白领丁克家庭的理财规划：为提前退休做准备(5)

　　专家建议二：保险建议

　　丁女士的家庭虽然收入可观，结余不少，但离其早日退休、实现财务自由的目标还有较大距离。财务自由指的是家庭的被动收入(即投资收益)超过家庭的日常开销，到那时，我们就可以选择不再为钱而工作，实现提前退休。

　　在实现财务自由的过程中，保险的是一项重要的防御性的财务安排，用以保护资产安全，防止意外损失，具体到丁女士这样的丁克家庭，可以按照以下的顺序来考虑：

　　首先，丁女士的家庭目前投资收益不多，收入主要依赖薪水，保障自身的收入能力是当务之急。丁女士夫妇没有孩子，责任额度可以较低，主要考虑对双方老人的赡养义务和自身的健康保障。

　　假设丁女士的父母目前为65岁左右，预期赡养期间20年，要承担赡养费20万元，那么丁女士为自己购买一份20万元额度、20年期的定期寿险，受益人为父母，就可保障这一责任。

　　在健康险方面，丁女士虽然已经购买了一些保险，但保障额度太低，作用不大。一般的住院医疗对丁女士的家庭并不造成大的影响，主要风险倒在于重大疾病和意外伤残，因为这两种风险不仅会发生高额的医疗费用，还会造成收入中断，投保额度应分别在30万元至50万元为宜。鉴于丁女士原先投保的都是终身寿险，提醒消费者要避免进入的一个投保误区：认为发生概率越高的风险越需要买保险。事实上，当一个风险发生的概率是100%时，转嫁给保险公司所要付出的成本加机会成本必然高于100%(保险公司总要赚钱的)，而将特定时期内，发生概率很小，但一旦发生损失巨大，家庭无法承受的风险转嫁给商业保险，这才是对保险以小博大功能的最好利用。特别是对于丁女士这样的丁克家庭，终身寿险的受益人并不明确，推荐购买定期消费型的保险产品，不仅可以轻松提高保额，其节省的大约80%的保费则可以通过合理规划为将来创造更高额度的现金保障。

　　其次，当丁女士的家庭资产不断增加时，也应考虑为已有的实物资产购买一份保障。例如，每年几百元就可为丁女士价值百万元的房屋及内饰购买一份全面的家财险。

　　车险方面，容易忽视的是交强险里的12万元三责险额度仍旧是不够的。特别是在北京、上海这样的大城市，交通事故导致他人伤亡所需赔偿额度较高，因此建议丁女士特别加高车辆责任险方面的保额。

　　最后，在退休金积累方面，丁女士要想早日实现财务自由，必须进行更积极的投资，通过多元化的资产配置降低风险。如果丁女士的投资方向比较保守，万能险搭配终身医疗险产品是可搭配的养老金储蓄方式之一，但其投资功能并不强。如果在了解一定理财知识的基础上，采用定期定额的方式投资基金以及购买一点投连险，长期来说风险并不大，亦可有效提高收益率。

　　参考保险方案：

姓名	保障类型	保障金额	保障期限	年缴保费
丈夫	定期寿险	20万元	20年	约1200元
	定期重大疾病	30万元	20年	约3500元
	意外险	50万元	1年	约900元
妻子	定期寿险	20万元	20年	约600元
	定期重大疾病	50万元	20年	约4000元
	意外险	50万元	1年	约900元
首年总保费				约11100元

　　上海顶泰保险代理公司 苗欣