中年离异男人的再婚与保障计划(4)

　　二、理财目标分析

　　1、年内再婚的计划

　　从理财规划的角度来说，石先生这个计划确实是有可能改善目前家庭财务状况，因为可以增加一个家庭的支柱，增加一份每月的现金收入。但从目前掌握的信息来看，对方也是一个单亲家庭，这样的话，石先生再婚后家庭将有2个孩子要抚养，由此给新组建的家庭带来的影响需要整体进行考虑。

　　2、女儿教育金的储备

　　以目前石先生的家庭资产情况来看，一方面是石先生所拥有的3万元活期和现金，以及6万元的定期存款，扣除日常支出和紧急资金的储备外，石先生可以用来做金融投资的资金规模在6万元左右。以目前大学每年的学费加生活费2万元计算，假设每年的大学费用增长率在8%，女儿在7年后顺利考取了大学，则石先生需要在女儿上大学的当天准备出一笔资金，规模近16万元。而目前手中的资金是6万元，如果用金融投资的方式，则石先生需要投资在一个年投资回报率在14%左右并采取复利回报的的金融产品中。以目前国内的金融市场情况来看，石先生需要的金融产品很难找到，或者说石先生要进行一个债券和股票的组合投资，才有可能达到14%的复利回报率，这是存在一定风险的。因此，石先生仅靠目前的6万元是不够的。

　　考虑到石先生目前每个月有2000元的结余，假设这笔结余就是放在活期存款上，则7年后就可以积累出19万元，也就是说不用任何投资，就可以满足将来女儿上大学的需要了。

　　因此，筹备女儿的大学费用，将来主要还是可以依赖月度的定期存款和投资来进行。

　　三、资产配置相关建议

　　针对以上的分析，笔者建议石先生做以下方面的财务调整：

　　第一，合理设计日常的资金储备。

　　为了支付日常的紧急现金支出，一般需要留出一个“现金池”，资金的规模在每个月支出水平的3倍到6倍左右，形式以活期存款、货币型基金或其他流动性较好的方式存在。目前石先生的现金和活期存款规模为3万元，为日常月支出的5倍，规模较为合适。再婚之后可以依据这个倍数标准进行实际调整。

　　第二，对每月的结余进行打理。

　　目前，石先生每月有2000元的结余。建议石先生选择基金定期定额投资的方式进行理财。鉴于石先生对金融投资不是很了解，同时考虑到石先生一家的实际情况，建议选择2只基金进行定期定额投资，一只是股债平衡型的基金，另一只是纯债券型的基金。

　　如果石先生一家出现紧急性的资金使用需求，在使用完3万元的“现金池”后，可以根据资金需要动用定期存款等存量资金，而尽量不要中断月度的长期基金定投计划。

　　第三，高度重视再婚后的财务计划

　　从理财规划角度来看，当一个家庭出现增加或减少成员、成员遇到意外等突发事件时，都需要对前期已制订的理财规划方案进行及时的调整，因此建议石先生今年再婚后，对新的家庭进行系统的理财规划较为合适，目前制定理财规划显得有些片面和短期。

　　最后，笔者建议石先生可以找专业的银行理财顾问做进一步详细的理财咨询。

　　建设银行北京财富管理中心个人客户经理 吴雪征