	至60岁	主要解决父母的养老、孩子的教育及还贷计划
	意外伤害保险 （及意外伤害医疗）	70万意外险附加5万的意外伤害医疗险	至65岁	解决意外事故导致的医疗费用及家庭责任问题
	重大疾病保险	20~30万	至80岁	解决因重及导致的财务缺口及收入中断问题
石辉女儿	重大疾病险	10万	至70岁	解决重疾导致的财务缺口

　　泰康人寿资深理财顾问、中央财经大学注册理财规划师 朱燕