白领丁克家庭的理财规划：为提前退休做准备(3)

　　二、理财目标分析

　　丁女士的目标相当明确：准备提前10年左右时间退休，并且在退休之后保证生活质量不下降。因此，整个配置规划的核心就是退休规划问题，让丁女士家庭在退休时有足够的退休金维持今后生活。

　　丁女士今年36岁，她的先生今年39岁，他们家庭的主要财务情况如下：

年度收入	32万元	年度支出	11.14万元
年度结余	20.86万元	净储蓄率	65.2%
期初生息资产	19.1万元

　　其中总收入包括双方月收入和年终奖金；总支出包括基本生活开销、医疗费、保费、车险等；生息资产包括现金、活期存款、定期存款、基金、债券等。

　　假设丁女士10年后退休，期间家庭收入平均增长率为5%，支出增长率为5%，生息资产投资收益率为7%；退休后支出不变，支出增长率为3%，生息资产收益率为4%，通过演算后可得丁女士家庭未来生涯仿真表如下(单位：万元)：

	生涯仿真表
几年后		年龄	年收入	年支出	退休金储蓄	投资收益	退休金结余
1		37	33.60	11.69	21.91	1.34	42.34
2		38	35.28	12.28	23.00	2.96	68.31
3		39	37.04	12.89	24.15	4.78	97.25
…
9		45	49.64	17.28	32.37	20.76	349.63
10		46	0.00	17.28	0.00	13.99	363.61
11		47	0.00	17.79	0.00	14.54	360.36
…
32		68	0.00	33.10	0.00	3.36	54.22
33		69	0.00	34.09	0.00	2.17	22.29
34		70	0.00	35.12	0.00	0.89	-11.94

　　从上表可知，在丁女士70岁的时候，她和丈夫的退休金结余不足以应付每年的生活支出。