中年离异男人的再婚与保障计划(3)

　　专家建议一：家庭资产配置与具体投资建议

　　一、家庭财务状况分析

　　从现有的资料来看，石先生一家的家庭财务状况整体上较为理想，但有些指标需要引起石先生的注意，并建议采取相关措施进行完善。

　　1、目前的财务指标整体上较为理想

石先生一家的家庭财务诊断结果
指标	实际数值	理想经验数值
资产负债率（总负债/总资产）	15.75%	小于50%
流动性比率（流动性资产/每月总支出）	5	大约3～8
消费比率（每月总支出/每月税后收入）	75%	60%左右
储蓄率（1-消费比率）	25%	40%左右
债务偿还比率（每月偿债额/每月税后收入）	25%	小于35%
净资产投资率（生息资产/净资产）	5.6%	大于50%

　　2、个别的财务指标还可以完善

　　(1)资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，石先生一家的实际数值是15.75%，因此偿债压力不大，债务就是房屋的贷款余额20万元。

　　(2)流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是大约3～8，石先生一家的实际数据是5，说明流动性的资产规模是每月总支出的5倍。也就是说，如果发生石先生失去每月现金收入的情况下，石先生一家通过使用流动性资产变现，还可以支撑5个月的时间。这5个月时间，石先生可以继续去找工作，或者找到其他的得到现金流的方式。

　　(3)月度消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。但在这2个指标方面，石先生一家需要引起注意。石先生一家目前每月的支出占每月收入的比例超过了理想的经验值，从而使每月的节余比率小于经验值范围。

　　(4)债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35%，石先生一家实际数值是25%，这与石先生目前整体的债务规模适当有关。

　　(5)净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50%，而石先生一家的实际数值仅为5.6%，远远低于理想值。造成这个现象的主要原因是石先生一家目前的净资产主要就是不动产的市场估值，而目前的生息资产只有6万元的定期存款，而且其生息的能力不高，抵不过当前的通货膨胀。