事业有成者更注重财产规划(3)

　　三 概括分析总资产

　　总的来说, 从资产负债表我们可以看出，全砺先生的家庭存款比例较高，每年结余资金比例也非常高。一般来说,高资产的人畏惧风险，他们在已经完成资本原始积累后不愿将辛苦挣到的钱在高风险的投资中打水漂。但是高额的通胀又使他们处于两难的境地。来为全砺先生算一笔账。一千万的资产存在银行，一年期存款利率4.14%，三年期5.4%。2008年1月份CPI7.8%，2月份8.7%，照此下去，若资产每年缩水3%，10年后，1000万元将变为737万元；若缩水5%，10年后1000万元几乎折价一半。通货膨胀在侵蚀我们的资产，这是一个严峻的现实。所以必须通过投资使资产有效的保值增值。同时全砺先生家庭没有负债，综合偿债能力很强。应该适当利用负债的杠杆效应，盘活资产，增加净资产收益率。

　　全砺先生有一半的资产都是用于投资，更是有1/3的资产用于投资高风险的股票。前两年的股票整体行情好，所以投资股票的收益率相当可观。但是我们理财追求的是长期目标。股票的特点是高风险高收益，波动大，作为个人投资者不好把握。近期已经有很多投资者的资产缩水相当严重。所以建议降低直接投资股市的比例，改为通过专家理财间接入市。

　　对于高资产家庭而言，首要任务是保证资产安全。我们需要对资产做有效的管理，分散投资渠道和投资区域，从而降低风险。我们需要通过一系列投资组合达到分散风险的目的。由于投资在单一的国家，容易受到一个国家政策影响，系统风险较大。如果把资产分布到全球，则可以有效的降低系统风险，而收益却不一定会下降。分散风险的方法有很多种，针对全砺先生家庭建议做如下配置。

　　四 家庭资产分散风险的方法

　　方法一：增加保障类资产

　　全砺先生的财产中缺少保障资产，说明他没有为家庭建立基本保障体系。全砺先生认为几十万的开支完全能够负担，所以不需要保险。

　　其实高资产家庭也需要完善保障体系。尽管其退休金和子女教育金不成问题，充沛的现金流和零负债表明全砺先生有着很强的抗风险能力。但对于全砺先生也非常需要医疗保障,如要建立几十万医疗险的保障额度，实际保费支出不到1万元，可以解决许多实际的财务问题,还可享有急难救助权利。所以，商业保险对于高资产家庭保障的性价比是很高的，保障也是多方面的。

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　　举个真实的例子：2003年有个海外旅游团在国内旅游途中发生了严重的交通事故，其中几人伤情严重需要救治。其中一位投保了高额国际保险，保险公司调派专机将患者接至香港治疗，伤者很快康复。另几位伤员则没那么幸运，他们被就近安排在乡村医院治疗，有人留下了终身残疾。

　　对于高资产家庭财富传承是个重要问题。象全砺先生这样具有香港户籍,现在其资产传承会遇到20%赠与税的税务风险，将来可能有遗产税问题;而公司业务也在内地和香港,公司经营风险也应考虑债务规避。合法避税、避债保全财产是全砺先生的权利，利用人寿保险可以合法解决财产传承、避税和避债问题，是高资产家庭最重要的理财手段。保障是理财的基础，如果全砺先生先建立好保障体系，就可以更加大胆地投资。

　　交谈中了解到全砺先生在境外银行已经存有大笔资产，实际上他已经不需要另外支付保险费就能得到高额的寿险保障了。在这方面，境外一些保险产品的设计更具灵活性，更适合高端客户的需求。这种利用保单的现金价值贷款，利用存贷利差对冲，支付较少的保费或无需支付保费而获得高额寿险保障的保险被称为“千万美元心愿计划”。这个计划的优势在于，如果全砺先生遇到风险造成收入中断，可以给家人留下高额赔偿金，保证家人生活和子女教育；在全砺先生百年之后可以作为遗产留给孩子，又可有效规避遗产税；尤其全砺先生可利用他在海外的现有资产无需缴费就可拥有千万美元保障,这类保险深受海外一些高资产客户的欢迎。

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